Återgå före schemat kan verka som en dröm, men det är genomförbart - med rätt planering. Några 9% av arbetarna säger att de planerar att lämna sina jobb bakom 60 år, enligt Research Institute for Employee Benefits. Det är några år blyg av normal pensionsålder - för närvarande 66 eller 67, beroende på när du föddes.

Om du planerar att starta din pension fem, tio eller till och med 15 år tidigt, är en av de viktigaste sakerna att överväga hur man sparar dina besparingar för lång sikt. Det finns flera saker i synnerhet du måste titta på för att se till att du går i pension tidigt kommer inte att lämna dig shortchanged i dina senare år. (För mer, se 6 Tecken Du är redo att gå i pension tidigt .)

Effektivisera din budget

Det första steget i hanteringen av dina besparingar i förtidspension är att vara realistisk om din budget. Pengarna du har stashed bort måste gå bortom de typiska 20 till 30 år som det skulle om du gick i pension i mitten av 60-talet. Att bestämma hur mycket du rimligen har råd att spendera varje år beror på vad du har sparat, din livslängd och vad du förväntar dig att dina utgifter kommer att bli.

"Hur mycket årsinkomst behöver du vid pensionering? Om du inte kan svara på denna fråga är du inte beredd att fatta beslut om pensionering. Och om det har gått mer än ett år sedan du tänkt på det, är det dags att återfå dina beräkningar. Hela pensionsinkomstplanen börjar med din årliga inkomster, och det finns ett betydande antal faktorer att överväga. så det är viktigt att faktiskt ta tid att skapa en bra pensionsbudget, säger Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner och vice vd för finansiell planering, STA Wealth Management, Houston, Texas.

Regeln på 4% har länge varit baslinjen för att bestämma din uttagshastighet. Denna regel föreskriver att du drar tillbaka 4% av ditt sparande det första året i pensionen och sedan dra tillbaka samma belopp, justerat för inflationen, framåt. Teoretiskt sett ska du räkna ner ditt nästägg med den hastigheten, så att den kan vara i 30 år. (För caveats, se Varför regeln om 4% inte längre fungerar för pensionärer .)

När du behöver dina besparingar för att vara ett årtionde eller längre, kanske 4% -regeln inte är realistisk. Istället kan du behöva överväga att släppa din uttagningshastighet till 3. 5% eller 3%. Till exempel, låt oss säga att du går i pension vid 50 med $ 1. 5 miljoner sparas, och du väljer en måttlig tillgångsallokering. Om du bor ytterligare 40 år, skulle din initiala uttagshastighet vara 3,2%, vilket möjliggör en första månadsfördelning på 4 000 USD. Om du väntade till 55 för att gå i pension, skulle dessa siffror justera till 3.4% respektive $ 4, 250.

Att veta hur mycket du måste jobba med varje månad och år kan hjälpa dig att finjustera din budget. Om du kör siffrorna och dina beräknade uttag inte kommer att räcka för att täcka dina utgifter måste du antingen hitta ett sätt att sänka dina levnadskostnader eller driva tillbaka ditt förtidspension så att din inkomst anpassas till din utgifter.

Planera för medicinska kostnader

Seniorer är berättigade att anmäla sig till Medicare täckning som börjar under de tre månaderna innan de fyller 65 år. Om du går i pension före det är du ansvarig för att upprätthålla din sjukförsäkring tills Medicare sparkar in . Kostnaderna kan vara låga om du är relativt hälsosam och allt du betalar är månatlig premie, men kostnaderna för out-of-pocket kan höjas om du utvecklar ett allvarligt hälsoproblem. Enligt HealthView Services (HVS) kan ett 65-årigt par som har Medicare samt en tilläggsförsäkring förvänta sig att spendera 404 $, 253 på sjukvård (inklusive out-of-pocket-kostnader som deductibles och copays) över sin återstående livstid. Kostnaderna fortsätter att öka: Ett 55-årigt par idag kan förvänta sig att spendera $ 498, 962 eller nästan 25% mer när de går i pension om 10 år.

Att satsa pengar på ett hälsokonto (HSA) medan du fortfarande arbetar är ett sätt att förbereda sig för framtida sjukvårdskostnader om du planerar att gå i pension tidigt. "Arbetande människor borde om möjligt göra avdragsgilla bidrag till sina HSAs och låta pengarna växa skattefria. Investera pengarna på aktiemarknaden ", säger Louis Kokernak CFA, CFP, ägare till Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Utbetalningar är skattefria om de används för sjukvårdskostnader, och när du fyller 65 år kan du dra pengar av en HSA av någon anledning utan straff. Du betalar dock fortfarande skatter på distributionen.

Du kanske också vill tänka på att investera i långtidspensionsförsäkring, vilket skulle hindra dig från att behöva spendera dina tillgångar för att kvalificera dig till Medicaid om du behöver vårdhem vård senare. (För mer, läs

Medicaid vs Långtidsomsorgsförsäkring .) Tid på dina sociala avgifter> Som tidigare nämnts är full pensionsålder 66 eller 67 om du föddes 1943 eller senare, men du kan börja ta socialförsäkringsförmåner så tidigt som 62 år. Det kan vara frestande om du är orolig att dina besparingar kan gå tunna i förtidspension, men det finns en fångst. Att ta social trygghet minskar tidigt antalet förmåner du får. Omvänt väntar du längre att ansöka om att öka ditt förmånsbelopp.

Om din full pensionsålder är 67, till exempel, men du börjar ta socialförsäkring vid 62 år, skulle du få 70% av de förmåner du har rätt till. Om du väntar tills 70 år, får du 124% av förmånsbeloppet. Om du går i pension tidigt kan det vara bättre att ta fördelar på 62, så att dina besparingar går längre, men du får mer pengar om du har råd att ta av det. Att göra matematiken vid tillämpning tidigare eller senare gör det lättare att bestämma när den bästa tiden att ta fördelar skulle vara.

Tips om när du ska ansöka om social trygghet

ger dig mer information om strategier för att undersöka. The Bottom Line En framgångsrik förtidspension innebär att man tittar på de ekonomiska aspekterna av det från ett något annorlunda perspektiv. Ju längre din pensionsutsikter är desto viktigare är det att få en färdplan för hur du spenderar det du har sparat.

"En checklista före pensionering kräver en detaljerad utgiftsplan eller du kommer sannolikt att överleva dina besparingar", säger Eric Flaten, grundare och seniorrådgivare, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Spåra dina utgifter online med ett kostnadsspårningsverktyg . Detta ställer dina dagliga utgifter bokstavligen till hands med någon smartphone eller surfplatta. "

Parring av din budget, factoring i sjukvården och redovisning av social trygghet kan alla hjälpa till att hindra dig från att gå sönder.