När socialförsäkring infördes 1935 var det aldrig tänkt att vara en primär inkomstkälla som skulle kunna stödja personer i pension. Snarare var det enda syftet att tillhandahålla ett säkerhetsnät för personer som inte kunde ackumulera tillräckliga pensionssparande. För de kommande sju årtiondena har majoriteten av amerikanerna aldrig tänkt på sin sociala trygghet på grund av kortare livslängd och ett beroende av garanterade pensioner. Idag börjar ett ökande antal människor att uppmärksamma sina fördelar, och planeringen av social trygghet blir ett viktigt inslag för att säkra livets inkomstförsörjning. Även om det finns många planeringsmöjligheter för att ta emot sociala förmåner, kan de vara komplexa och gäller endast under vissa omständigheter. Det här är åtminstone några planeringstips som alla ska följa för att öka storleken på sina sociala kontroller.

Arbeta hela 35 år

Socialförsäkringsverket (SSA) beräknar ditt slutliga förmånsbelopp baserat på din livstidsinkomst som täcker din högsta 35 års arbetshistoria. SSA uppnår dina intäkter på högst 35 år och medlar dem med hjälp av en genomsnittlig indexerad månadsinkomst (AIME) formel. Om du gick in i arbetskraften sent, eller hade arbetslöshetsperioder, kommer dessa år att räknas som nollor, vilket kommer att ingå i formeln och sänka genomsnittet. När du har arbetat 35 år, kommer varje extra år av vinst att ersätta ett tidigare år med lägre resultat, vilket kommer att öka medeltalet.

Maximal vinst genom full pensionsålder

SSA beräknar ditt förmånsbelopp baserat på ditt resultat, så att ju mer du tjänar desto högre blir din förmånsbelopp. Intäkterna över den årliga capen (118 dollar, 500 år 2016 och indexerade till inflationen varje år) lämnas ut ur beräkningen. Ditt mål bör vara att maximera dina högsta löner år, strävar efter att tjäna på eller över locket. Vissa förpensionärer letar efter sätt att öka sin inkomst, till exempel att ta deltid på arbetet eller generera företagsinkomster. Ovetande om inverkan på förmåner, vissa förtidspensionärer avtar på sitt arbete eller halvpension, vilket kan sänka sina sociala avgifter.

Förseningsförmåner

De flesta känner till sin fulla pensionsålder (FRA) - den sociala trygghetsåldern där de kan få sina fulla sociala förmåner. För de flesta som går i pension idag är FRA-åldern 66. Men väldigt få människor vet att om de försenar sina sociala trygghetsförmåner tills de når FRA, kan de effektivt få en årlig avkastning på 8 procent av sina tillgängliga förmåner. Förmånsbeloppet ökar med 8% varje år, att det är försenat till 70 år. Det beror på de försenade pensionskrediterna (DRC) som förtjänas för varje år att du försenar dina sociala förmåner.

Om du till exempel är berättigad till ett primärt försäkringsbelopp (PIA) på $ 2 000 eller $ 24 000, vid 66 års ålder och sedan väntar till 70 år, kommer din årliga förmån att öka till $ 31, 680. I kumulativa termer, skulle du öka dina totala förmåner från 378 000 USD som du fick med din livslängd i åldern 82 till 411 000.

Detta exempel tar inte hänsyn till levnadsjusteringar (COLA). Om du antar en 2,5% COLA, kommer din försenade förmån att växa till $ 38, 599 och ditt totala förmånsbelopp skulle öka till $ 584 000 vid 82 års ålder.

Påstå Spousal Benefits Early

Om du och din make är 62 år av ålder eller över, kan en av dig göra anspråk på spousalförmåner medan de övriga förseningarna gynnar fram till 70 år. Mamman som får spousalförmåner kan sedan byta till full förmåner efter att ha uppnått FRA. För att vara berättigad måste du ha varit gift i minst 10 år till din make eller maka (vem som ska få förmånen). Det här alternativet fungerar bäst där en make har tjänade mer pengar än den andra, eftersom förmånsbidragsbeloppet är baserat på hälften av den högpresterande makas förmånsbelopp.

Undvik socialförsäkringsskatt

Om du planerar att komplettera din pensionsinkomst genom att arbeta efter att du har tagit emot sociala förmåner, måste du vara medveten om skatteeffekterna. Överallt från 50 till 85% av förmånsbetalningen kan vara föremål för federala skatter. För att bestämma hur mycket av dina förmåner kommer att beskattas, kommer Internal Revenue Service (IRS) att lägga till ditt obeskattade ränta och hälften av dina sociala avgifter till din justerade bruttoinkomst (AGI). Om den totala summan uppgår till $ 25 000 till $ 34 000 för enstaka filers, eller $ 32 000 till $ 44 000 för gemensamma filers, är upp till 50% av din Social Security-inkomst skattepliktig. När det beloppet överstiger $ 34, 000 för en enda fil eller $ 44 000 för joint filers, är upp till 85% av dina förmåner föremål för skatter. Du kan eventuellt undvika att betala skatt på din socialförsäkringsinkomst genom att överväga sätt att sprida ut din inkomst från olika källor för att förhindra eventuella ökar som kan utlösa en högre skatt.