Det verkar som varje dag finns det en ny bit i finanspressen om "ny pension" eller något liknande ämne. Så mycket som jag hatar etiketter från pressen, som Baby Boomer måste jag hålla med om att pension för min generation är annorlunda än för tidigare.

Först och främst ökar livslängden. För det andra är vi aktiva längre. För det tredje fortsätter medicinska kostnader för pensionärer att öka. Sist men inte minst är det med många konton en pensionskris i USA. Navigering av en framgångsrik pension kräver mycket mer planering än tidigare. Och finansiella rådgivare är unikt placerade för att hjälpa sina kunder att navigera i det ibland svåra vattnet i pensionen. (För relaterad läsning, se: Minsta dyra stater att gå i pension )

Livets inverkan längre

Längre livslängder har lagt en extra belastning på pensionärens bogenägg. Det här är enkel matte. För kunder som i stor utsträckning kommer att bero på investeringskonton som en IRA, en 401 (k) och skattepliktig investering, innebär det att de kommer att behöva ackumulera en större summa för att finansiera en längre pension och kanske behöva investera lite mer aggressivt än vad som kan hända förväntas för en pensionär.

Den goda nyheten är att begreppet pensionering blir mer utbredd. För dina kunder kan detta innebära en gradvis minskning av arbetet innan full pension, arbeta i en karriär som de väljer och i vissa fall starta ett nytt företag. Att generera även en del av intäkterna som uppnåtts före pensionering kan hjälpa till att göra din klients nästägg längre. Det här representerar pengar som inte kommer att återkallas från kundens konton som kan förbli investerade för fortsatt tillväxt.

Längre livslängder gör behovet av finansiell planering före pensionering och vid pensionering ännu mer kritisk. Ideellt börjar denna process ett antal år före kundernas pensionsdatum. Hur mycket kommer de att behöva ackumuleras vid pensionering? Är de på rätt spår? Hur kommer de att hantera stigande vårdkostnader? Kommer de att kunna överleva sina pensionssparande?

Planering före pensionering kan hjälpa dina kunder att identifiera eventuella luckor som de har ekonomiskt och tillåta dem tid att göra justeringar. Behöver de spara mer? Behöver de skala upp sin planerade livsstil? Vilken inverkan kommer att fungera för några år i pension har på sin situation? När och hur ska de lämna in socialförsäkring? (För mer, se: De sämsta staterna för skatter under pensionering. )

Några andra planeringshänsyn innefattar:

• Beroende på vilka förutsägelser du tror finns det någon oro för att social trygghet inte kan vara tillgänglig, antingen alls eller på en reducerad nivå, för dem som för närvarande är yngre än 55 år.Planering för dessa kunder bör ta hänsyn till denna möjlighet.
• En nyckelkomponent är att identifiera alla potentiella inkomstkällor för kunder inklusive deras pensionskonton, skattepliktiga investeringar, intressen i ett företag, pensioner och socialförsäkring och andra. Om det finns åtgärder som måste vidtas för att säkerställa att vissa av dessa källor - som gamla pensionsräkenskaper - fortfarande är lönsamma, bör de tas tidigt.

Arbeta i pension

Arbeta under pensionering kan vara mentalt och ekonomiskt terapeutiskt. Många människor är fortfarande aktiva och vill inte bara spela golf eller fiska varje dag. Samverkan med andra människor är också en viktig fördel. Att tjäna hela eller en del av det kassaflöde som behövs vid pensionering för ens några år kan göra en stor skillnad mellan en pensionär som oroar sig för att det går tom för pengar och tillåter att deras näsägg kan växa och fortsätta ganska lite längre.

Detta kan också tillåta kunder som kanske har behövt ta socialförsäkring så tidigt som 62 år för att driva tillbaka till sin full pensionsålder om 66 år (67 år födda 1960 eller senare) och eventuellt tillbaka till 70 års ålder. Försena socialförsäkringen erbjuder möjlighet att samla en större nytta initialt och under hela sitt liv, eftersom levnadskostnaderna nu är baserade på ett högre premiebelopp.

Planering för social trygghet

När man ansöker om social trygghet är en nyckelfråga för dina kunder. Som tidigare nämnts kommer väntetiden att öka nyttan. Skillnaden mellan att åberopa en förmån i åldern 62 år och 66 år är cirka 30%, medan man väntar tills 70 år lägger till cirka 32%. Dessutom, för gifta par, det finns några hävdar strategier som kan rampa upp sina kombinerade fördelar. ) Många framtida pensionärer är oroade över att socialförsäkringen antingen inte kommer att vara där för dem eller kommer att ge en nedsatt nytta. Vi har sett de lägre kostnaderna för levande ökar de senaste åren med landets låga inflation, men vissa säger att dessa ökar är ännu lägre än de borde få nuvarande inflation. Det här är ett område där en kunnig finansiell rådgivare kan lägga till värde.

En annan pensionering är kostnaden för vården. De allmänna ökningarna i medicinska kostnaderna är ensamma för att drabbas av pensionärens budget. Lägg till här de svimlande ökarna i vissa receptbelagda läkemedelskostnader och jag är säker på att pensionärens hälsovårdskostnader fortsätter att konsumera en allt större del av många pensionärer budgetar. Inklusive Medicare premier, kostnaden för receptbelagda läkemedel och kostnaden för sjukvården kan ett typiskt par i pensionen förvänta sig att spendera är nära $ 200 000.

Att vara aktiv och passa både mentalt och fysiskt kan hjälpa till att hålla dessa kostnader i kontroll.

Bottom Line

Pensionslandskapet förändras och kommer säkert att fortsätta att utvecklas. Fortsatt finansiell planering kommer att behövas eftersom dina kunder lever längre och som deras situationer ändras under tiden.Kanske kommer kostsamma medicinska problem att uppstå, kanske kommer de att bestämma sig för att byta plats eller kanske de blir uttråkad med pensionering. Dessa och många andra förändringar i omständigheterna kommer att kräva vägledning av en kvalificerad finansiell rådgivare. (För mer, se:

Undvik dessa pensionsportföljfel. )