I alla ekonomier, bra eller dåliga, har företag av alla storlekar potential att misslyckas. Men vad händer med försäkringsförmåner du har genom din arbetsgivare när din arbetsplats skickar för konkurs? Om du är orolig för att ditt företag kan bli mage, läs vidare för att ta reda på hur det påverkar dina fördelar och vad du kan göra för att skydda dig själv.
Arbetsgivarbaserad försäkring
En arbetsgivarbaserad försäkringsplan är ett avtal mellan din arbetsgivare och ett försäkringsbolag. Arbetstagare kan köpa täckning genom gruppplanen genom att fylla i nödvändig pappersarbete och ha avgifter som automatiskt dras av från lönecheckarna. Det finns flera typer av försäkringar som tillhandahålls av arbetsgivare - några av de vanligaste är hälsa, liv och funktionshinder. Vissa arbetsgivare kommer gratis att erbjuda blanketter för försäkringsskydd som ett sätt att rekrytera och behålla anställda.
Vilken typ av konkurs?
Om du upptäcker att ditt företag ansöker om konkurs är den viktigaste frågan att fråga "vilken typ?" Det finns två huvudtyper (kapitlar) i konkurslagstiftning enligt vilket ett företag kan göra konkursförfarande: Kapitel 11 och Kapitel 7. Under ett kapitel 11 konkurs kan ett företag finansiellt omorganisera sig och ta kostnadsbesparande åtgärder, inklusive uppsägningar eller uppsägningar lön och förmånsminskningar och fortsätta verksamheten. Ansökan om kapitel 7-konkurs har emellertid mycket mer direkta och djupa konsekvenser för anställda. Bolaget stängs helt och likviderar sina tillgångar för att tillgodose fordringsägarnas ekonomiska fordringar. (Om ett företag filar för konkurs, har aktieägare det mesta att förlora. Ta reda på varför i En översikt över företags konkurs .)
Kapitel 11 Konkurs och försäkringsskydd
Om din arbetsgivare lämnar konkurs i kapitel 11 men du håller ditt jobb, kanske du kan behålla din gruppförsäkring. Ett företag kan emellertid släppa sina anställningsförmåner, minska arbetstimmar eller avskeda personer. Låt oss titta på hur din försäkringsskydd kan påverkas i följande situationer:
Sjukförsäkring: Om din anställningsort sysselsätter minst 20 personer och du är avskedad eller din arbetsstatus ändras och orsakar förlust av försäkringsskydd , du och dina anhöriga kommer fortfarande att kunna behålla din nuvarande policy tack vare COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Bekräfta att din arbetsgivare erbjuder ett konverteringsalternativ som låter dig få individuell hälsodäckning från företaget om du förlorar dina förmåner i gruppplanen. (Läs mer i Hitta säker och prisvärd sjukförsäkring efter arbetet .)
Under COBRA kan grupphälsoförsäkring täckas i upp till 18 månader. Du måste emellertid betala både din del av premiebetalningen - som du kanske har betalat genom lönecheckavgifter - förutom din arbetsgivares andel av det månatliga premiebeloppet och en 2% avgift.Efter 18 månader måste du få en ny sjukförsäkring - antingen genom en ny arbetsgivare, genom att köpa en ny individuell plan eller genom att gå med i din makas plan.
Om din arbetsgivare väljer att släppa sina sjukförsäkringsförmåner till följd av ett konkursförfarande i kapitel 11, kommer du att förlora din hälsotäckning. Du kan inte fortsätta din täckning genom COBRA eftersom gruppplanen inte längre existerar. Din arbetsgivare är skyldig att meddela dig 60 dagar innan din täckning slutar. Under den tiden borde du få ett "certifikat av kreditvärdig täckning" som du behöver för att ansöka om en ny policy. (Att få din egen policy är inte lätt eller billigt, men i vissa fall är det väl värt ansträngningen. För mer insikt, kolla Köp privat sjukförsäkring .)
