Åren som går fram till pensionering kan vara en tid för både ökad spänning och ångest. För många erbjuder pensionering möjligheten att bedriva nya möjligheter och erfarenheter. Men med denna nya känsla av frihet kommer en ökad oro över huruvida dina pengar kommer att vara kvar. För att skapa en lyckad pension finns det ingen ersättning för noggrann planering och informerat beslutsfattande.

Börja med att samla in information om alla de olika elementen som utgör pensionering - från hur du hoppas att du spenderar din tid på dina utgifter och dina resurser. All denna information kommer att gå in i din plan. Se till att du har gjort allt på denna checklista innan du faktiskt går i pension.

1. Definiera vad du vill göra

Efter att ha arbetat mest av ditt liv är pensionen dags att ta reda på om det finns saker du vill göra som du hade missat tidigare i ditt liv. Vissa människor tar upp nya hobbyer som golf eller tennis. Många använder den här tiden för att resa och se världen. Andra blir djupt involverade i frivilligt arbete eller tar upp en ny karriär. Om du bor norr kan du bestämma dig för att tillbringa vintern i ett varmare klimat, antingen genom att hyra eller köpa ett fritidshus. Vissa pensionärer bestämmer sig för att flytta till ett annat land, åtminstone för de tidiga åren av pensionen (se Pension: USA och utomlands) .

"Jag rekommenderar till alla jag hanterar för att skriva ner vilken pensionering som helst - bortom var, till vad du vill göra för 16 timmar av dagen. Detta kommer att hålla dig engagerad i livet och se till att du har en lång och trevlig pensionering ", säger Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

När du förstår vad du vill göra under pension, måste du definiera, prioritera och kvantifiera dina nyckelval när det gäller pengar. Börja med att prioritera dina mål från mest önskvärda till minst önskvärda. Detta bör hjälpa dig att bestämma vilka mål som är viktigare för dig att uppnå. Kosta sedan ut varje mål och se hur bra det matchar din situation. Om du vill spendera $ 50 000 per år på resor, till exempel, men du har bara $ 600 000 i totala tillgångar, måste du ompröva dina planer. När du har definierat och kvantifierat vad du vill göra i pensionen är detta ett tecken på att du är mentalt redo att gå i pension. Det bör också hjälpa dig att bestämma hur mycket extra pengar utöver månatliga levnadskostnader du behöver fördela.

"Innan vi går i pension rekommenderar vi att du har en plan. Medan en övergripande plan är bäst, är en fokuserad plan för att bedöma din ekonomiska beredskap för pensionering ett viktigt steg att ta innan du börjar nästa fas ", säger Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Budget för dina levnadsutgifter

Ett av de vanligaste misstänkta pensionärerna gör att de underskattar den inkomst de behöver vid avgången.Regeln brukade vara att 60% till 80% av din nuvarande arbetsinkomst var det belopp du förväntar dig att behöva. Men det här är inte det bästa sättet att uppskatta dina pensionskostnader, och den ena anledningen till pensionärer är slut på pengar är dåliga budgetkunskaper.

Här är det bättre tillvägagångssättet: Lägg upp dina nuvarande utgifter, med hjälp av dina online bank- eller checkbook-poster och andra regelbundna betalningar. Bestäm dina månatliga utgifter och ta reda på om de kommer att öka, minska eller hålla samma under pensionering. Många pensionärer gör misstaget att utgifterna kommer att gå ner. Men om du bestämmer dig för att köpa ett fritidshus, kan det här tillägga en extra månadslånsbetalning - och du kommer definitivt att vara skyldig till skatter, verktyg och allmänt underhåll, plus eventuella anslutningsavgifter. Omfattande, dyrt resor kan ha en liknande effekt på din ekonomi. Vår handledning Grunder för budgetberäkning kan hjälpa dig att komma igång.

När du har etablerat en pensionsbudget, är det faktum att det du behöver behöver växa med en inflationstakt på 3-4% per år. Även om det kan tyckas högt är det mycket bättre att vara konservativ på lång sikt. Överskattning av inflationen leder endast till att du har mer tillgångar kvar för dina arvingar istället för att riskera att du hamnar i pengar.

