Upprättad 1997 har 529 högskolebesparingsplan blivit en av de mest populära metoderna för att spara för högre utbildningskostnader. Den främsta fördelen med 529-planen är att det möjliggör skattefri avdrag för huvudstol och resultat så länge pengarna används för att betala för kvalificerade utbildningsutgifter som undervisning, bostäder och böcker.

529 planer erbjuds i varje stat. Medan individer är berättigade att bidra till någon stats 529-plan erbjuder många stater statliga skatteavdrag för bidrag till sina egna 529 planer. Tidigare kritiserades cirka 529 planer för deras höga kostnader och brist på alternativ. Med tiden har många planer ändrat sina menyer av investeringsval för att göra dem billigare och investerarvänliga.

En av de största utmaningarna för investerare har valt rätt investeringar. 529 planadministratörer har försökt göra det enklare genom att erbjuda riskbaserade och åldersbaserade allt-i-ett-produkter för att försöka ta lite av osäkerheten ur ekvationen. Även om det ofta är bra val för dem som inte vill spendera mycket tid på att hantera sina portföljer, bör investerare fortfarande spendera tid på att granska specifika faktorer för att säkerställa att de gör de lämpligaste valen.

Kostnadsöverväganden

Investeringsprestandan kan variera betydligt över tiden. Det enda investerarna kan göra för att säkerställa bättre resultat är att välja produkter med låga kostnader och avgifter. För värdepappersfonder och börshandlade fonder betyder det att man ska rikta in de lägsta utgiftsförhållandena. Indexfonderna bär ofta några av de lägsta kostnadsförhållandena som är tillgängliga på grund av den passivt förvaltade naturen i sina portföljer.

De som vill köpa 529 planerade aktier via mäklarkonton bör fokusera på mäklarfirmor som begränsar eller eliminerar handelskommissioner. Vanguard är ett exempel på ett investmentbolag som tar ut nollkommissioner för att investera i en 529-plan.

Några företag debiterar även kontobalansavgifter för konton i mindre balans.

Index Funds Vs. Aktivt förvaltade fonder

Långfristiga avkastningar har visat att en relativt liten andel av aktivt förvaltade fond kan överträffa sina utvalda index, vilket gör det möjligt för många analytiker att föreslå att det bara går att investera i indexmatchningsfonder. En del av denna underprestanda beror på chefsförmåga, men mycket av skillnaden beror på fondutgifter.

För att maximera portföljen ska investerarna fokusera på låga kostnader och investeringar i indexfonder.

Aktiefonder

Hur mycket av en 529 portfölj som ska placeras i aktier beror i stor utsträckning på barnets ålder.Konton hos spädbarn som mottagare kan tolerera större grader av aktieexponering på grund av den ökade potentialen för över genomsnittlig avkastning över tiden och de längre tidsramarna att återhämta sig från marknadsfluktuationer.

När barnet börjar närma sig college bör portföljen gradvis bli mer konservativ och börja flytta bort från aktier. Tidigare resultat kan bidra till att indikera en välskött fond, men fokusen bör förbli till låg kostnad.

Obligationsfonderna

Obligationsfonderna tillhör 529 portföljer lika mycket som kapitalfonder och bör bli en stor del av ett konto då barnet blir äldre.

Övervägandena här omfattar fondens löptid (en åtgärd av fondens risknivå) och vilken typ av obligationer den investerar i. Obligationsfonder som fokuserar på långfristiga 10- och 30-åriga obligationer medför större risker och kan underperformera per period av stigande räntor mer än sina kortfristiga motsvarigheter. Regeringen och andra statsobligationer ger lägre risk eftersom de stöds av regeringens fulla tro och kredit.

Fokus på portföljens obligationsportfölj ska vara på kort- till medellång sikt obligationer med låg andel investeringsklasser.

Penningmarknadsfonder

Penningmarknadsfonder är en viktig del av en 529 portfölj för dem som är redo att börja göra uttag från kontot. Penningmarknadsfonderna fokuserar på kapitalbevarande och är lämpliga för dem som behöver se till att pengar kommer att finnas tillgängliga för högskoleutgifter.

Penningmarknadsfonder är i allmänhet inte nödvändiga förrän ett barn börjar närma sig gymnasiet. Med räntorna kvar på mycket låga nivåer betalar de flesta penningmarknadsfonder nästan inga avkastningar, så det kommer inte att finnas någon stor skillnad i alternativ.

Internationella fonder

Internationella aktie- och obligationsfonder kan verka olämpliga för 529 portföljer på grund av deras inneboende risk. Dessa medel ger emellertid viktiga fördelar för diversifiering som faktiskt kan bidra till att sänka portföljrisken generellt samtidigt som chansen ges för över genomsnittlig avkastning.

Att välja en internationell fond för en portfölj ska göras på samma sätt som att välja någon annan kapital- eller obligationsfond. I många fall finns indexfonder också tillgängliga för internationella investeringar, och deras lågkostnadsstrukturer gör dem generellt bättre alternativ än aktivt förvaltade eller regionspecifika medel.

Åldersbaserade portföljer

För många investerare ger åldersbaserade portföljer största möjliga enkelhet. För de som inte vill hantera och spåra sina 529 portföljer aktivt kan åldersbaserade portföljer vara svaret.

Den här fonden börjar också med ett mer aggressivt tillvägagångssätt för ett yngre barn och flyttas gradvis till en mer konservativ tillgångsallokering när barnet närmar sig högskoleåldern. Dessa portföljförändringar görs automatiskt och kräver ingen åtgärd av kontoägaren. I många fall ger dessa medel fördelarna med att upprätthålla en riskanpassad portfölj till en låg kostnad.Dessa medel har blivit alltmer populära alternativ i 529 planer.

Några 529 planer erbjuder också riskbaserade portföljalternativ för dem som är intresserade av att upprätthålla mer kontroll över risknivåerna i sina portföljer. En individs risk tolerans är också en viktig faktor vid val av lämplig portfölj, och dessa alternativ skulle möjliggöra en mer konservativ eller aggressiv inställning till 529 besparingar.

Slutsats

Generellt sett är de mest lämpliga fonderna för en 529-plan de som kombinerar bred diversifiering, låg kostnad och hög likviditet. Diversifiering bidrar till att begränsa risken, medan låga utgiftsförhållanden bidrar till att öka chanserna att producera över genomsnittet avkastning över tiden. Likviditet är nödvändig för att säkerställa att pengar på kontot är tillgängliga när det behövs.