Att vara redo att gå i pension betyder mer än att vara redo att sluta vakna kl 6: 00 a. m. att sätta i långa timmar på ett jobb är du inte glad över. Om det var så enkelt skulle de flesta av oss gå i pension vid 25. Vad det egentligen krävs för att gå i pension är ett tydligt grepp om din budget, en noggrant övervägd investering och utgiftsplan för dina livsbesparingar, skuld som är under kontroll och en plan du är glada för hur du spenderar dina dagar. Med tanke på det här är tio tecken du kanske inte är redo att gå i pension ännu.

1. Du har svårt att betala dina räkningar

Randall Greene, finansiell rådgivare och koncernchef för Greene Financial Management i Altadena, Kalifornien, säger att han rekommenderar att sina kunder planerar att leva omkring 75% av sin förtidspension vid pensionering för att upprätthålla en liknande livsstil. 75% siffran är en allmän regel som förutsätter kostnadsminskningar som inte längre bidrar till ett pensionskonto, sparar inte längre för ett barns högskoleutbildning och har inte längre arbetsrelaterade utgifter som pendling och arbetsskåp.

Men den siffran kan vara lägre eller högre beroende på de skatter du betalar på uttag av pensionskonto och hur du planerar att spendera din pension.

"Om någon planerar att resa genom Europa och ta lyxkryssningar, kommer den personen att behöva betydligt mer än någon vars hobbies inkluderar läsning och trädgårdsarbete", säger Greene.

"Om du kämpar för att betala dina räkningar nu, hur betalar du dina räkningar om du bara får 75% av det du gör för närvarande? " han säger. "Medan många människor tenderar att spendera mindre när de blir äldre måste de ta hänsyn till att vissa andra utgifter kan öka under sin pension, till exempel sjukvårdskostnader. ”

2. Du har massor av skuld

"Stora belopp av skuld kommer allvarligt att påverka dina besparingar när du går i pension, säger David Walters, en certifierad finansiell planerare och portföljchef med Palisades Hudson Financial Group, Portland, Ore., Office. "Om du kan, minska eller eliminera kreditkortsbetalningar och billån. Beroende på din situation kan det också hjälpa till att betala av din inteckning eller neddragning på lång sikt, säger han.

Betala ner skulden innan du går i pension kan innebära att du arbetar fler år än vad du vill, men det kommer att vara värt det för enkelhet som kommer med att inte ha alla de månatliga betalningarna som hänger över huvudet. Att bli av med skuld betyder också att bli av med räntebetalningar som kan ta en verklig vägtull på dina långsiktiga finanser. (För ytterligare läsning, se Hur hypotekslån kan avvika pensionering .)

Med det sagt är det svårt att veta vad den bästa användningen av dina pengar är när man står inför ett val mellan att sätta pengarna i ditt pensionskonto och investera det eller betala ned skulden.(För mer, kolla in Att investera eller minska skulden, det är frågan .) För alla lån med en ränta som är lika med eller högre än vad du sannolikt kommer att tjäna på marknaden - säg 6 % - du får den bästa avkastningen, och garanterad på det, genom att betala av din skuld. Om det är ett val mellan att betala 3% i avdragsgilla hypotekslån och spara mer för pensionering, är det senare det smartare alternativet, om du inte har en dålig placeringslista.

3. Du har inte tackat stora kostnader. Du vill inte vänta tills du har gått i pension för att ta itu med stora och förutsägbara utgifter som att byta ut ditt tak, repetera din uppfart, köpa ett fritidshus eller köpa en ny bil, säger Pedro M. Silva, en finansiell rådgivare och planerad pensionsplaneringsrådgivare med Provo Financial Services i Shrewsbury, Mass. "Dessa större utgifter kan lägga upp, särskilt när medel tas ut från skattepliktiga konton och skatter måste betalas på varje dollar. "

