"Den som dör har inga skulder. "Sådana är William Shakespeares odödliga ord från The Tempest , ett spel som kritiker tror att vara hans sista. Tyvärr erbjuder Shakespeare inga visdomsord om ett ämne som alltmer har blivit en pressande fråga för många äldre människor: rädslan att överleva sina pengar.

I en nyligen genomförd studie av Transamerica erkände mer än 40% av amerikanerna över 50 att bland pensionärrelaterade rädslor gick ut pengar under deras livslängd på listan. (För mer, se: 4 steg för att inte överlämna din pensionsportfölj .)

Ogrundade rädslor?

Hävdar att Amerika står inför en pensionskris inte längre kvalificerar sig som nyheter - det har varit ett hett ämne i media sedan Great Recession. Men trots den omfattande rapporteringen om denna oroande situation rapporterar den senaste finansiella statistiken att många amerikaner inte lyckats förbättra sina egna pensionsutsikter.

För närvarande drar ungefär en fjärdedel av amerikaner sin enda inkomst från sina sociala avgifter. Och medan många av de 33% amerikanerna som inte har sparat någonting för pension är unga nog att rätta till besparingsunderskottet, för ungefär en av tre amerikaner över 55 år som saknar pensionsbesparingar är tiden kärnan.

Ytterligare studier

Förutom Transamericas resultat har andra studier visat liknande resultat. Förra året undersökte American Institute of CPAs ekonomiska planerare att undersöka de högsta pensionsfrågorna hos sina kunder. Resultatet var oroande: över hälften av de ekonomiska planerare som undersöktes indikerade att deras upplåning var deras kunders nummer ett ekonomiskt problem. (För mer, se: 3 Fördelar med att arbeta bortom minst pensionsålder. )

Om denna statistik verkar väldigt dyster, är de praktiskt taget optimala jämfört med en mycket publicerad studie av Allianz Livförsäkring tillbaka under 2010. Bland 3, 200 Baby Boomers undersökta, en chockerande 61% av de svarande i åldern 44-75 erkände att de faktiskt fruktade att de gick ut ur pengar mer än de fruktade döden.

Hinder för att spara

Enligt ledande beteendeekonomer drabbar de flesta människor påminnelser från sina arbetsgivare för att delta i pensionsprogram. Dessa kan sträcka sig från skonsamma nudlar för att spara mer, till automatisk inskrivning i pensionsplaner. Naturligtvis omfattar dessa förmåner endast anställda som arbetar för företag som faktiskt erbjuder pensionsplaner.

Även om det är allmänt accepterat att pensionsåldern är långt borta, har arbetsgivarspecifika pensionsplaner i allmänhet också nyligen kommit under axeln. I en 2015-studie rapporterade de anställda som granskades av Transamerica att endast 66% av dem hade tillgång till en arbetsgivarbaserad plan, vilket var en minskning med 12% från de 76% som hade tillgång till dessa planer under 2012.(För mer, se: 5 Strategier som ska undvikas att utgöra dina pengar .)

Livslängdrisker

Risker med lång livslängd, som annars kallas att överleva dina pengar, köljer sig till en enkel spelning baserat på ett teoretiskt nummer Det är nästan omöjligt att bestämma. Det är det exakta antalet år du har kvar för att leva.

Som ekonomiska experter påpekar, även om du har varit konsekvent försiktig med att spara under hela arbetsåret, är antalet år du behöver för att försörja dig tidigare pensionering okänd. Medan aktuariell vetenskap har kokat ned livslängden till exakta siffror, är dessa siffror endast användbara som en grov guide som representerar medellivslängden.

För att ta itu med de negativa ekonomiska konsekvenserna av risken för lång livslängd löste USA: s regeringar restriktioner för att köpa livslång livränta, vilket i grunden tillåter amerikaner att satsa på att dö inom den närmaste framtiden: livräntorna betalar vanligen bara fem eller tio år från den tid de köps.

Bottom Line

Oavsett hur mycket eller hur lite pengar du har sparat för pensionering, ingen är immun mot rädsla för det okända. I stället för att fokusera på de mystiska detaljerna i din egen dödlighet, är det mer användbart att fokusera på besparingsbeteenden som ger maximal påverkan över det största antalet år. Om du har tillgång till en pensionsplan som erbjuder arbetsgivare matchade medel, utnyttja det nu - oavsett om du är 29 eller 59. Du är mindre benägna att missa de pengar som aldrig hamnar i din lönecheck i första hand. (För mer, se: Är livslånga livräntor ett bra val för pensionsinkomster? )