Inflationen är en av de största riskerna pensionärer ansikte under senare hälften av sitt liv, så det är extremt viktigt att planera för det i förväg. För att illustrera effekterna av inflationen anser att en $ 50 000 pensionsinkomstström skulle behöva vara $ 67, 195 på 10 år. Att få köpkraften på $ 50 000 efter 20 år skulle kräva att du har $ 90, 305. När du har upprättat en budget är det dags att jämföra det med vad du tror att du ska ha för pensionering och bestämma hur bra två siffror matchar. Men först glöm inte att faktor i hur du betalar för sjukvård och tandvård ändras när du går i pension.

3. Lägg till i dina hälso- och sjukvårdskostnader och kostnader

"Den största oförutsedda utgiften som kan förstöra pensionen är vården, oavsett om det är ett medicinskt förfarande eller långtidsvård, till exempel hemhälsovården, vårdhem och vårdhem", säger Carlos Dias Jr ., en förmögenhetschef och grundare av Excel Tax & Wealth Group i området Orlando, FL. De flesta människor antar att när de går i pension, tas hand om vården. När allt kommer omkring, når folk vänder 65, kvalificerar de sig automatiskt för Medicare täckning, eller hur?

Svaret: Inte nödvändigtvis. Du kvalificerar dig till premiumfri del A-täckning om du har arbetat minst 40 fjärdedelar av täckning och har betalat rätt Medicare löneskatt. Du kan också kvalificera dig om din make har arbetat 40 fjärdedelar av täckningen. Om du inte kvalificerar kan premieavgiften för 2017 för del A vara så mycket som 413 dollar i månaden. Det kan vara en oförutsedd utgift som skär in i ditt pensionsboendeägg.

Och del A är bara början (se

Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? ). Det är fortfarande viktigt att veta hur Medicare arbetar med dina befintliga läkare och behandlingar.Många läkare får inte ta Medicare som en betalningsform - så du kan behöva byta läkare eller betala mycket mer än du gjorde tidigare. Del B, som hjälper till att betala för läkares tjänster, sjukvård och sjukvårdsutrustning, rekommenderas vanligtvis för de flesta pensionärer. För att anmäla betalar den genomsnittliga pensionären Medicare Part B-premier på 134 dollar i månaden per 2017 (de med inkomster över $ 85 000 - 170 000 000 om gifta och lämnar in en gemensam avkastning - betala mer). Högst uppbär singlar med inkomster över $ 214 000 ($ 428 000 om gifta och arkivera gemensamt) 428 $. 60 per månad. Medicare erbjuder även Plan C (även känt som Medicare Advantage) och Plan D (drogskydd) som ytterligare köpoptioner för att minska de totala kostnaderna för hälsan. Ett annat alternativ med del A, B och D är en Medigap-plan från en privat försäkringsgivare för att fylla i betalningar som saknas från vanliga Medicare (se

Medigap vs Medicare Advantage: vilket är bättre?) . Innan du registrerar dig i Medicare, förstå vad varje del kostar och vilka tjänster det täcker. Om du väljer att gå i pension före 65 års ålder är sjukvården en mycket viktig fråga. Om inte din tidigare arbetsgivare strukturerat ett pensionsförmånspaket, måste du söka en tredje parts vårdtjänst. Den här planen måste "fylla gapet" mellan nuvarande och när du fyller 65. Läsning

5 saker du borde veta om sjukförsäkringsmarknaden får dig till snabbhet för nu men ny lagstiftning kan snart ändra vård landskapet. 4. Se till att du har tillräckligt med pengar

När de flesta börjar planera för pension är inkomstplaneringssegmentet en vanlig plats att börja. Det är dock mer meningsfullt att utföra denna uppgift efter att du har kvantifierat exakt hur mycket som behövs på bekostnad.

Det första steget i den här delen av processen är att bestämma hur mycket dina stabila inkomstströmmar ska betala. Dessa inkluderar alla pensioner, sociala avgifter och livräntor.

De flesta pensionärer gör misstaget att ta socialförsäkring för tidigt utan att göra rätt forskning först. Eventuella uttag som tagits före din fullständiga pensionsålder ger upphov till en permanent minskning av din förmån. Om du väljer att fortsätta arbeta förbi hela din pensionsålder, kan det vara skattskyldigt att ta socialförsäkring utöver din arbetsinkomst. Dessutom försenar socialförsäkringen din förmån att växa till en garanterad kurs.

