Att spara för pension är maraton, inte en sprint. Helst skulle alla börja bidra till 401 (k) planen när de började sitt första jobb, de skulle regelbundet lägga till en IRA och de skulle spara och investera i skattepliktiga konton under hela sitt arbetsliv.

Verkligheten, som de flesta finansiella rådgivare vet alltför väl, är att deras kunder alla har olika situationer och omständigheter. Många verkar söka en finansiell rådgivare när de har fem till tio år (eller ännu mindre) att gå före det planerade pensionsdatumet, och de är alla i olika stater av pensioneringsberedskap.

Som sagt, här är en lista för både rådgivare och folk som planerar på egen hand punkter att checka ut när du är inom 10 år av pensionering. (För mer information, se: Åtgärdsplanering ångest med dessa tips. )

Högsta pensionsbidrag

Åren strax före pensionen kommer sannolikt att vara bland dina högsta inkomstår. Det här är dags att öka och maximera dina bidrag till dina 401 (k) s, 403 (b) planer, IRA, egenföretagande pensionsplaner och skattepliktiga konton.

För företagare och högtjänstemän bör du överväga att en penningbalanspension ska salta bort ännu mer pengar under de sista 10 åren.

Utveckla en budget för pensionering

Det här är också dags att börja tänka på vad du vill leva som vid pensionering och hur mycket denna livsstil kommer att kosta. Kommer du stanna i ditt nuvarande hus? Kommer du att minska? Kommer du att flytta till en del av landet där levnadskostnaderna är högre eller lägre? Ska du göra mycket resande?

Konstruera en pensionsbudget, en utväxt av din önskade pensionslivsstil. Glöm inte att inkludera den ständigt ökande kostnaden för sjukvård vid pensionering i denna budget. ) Nail Down Money Källor

Det är viktigt att få dina armar runt alla tillgångar och ekonomiska resurser som kommer att stödja din pensions livsstil. Här är några saker att överväga:

401 (k), 403 (b) och liknande avgiftsbestämda konton

• IRAs
• Skattepliktiga investeringskonton
• Annuities
• Livförsäkring med kontantvärde
• Intresse för ett företag
• Aktieoptioner och begränsade andelar från din arbetsgivare
• Pensioner
• Social trygghet
• Det är inte ovanligt att någon har jobbat i fem eller flera jobb under sin karriär. Detta resulterar ofta i ett antal gamla pensionskonton spridda kring tidigare arbetsgivare. Om du är gift och din make har också några arbetsgivare, kan det här numret lätt dubbla.

Det är dags att ta itu med denna pensionskonto och göra lite konsolidering.Kanske vill du rulla alla eller de flesta av dem till en enda IRA. Eller kanske du flyttar den till din nuvarande arbetsgivares 401 (k) plan, om det är tillåtet och om kontona kvalificerar sig. Det senare kan vara fördelaktigt om du planerar att arbeta efter 70 år och har 5 års ålder och vill undvika att ta minimala fördelningar när du fortfarande arbetar.

Se till att du är medveten om eventuella pensioner där du fortfarande har en förmånsförmån. Se till att din tidigare arbetsgivare har din nuvarande kontaktinformation. Medan vissa av dessa gamla konton kan vara relativt små kan de lägga till några riktiga pengar när de konsolideras. (För mer information, se:

En guide för att skicka en 401 (k) till en ny arbetsgivare. ) Förbered dig för en uppköp

Många företag erbjuder anställda förtidspension för att uppmuntra dem att gå . Detta görs i allmänhet för att uppmuntra frivilliga avgångar när organisationen vill minska antalet anställda. Under åren har jag blivit ombedd av kunder och vänner om de skulle acceptera ett sådant erbjudande från deras företag. Nästan utan undantag har jag uppmuntrat dessa människor att ta erbjudandet och inte titta tillbaka. Vanligtvis, när en person är på "listan" har deras arbetsgivare bestämt att de ska gå - om inte nu, vid en punkt inte för långt ner på vägen.

Om din klient är på 50-talet och jobbar för en stor organisation, borde du åtminstone ta upp frågan om hur man ska reagera på ett förtidspension om man råkar komma upp.

Gör en pensionsprojektion

Det finns många pensionskalkylatorer tillgängliga online. Vissa är bättre än andra, men det är viktigt att komma ihåg att även de mest populära är bara verktyg som ger vägledning - inte definitivt svar.

De flesta kalkylatorer ber om dina pensionsmedel, pensioner och socialförsäkring, andra investeringar etc. Du kan i allmänhet variera saker som din tillgångsallokering och din utgiftsnivå för att få en rad resultat och sannolikheter för framgång - allmänt definierad som inte springer ut av pengar. Medan du kanske eller inte gillar svaren är det mycket bättre att veta i förväg att du står inför en sannolik brist så att du har tid att göra justeringar. (För mer, se:

Hitta de bästa verktygen för att hantera dina pensionskostnader. ) Det är bra att uppdatera den här projiceringen årligen när du närmar dig pensionen. Bättre än, en avgiftsfinansierad finansiell rådgivare kommer att ge ännu bättre hjälp att få dig igenom denna process.

Hyr en rådgivare

Förutom expertis kan en kvalificerad rådgivare lägga till en fristående tredjepartsperspektiv för din pensionsplanering. Han eller hon kan stressa - testa din situation för att se vad som sannolikt kommer att hända under olika situationer - tänk på att en utbredd marknadssänkning är rätt när du vill gå i pension. En finansiell rådgivare kan också hjälpa till med att bestämma vilka konton som ska ta uttag från första. Nödvändig minsta fördelningsfaktor i denna ekvation också.

Bottom Line

För de närmar sig pensionen är perioden inom 10 år av denna livsfas en avgörande när det gäller planering och investeringar.En kunnig finansiell rådgivare kan erbjuda vägledning och råd som kan vara skillnaden mellan pensionärens livsstilskunder och den som de tvingas lösa sig för. (För mer, se:

Hur man skyddar din pension från rättegångar. )