När man köper en livförsäkringspolicy är det meningsfullt att även betala för en ryttare som avstår från premiebetalningen om du blir handikappad? Enligt det amerikanska rådet för livförsäkringsbolag innehåller majoriteten av individuella livförsäkringspolicyer en ryttare som avstår från premien vid total funktionshinder. Men de flesta förstår verkligen inte hur ryttarna arbetar eller om det är en kostnadseffektiv fördel.

Vad är ett upphävande av Premium?

När du köper en livförsäkring, kan en rider tilläggas till kontraktet som avstår från premiebetalningen om den försäkrade blir helt inaktiverad. Med andra ord betalar försäkringsgivaren det planerade bidraget. För en löptidspolitik skulle detta helt enkelt vara kostnaden för försäkring. Men i en permanent politik skulle försäkringsgivaren också lägga till tillägg som bidrar till att bygga kontantvärdet.

Kostnaden för åkaren beror på flera faktorer, inklusive försäkringsbeloppet och vilken typ av försäkring som den försäkrades ålder, yrke och hälsoklassificering. Med löptidspolicyn kan kostnaden för ryttaren vara ytterligare 10-15% av det planerade bidraget. Kostnaden i en permanent policy varierar beroende på utformning och typ av täckning (hela livet, det universella livet etc.). Ryttaren lägger vanligtvis ytterligare 3-6% till premien. (För mer, se: Förstå olika typer av livförsäkring .)

Hur arbetar ryttaren?

Avskrivning av premieföraren är undertecknad separat när du ansöker om livförsäkring och utfärdas vanligen till personer mellan 18 och 60 år. Ryttaren utfärdas emellertid inte automatiskt och för personer i högre risker som en brandman eller polis kan en försäkringsgivare erbjuda livförsäkringsskydd med ett gynnsamt betyg, men utesluta ryttaren. Eller kostnaden för ryttaren kan vara dyrare baserat på den försäkrades yrke eller riskerade hobby, som bergsklättring.

När du är berättigad betalar ryttaren en förmån till 65 år eller för den planerade premieperioden. Den planerade premieperioden är hur policyn utfärdades utifrån den hypotetiska illustrationen. Till exempel skulle förmånen kunna sluta på en hel livspolitik som planerades att betalas upp vid 55 års ålder eller efter 20 år på en planerad nivå. Den begränsade uppsägningsperioden kan vara ett problem med en permanent policy som illustrerades med premiebetalningar som sträcker sig längre än 65 år, eftersom politiken kan bli underfinansierad och slutligen upphöra. (För mer information, se: Förstå försäkringspremier. )

För att kvalificera sig för förmåner har de flesta ryttare en elimineringsperiod på fyra till sex månader under vilken den försäkrade måste vara helt inaktiverad. Premien kan också behöva betalas under elimineringsperioden, beroende på vilket företag som senare ersätts.Om den försäkrade har en återkommande funktionshinder, på grund av samma problem, efter det att den första elimineringstiden har uppfyllts, kommer efterföljande fordringar inte att kräva en ny elimineringsperiod. Om fordran avser ny sjukdom kommer emellertid en ny elimineringsperiod att införas.

Vad kvalificerar som funktionshindrade?

Definitionen av funktionshinder ingår i policyn. Till exempel definierar många försäkringsbolag total funktionsnedsättning som oförmågan att utföra de väsentliga och materiella uppgifterna för en vanlig yrkesverksamhet. Dessutom måste handikappet bero på olycksfallsskada eller sjukdom och existerande villkor kan uteslutas. Synförlust samt förlust av användning av en hand eller fot kan också kvalificera den försäkrade till förmåner.

Definitioner är mycket viktiga och varierar med försäkringsgivaren. Till exempel kan en liberal definition tillåta den försäkrade som inte arbetade, utan istället en heltidsstudent, när handikappet inträffade för att samla in förmåner. Också många ryttare tillåter försäkringsgivaren att regelbundet se över den försäkrades status och ändra definitionen av funktionshinder efter en angiven tidsperiod, till exempel tre till fem år. Förändringen är vanligtvis en bredare definition av funktionshinder, såsom oförmåga att utföra de väsentliga och materiella uppgifterna för alla yrken där den försäkrade är rimligt lämpad utifrån utbildning, utbildning eller erfarenhet. Således kan försäkringsgivaren hävda att förmånerna borde sluta långt före 65 års ålder, beroende på den försäkrades sjukdom. (För mer, se: De 7 anledningarna att äga livförsäkring i en oåterkallelig förtroende . )

Ska du köpa en ryttare?

Att köpa en ryttare att avstå från premien kan vara ett dyrt sätt att få ett begränsat antal funktionshinder. Om du har en grupp långfristig funktionshinder och / eller är berättigad att köpa en individuell policy borde du väga kostnaden för och fördelarna med ryttaren. Om du har begränsad funktionshinder eller täckning är otillgänglig på grund av hälsoproblem eller kan vara mycket dyrt baserat på ditt yrke, så kan du köpa en ryttare som avstår från premien.

Bottom Line

Innan du köper en ryttare måste du läsa böterna och förstå hur ryttaren fungerar och vilken fördel du kan få. Att betala den extra kostnaden för åkaren kan vara meningsfull om du behöver livförsäkring för att vara i kraft och det skulle vara svårt att göra premiebetalningarna om du var ute av arbetet. (För mer, se: Använd livförsäkring för att hjälpa till att ge någon med ett särskilt behov .)