Många amerikaner kämpar med kreditkortsskulden. Även om hypotekslån och auto lån räntor är vid eller nära historiska låga priser, är kreditkort priser inte. Varför?

Förstå orsakerna till skillnaden är det första steget i att lösa problemet för dig som kreditkortsinnehavare. Att ha strategier för att hantera skulden kommer nästa.

Kreditkortsskuld: Ekonomi och räntesatser

Räntesatser för inteckningar och billån är knutna till räntebärande räntor. När allt fler nervösa investerare - som påverkas av Brexit och andra faktorer - vänder sig till obligationer, går avkastningen ner och med dem hypotekslånsräntorna.

Faktum är att korrelationen mellan statsskuldsräntor och fasta räntesatser är starkare än för någon annan konsumentprodukt, enligt finanschefen för bankräntan Greg McBride.

Kreditkortsräntorna påverkas däremot av federala medel, som ökades med 0. 25% i december. Sedan dess har kursen inte flyttats. För mer insikter, se Varför kan kreditkort kunna ta ut sådana höga räntor jämfört med andra långivare?

Övriga orsaker Räntor Bo High

Tre ytterligare faktorer påverkar kreditkortsräntor som inte gäller för hypotekslån och auto lån, enligt Bankrate. Dessa är:

1. Osäker skuld - Kreditkortsskulden är osäker, vilket innebär att kortutgivaren inte har någon egendom att beslagta. Högre räntor är ett kompromiss för den extra risk som emittenten tar.
2. KORTLAGEN - År 2009 godkändes lagstiftningen som koden Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act (CARD) och blev lag. Denna lagstiftning tog bort lukrativa inkomstströmmar från kortutgivare, som vände sig till högre räntesatser för att kompensera för underskottet.
3. Kreditpoäng - Med högre risk kommer ett behov av starkare vetting. Enkelt sagt, desto lägre FICO-poäng, desto högre kreditkortsränta.

7 sätt att bekämpa

Du behöver inte själv acceptera höga räntor. Du kan använda ett eller flera av ett antal strategier för att sänka räntan du betalar på kreditkort.

Några innebär att du arbetar med din nuvarande kreditkortsutgivare; andra innebär att man flyttar till ett nytt kort; fortfarande andra involverar mer drastiska sätt att hantera din skuld.

1. Mål ett kort i taget

Om du har flera kreditkort betalar du det minsta beloppet på alla kort medan du betalar mer på den med högsta ränta tills det kortet är betalt. Starta sedan på nästa i listan.

2. Förhandla

Begär en räntesänkning och / eller avståelse från årsavgiften. Om du är avstängd, hotar du att överföra din balans.Om det inte fungerar, överför saldot till ett kort med en lägre ränta.

3. Överföringsbalanser

Om du bestämmer dig för att överföra saldot eller en del av saldot från ett kort till ett annat, var medveten om att det kan finnas balansöverföringsavgifter på upp till 3% till 5%. Fakturera det i dina beräkningar och se till att den totala besparingen fungerar till din fördel.

4. Sök efter ett nytt kort

Om din överföringsstrategi innebär att du söker efter ett nytt kort, leta efter en med en grace period (20-25 dagar är typiskt). På så sätt när du betalar ut balansen har du wiggle room innan framtida räntor sparkar in.

Hitta ett nytt kort genom att använda en online-kreditkortsökning som den på Nerdwallet.

5. Skydda skulden

Om andra åtgärder inte är tillräckliga kan du skicka osäker (dyrare) kreditkortsskuld till säkerställd skuld via ett HELOC-konto. Som en bonus är hushållsräntebetalningar vanligen avdragsgilla.

Se upp för stängningskostnader, och var medveten om att du sätter ditt hem i fara om du är standard.

6. Förbättra ditt kreditpoäng

Eftersom ditt kreditbetyg (FICO) spelar en viktig roll i kreditkortsräntorna kan allt du kan göra för att höja din FICO-poäng hjälpa oerhört.

Bill McCracken, VD för forskningsverksamheten Synergistics Research Corp., säger att ett FICO-poäng över 720 ger dig en ränta på 10-15% medan en mellan 620 och 680 kommer att höja denna ränta till mer än 20%.

För mer se Ett snabbt sätt att öka ditt kreditresultat .

7. Skicka ett klagomål

Om du anser att din kreditkortsutgivare har brutit mot CARD-lagen eller annars bedriver otillbörlig praxis, överväga att lämna in ett klagomål till Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

CFPB är skyldig att skydda konsumenterna från ekonomiskt bedrägeri och missbruk. Hittills har byrån återhämtat nästan 11 miljarder dollar för konsumenterna. För mer information, kolla in När, Varför och hur man klagar på klagomål med CFPB .

Finns alternativ hjälp?

Mike Cagney, på alternativ online-långivare Social Finance Inc. (SoFi), sa nyligen att hans företag kan söka godkännande för en statlig bankcharter i Utah. Om Cagney följer igenom, kan SoFi, som är känt för utmärkt personlig service och låga räntor, snabbt komma in i kreditkortsföretaget.

Betydande kan detta drag sätta press på bankerna för att konkurrera med lägre priser - ett verkligt plus för konsumenterna överallt.

Bottom Line

Att komma ut ur kreditkortsskulden är inte lätt. Det kräver disciplin och uppmärksamhet på detaljer. Det är dock möjligt att sänka både räntorna och det belopp du betalar på kreditkortskonton.

Byråer som CFPB och företag som SoFi ger trovärdighet till tanken att kreditkortsräntorna kan och borde vara rimliga. Under tiden är due diligence namnet på spelet.