Livs- och funktionsförsäkring: > Om du har livs- eller funktionshinder genom arbete och du förlorar täckning, antingen för att ditt jobb har förändrats eller eliminerats, eller om företaget avbryter sina gruppplaner, prata med din försäkringsadministratör om du kan överföra från din grupppolicy till en individuell politik. Läs om att översätta denna komplicerade policy så att du kan vara säker på att du är täckt. Läs Handikappförsäkring: Nu på engelska .) Kapitel 7 Konkurs och försäkringsalternativ
I händelse att ditt företag eller din arbetsgivare filerar för kapitel 7 konkurs, kommer du att förlora alla former av arbetsgivarbaserad grupp försäkringsskydd, eftersom dessa planer inte längre existerar.
Så fort du lär dig att ditt företag ansöker om konkurs i kapitel 7, kolla på eventuella utestående försäkringsfordringar som du har lämnat för betalning och återbetalning. Om dessa fordringar inte betalas ut innan företaget stängs, kan du behöva lämna in ett "proof of claims" hos konkursdomstolen. (Läs mer om att läsa en av de viktigaste dokumenten du äger, se
Förstå ditt försäkringsavtal .) Om du valt att få pengar som sparas från dina lönecheckar ska deponeras i ett flexibelt utgifterskonto ) för sjukvårdskostnader, bör du kontrollera med ditt företags förmånsadministratör för att säkerställa att du kommer att få ersättning.
Konvertera från grupp till individuell täckning
Vissa försäkringsbolag tillåter dig att konvertera från en avbokad gruppplan till en individuell plan. Vanligtvis behöver du inte lämna ytterligare information när du ansöker om en enskild policy. Du måste emellertid fylla i lite pappersarbete och täcka de totala premiebetalningarna.
Reglerna för att konvertera till en personlig policy varierar per stat, så du måste kolla med din försäkringsförening. Det finns ett litet fönsterfönster där du får konvertera från en grupp till en individuell plan, så var noga med att arkivera i tid. Tänk också på att vissa nivåer av täckning kan förändras med en individuell plan, så planera för att undvika överraskningar. (Vad händer när försäkringsbolag går i konkurs eller står inför ekonomiska svårigheter? Kolla in
Hur säker är din försäkringspolicy? ) Bottom Line
Ett företags konkurs kan betyda betydande förändringar för din försäkringsskydd, oavsett om du håller ditt jobb eller din arbetsplats stängd. Om du är oroad över ditt företags ekonomiska hälsa och vill veta hur en konkurs kan påverka dig, ta tid att granska din nuvarande försäkringsskydd. Lär dig vilka alternativ du skulle ha så att du kan fortsätta njuta av det ekonomiska skydd som du för närvarande har genom dina gruppdäckningsplaner på jobbet. (Läs allt om Försäkring i vår
Försäkringshandledning .)
Jag har problem med att få min tidigare arbetsgivare att distribuera min 401 (k) planbalans till en rollover. Kan du berätta orsakerna till att en arbetsgivare kan fördröja distributioner och om det finns en statlig myndighet som jag kunde kontakta för att uppmuntra distributionen?
Om en anställd som omfattas av en SIMPLE lämnar sin arbetsgivare inom tvåårsperioden och hans nya arbetsgivare har inte en enkel, vad händer med planen? Kan arbetstagaren rulla över det utan straff eller behålla det hos det gamla företaget tills de två åren upphör att gälla
Om en anställd som omfattas av en SIMPLE lämnar sin arbetsgivare inom tvåårsperioden och hans nya arbetsgivare inte ha en enkel, vad händer med planen?
Hur planerar du för pension om du har flera arbetsgivare? Kan du kombinera pensionsplaner från flera arbetsgivare?
Pensionsplanering för dem som arbetar för mer än en arbetsgivare är i stort sett densamma som för dem som arbetar för en enda arbetsgivare. Du måste fortfarande göra samma beslut om tillgångsallokering och bestämma din risk tolerans och investeringsmål. Naturligtvis måste du också jämföra investeringsalternativen och andra funktioner som finns tillgängliga för dig i varje pensionsplan.