År 1977 gjorde landsångaren Johnny Paycheck en nummer 1 på singelschemat med "Take This Job and Shove It. "Sångens popularitet återspeglade hur många människor känner sig om den dagliga mallen att arbeta för. För många är pensionen utvägen - och det är något de flesta människor skulle vilja uppnå tidigare snarare än senare.

Olyckligtvis dras den drömmen alltför ofta åt sidan när det ska vara ljuset i slutet av tunneln visar sig vara ett finansiellt lokomotiv, som ligger ihop med den sammanlagda vikten av inflation, hälso- och sjukvård, mat, kläder, skydd och alla andra utgifter som tömmer plånböcker och håller folk trudging bakåt till jobbet dag efter dag.

AD:

Finns det något hopp på en tidig flykt från råttan? Låt oss ta en titt på realiteten av pension för den genomsnittliga arbetstagaren i USA.

Standard pensionsålder

Ålder 65 var en gång det magiska numret för pensionärer. När du slog den åldern var du berättigad till fulla socialförsäkringsförmåner och kan handla ditt dagjobb för lönecheck från regeringen. För yngre arbetstagare är det inte längre fallet. En examensberättigad omfattning, som visas nedan, ökar åldern för berättigande att få full pensionsförmåner från 65 års ålder för arbetstagare födda i eller före 1937 till 67 års ålder för arbetstagare födda 1960 eller senare.

- 9 -> 1939

65	1938
65 och 2 månader	1939
Ålder för att få full sociala trygghetsförmåner	1937 eller tidigare
65 och 4 månader	1940
65 och 6 månader	1941
65 och 8 månader	1942
65 och 10 månader	1943-54
66	1955
66 och 2 månader	1956
66 och 4 månader	1957
66 och 6 månader	1958
66 och 8 månader	1959
66 och 10 månader	1960 eller senare
67	AD:

Figur 1

Tidig ut

Om du vill gå i pension tidigare, är de sociala trygghetsförmånerna tillgängliga vid 62 års ålder. Var bara medveten om att dina fördelar inte bara skärs om du tar det här alternativ, men det är också din makas förmåner (om din make har tjänat lite eller ingen fördel på egen hand). Din make är berättigad att få 50% av ditt förmånsbelopp, baserat på det belopp du skulle få vid full pensionsålder. Den 50% reduceras sedan med den mängd som anges i figur 2 nedan.

Om din make har tjänat tillräckligt med inkomst för att få en vinst av sig själv som är större än det belopp som ges enligt dina förmåner, gäller den större fördelen.

Förblivande tidigt: Hur länge borde du vänta? för insikt om hur man maximerar dina sociala trygghetsförmåner genom att välja när du går i pension.) Födelseår

Ungefärlig minskning för primär lönerättare < Ektefelsminskning	1937 eller tidigare	20. 00%
25. 00%	1938	20. 83%
25. 83%	1939	21. 67%
26.67%	1940	22. 50%
27. 50%	1941	23. 33%
28. 33%	1942	24. 17%
29. 17%	1943-1954	25. 00%
30. 00%	1955	25. 83%
30. 83%	1956	26. 67%
31. 67%	1957	27. 50%
32. 50%	1958	28. 33%
33. 33%	1959	29. 17%
34. 17%	1960 eller senare	30. 00%
35. 00%	Figur 2	Om du har en arbetsgivare-sponsrad skatteförmånad pensionssparande plan, till exempel en 401 (k) plan eller 403 (b) plan, är ålder 59½ när du i allmänhet kan få tillgång till dina pengar med inga straff för tidigt återkallande. Tillgång: Det måste vara från en tidigare arbetsgivares plan (inget problem om du är pensionär); Om du fortfarande är anställd, kan du eller kanske inte ha tillgång till din nuvarande arbetsgivares plan. Klicka här för detaljer från IRS.

Den extra pengar från social trygghet kan vara tillräckligt för att hjälpa dig att komma ur spelet innan du når den traditionella full pensionsåldern. (Om planering för pensionering har du förvirrad, kolla in vår

Pensionsplaner

). Tidigare ut Om du vill välja bort arbetskraften ännu tidigare kan du överväga att göra det före ålder 59½, förutsatt att du har ett betydande boägsägg i din arbetsgivares sponsrade sparplan. I stället för att vänta på socialförsäkringsberättigande kan du raka bort några arbetsår genom att acceptera "väsentligen lika periodiska betalningar" från din arbetsgivares plan i minst fem år eller tills du vänder 59½ (beroende på vilket som är längre). Detta är ett av undantagen enligt regel 72t. (Läs