Då måste du titta på dina tillgångar. En viktig punkt är att "utvärdera dina investeringsallokeringar, oavsett om de är 401 (k) eller IRA, och se till att du inte tar överdriven risk eller äventyrar din pension på grund av en marknadsnedgång som 2008", säger Dias.

När båda beloppen och tidpunkten för dessa inkomstströmmar är bestämda, kan du bestämma hur mycket du ska dra av sparande. Som regel borde de flesta pensionärer ta maximalt 3% till 4% från en portfölj. Allt över denna kurs ökar väsentligt Risken för att depresenterar fonder tidigt. Till exempel för ett bogenägg på totalt 1 miljon dollar, bör den totala uttagssatsen inte överstiga 40 000 USD.Om pengarna förblir i ett icke-bärande konto och tillbakadragandet ökar med 3% inflation varje år, skulle $ 1 miljonen ligga strax över 19 år. Att öka uttagningsgraden med 1% minskar samma tidslinje med tre år och den 1 miljonen kommer bara att vara 16 år. Detta visar också vikten av att investera, eftersom inflationen utesluter livslängden i din pensionsportfölj (se

Vad ser en ideell pensionsportfölj ut?) . När du går in i pension ska du ha en hälsosam blandning av inkomstproducerande och tillväxtinvesteringar. Även om det kan tyckas logiskt att först generera 3% till 4% från ränteintäkterna, påverkar inflationen slutligen den totala prestandan. Med lycka, och tack vare framsteg inom sjukvården, kan den genomsnittliga personen tillbringa 25 till 30 år i pension eller ännu mer. Detta gör pensionsåren en långsiktig investeringshorisont som garanterar att du placerar några av dina pengar i tillväxtinvesteringar. (Se

Vad är strategin för bästa pensionsavdrag för dig? ) 5. Utveckla och övervaka din pensionsplan

Om du har genomfört alla fyra uppgifterna ovan har du tagit viktiga steg för att säkra en lyckad och säker pensionering. Du kommer att ha planer, en kostnadsbudget som inkluderar vård och en bedömning av hur mycket inkomst du kan förvänta dig. Det sista steget är att montera alla bitar och dra dina slutsatser. Hur mycket har du råd att spendera med den inkomst du kommer in, plus de pengar du kan dra ner från dina besparingar? Hur jämför det med dina pensionsplaner? Avvisa dina månatliga och årliga budgetar för att bestämma vad du kan spendera och vilka förändringar du kanske behöver göra i ditt liv.

Inse att även detta är bara din utgångspunkt. Både liv och pension förändras ständigt. Marknaderna rör sig upp och ner. Oförutsedda händelser inträffar för vilka du inte kan planera. Pensionering själv har stadier, och du måste planera för dem också. Använd

De fyra fasen av pensionering och hur man budgetar för dem för att hjälpa dig att tänka igenom den processen. "Om du övervakar din plan effektivt kommer du att vara effektivare när du planerar andra aspekter som skatter, sjukvårdskostnader och inflation. Man bör aldrig använda "set-it-and-forget-it" -inriktningen eftersom det kommer att leda till många oförskattade överraskningar, säger Dias.

Därför är det viktigt att göra kontinuerlig övervakning och anpassa din pensionsplan efter behov. Dessa justeringar kan kräva att du ändrar din uttagsfrekvens, omvärderar din investeringsrisk tolerans eller ens måste ge upp ett pensionsmål. För att hjälpa till med övervakningsprocessen, se

5 Apps & Kalkylatorer för pensionsplanering . Bottom Line

Du är redo att gå i pension om du har definierat vad du vill göra, fastställt en budget, bestämt dig för din sjukvård, bestämt att du har tillräckligt med pengar och utvecklat en pensionsplan. Om du saknar något av dessa viktiga steg kan det påverka din förmåga att stanna pensionär. Det finns många resurser tillgängliga om pensionsplanering, men det rekommenderas alltid att träffas med en finansiell rådgivare eller certifierad finansiell planerare för att bekräfta att du tar rätt väg för resten av ditt liv.