Regler om väsentligen lika periodisk betalning (SEPP)

för mer information om detta alternativ.) Du kan få tidigare tillgång till pengarna i din 401 (k) hos din nuvarande arbetsgivare - under eller efter kalenderåret när du fyller 55 - genom att konstruera en "separation från tjänsten" som IRS definierar som "en bona fide uppsägning av anställning där arbetsgivarens / anställningsförhållandet är fullständigt avskilt"

. " Med andra ord måste du sluta med ditt jobb vid den åldern, och du får endast tillgång till din senaste 401 (k) från det jobb du just lämnade. Nackdelen med att göra något av dessa saker är att du inte vill skada din eventuella sociala trygghet genom att ha för många år där du inte tjänar en inkomst som är inräknad i beräkningen som bestämmer din förmån. Om du har ett högt betalande jobb, kommer de senaste åren av din karriär sannolikt att representera din högsta livstidsinkomst. Ett annat alternativ är att ta deltid. Detta sätter pengar i fickan och kan ge medicinska förmåner. Du måste behålla detta jobb i mindre än ett decennium innan du blir berättigad till social trygghet. Arbetande deltid tjänar också som en övergång som hjälper dig att acklimatisera till det massiva livsstilsskiftet som uppstår när du går från att arbeta hela veckan till att inte ha något jobb alls. (Läs

Resa genom de sex stadierna av pensionering

för att lära dig mer om de känslomässiga anpassningarna som är förknippade med att lämna arbetskraften.) Tidigare fortfarande Om 55 år inte är tillräckligt tidigt för dig är chansen du måste antingen vara rik, sparsam eller båda för att gå i pension.Om du är rik - som vi definierar som att ha tillräckligt med pengar som du inte behöver jobba alls - då är du i bra form.

Kan du komma överens om att gå i pension?

hjälper dig att analysera dina resurser. Om inte, måste du räkna ut hur lite du kan leva på. Är du villig att handla den exklusiva villa för en stuga i skogen? Kan du ge upp matsal, nya bilar, nya kläder och semester till Europa för en gungstol och ljudet av vinden i träden? Om du kan hantera massiva livsstilsförändringar och de utgiftsvanor de behöver, kan du kanske gå i pension på dina egna villkor i en ålder som är betydligt yngre än de flesta pensionärer. (Läs Liv efter pensionering

för några personliga tips om hur man betalar räkningarna efter det att jobbet slutar.) Överväganden Oavsett din ålder när du bestämmer dig för att gå ut ur arbetskraften, Du måste ta en viss allvarlig tanke i risken för att överleva dina besparingar. Med livslängden i ökningen, är utlämning din inkomstström en mycket verklig möjlighet, särskilt om du fick en klumpsumma utbetalning att gå i pension tidigt. (Läs

Inflationskyddade livräntor: En del av en solid finansiell plan

för en investeringsstrategi som kan hjälpa till att minimera inflation och risk för lång livslängd.) Naturligtvis kan smart investering hjälpa dig att övervinna denna utmaning, men du måste noggrant balansera behovet av inkomst mot behovet av tillväxt. Lågriskinvesteringar, såsom depositionsbevis och värdepappersskyddade värdepapper (TIPS), kan ge en inkomstström, men du kommer sannolikt att behöva exponera aktier för att se dina tillgångar växa. Att lägga till aktier är dock ett dubbelsidig svärd, eftersom potentialen för vinst också utsätter dig för risken för förlust. Utöver de ekonomiska övervägandena måste du också tänka på de mentala aspekterna av förtidspension. Många identifierar sig genom det arbete de gör. När de slutar arbeta kan förlusten av identitet vara en utmaning. På samma sätt är många människor beroende av sina medarbetare för social interaktion. När de slutar jobba, förlorar de sina vänner.

Innan du går ut ur arbetskraften, se till att du är både ekonomiskt och emotionellt beredd att hantera konsekvenserna. Att göra ändringen är en livsförändrande händelse. Avancerad planering kan hjälpa dig att ställa en fast kurs när du börjar nästa steg i ditt liv.

Bottenlinjen

Socialförsäkringssystemet är inte utformat för att stödja förtidspensionering, så om du vill sluta arbeta före schemat kommer det att ta lite mer planering. Men du har alternativ, speciellt om du kan leva sparsamt eller redan har ackumulerat ett väsentligt nästägg ägg på egen hand. Tänk på både de finansiella och känslomässiga effekterna av att gå i pension för att ta det bästa beslutet för din situation. För att hjälpa dig att tänka igenom det här, se

5 fördelar med att gå i pension

och Vill du gå i pension tidigt? Tänk igen . För att lära dig förnuftiga strategier för att göra dina intjänade besparingar kvar så länge du behöver dem, läs Hantering av inkomst vid pensionering

och 5 sätt att utsträcka din pensionsbudget .