" Vi uppmuntrar kunder att ta itu med stora utgifter före pensionering, eftersom konsekvenserna för deras portfölj kan vara betydelsefulla ", säger han. Antag att du behöver ett nytt tak ($ ​​7 000), en ny uppfart ($ 4 000) och en ny bil ($ 10 000 ner och $ 300 per månad). Dessa inköp, som kräver 21 000 dollar framåt, innebär att du måste ta $ 28 000 i utbetald skatt före avdrag från ditt pensionskonto om du är i 25% federal skattefäste, förklarar Silva. Dessutom kostar $ 300 per månad bilbetalning dig $ 400 per månad i dollar före skatt, vilket kan utgöra en betydande del av din månatliga socialförsäkringsinkomst.

4. Du vet inte vad du kommer från social trygghet

Medan du inte kan lita på socialförsäkring för att möta de flesta av dina utgifter, borde du inte ignorera det heller.

"De flesta förväntar sig att få något, men de har ännu inte beräknat hur mycket det kommer att bli," säger Greene. "Socialförsäkringsverket erbjuder ett praktiskt verktyg för att hjälpa dig att göra beräkningen. "

Walters tillägger att om du inte har nått full pensionsålder för social trygghet - den ålder där du kan samla din maximala månatliga sociala trygghet - kanske du vill skjuta upp pensionen.

Om du börjar ansöka om socialförsäkring så tidigt som 62 år kommer dina månatliga kontroller att vara 30% mindre än om du väntar tills du når full pensionsålder. Om du fortsätter att arbeta de tre eller fyra extraåren får du inte bara en större betalning varje månad för att vänta, du kan öka din betalning ytterligare genom att lägga till mer högvinningsår till din förmånsberäkning. Du kommer självklart också ha några fler år av lönecheckar att ekorre bort för pensionering. (Läs mer i

Ska du fördröja din pension? ) 5. Du har inte en månadsplaneringsplan

"När du har gått i pension, slutar lönecheckar anlända men räkningar fortsätter att dyka upp", säger Walters. Du måste kartlägga ditt månatliga kassaflöde innan du går i pension, tillägger han.

Planerar ditt månatliga kassaflöde innebär att du beaktar när du börjar teckna sociala förmåner och hur mycket du ska ta emot, liksom hur mycket du kommer att dra tillbaka från dina personalkostnader och i vilken ordning.Om du har både en traditionell IRA och en Roth IRA, t ex måste du tänka på skatterna och de nödvändiga minsta utdelningarna (RMD) på dina traditionella IRA-återköp och hur det påverkar dina Roth IRA-uttag, som inte kommer att beskattas och är inte föremål för RMDs. (Läs mer om

6 Viktiga pensionsplaner RMD-regler .) Att ha en månatlig plan innebär också att du har en bra förståelse för dina utgifter, säger certifierad finansiell planerare Kevin Smith, vice vd för förmögenhetsförvaltning för Smith , Mayer & Liddle i York, Pa. Ideellt sett borde du ha två till tre års verklig utgiftshistoria sammanfattad per kategori, säger han och du borde analysera varje kategori för att bestämma hur det kan förändras under pensionering. "Vissa utgifter kan gå ner, till exempel skulder som snart kan återbetalas, medan andra, till exempel sjukvårdskostnader eller resor och rekreationsutgifter, kan gå upp", säger han.

Att veta vad dina troliga utgifter kommer att vara innebär att veta hur mycket inkomst du behöver. När du väl vet hur mycket inkomst du behöver varje månad kan du bedöma huruvida ditt näsägg är tillräckligt stort för att du ska kunna gå i pension, eller om du behöver fortsätta arbeta och spara och / eller minska dina förväntade pensionskostnader.

6. Du har inte en långsiktig finansiell plan

"Du borde förstå hur länge dina besparingar kommer att hålla och vilken utgiftsnivå du kan behålla under de kommande årtiondena," säger Walters. "Ingen vet exakt hur länge de kommer att leva, men tänk på att växande livslängder och de allt högre kostnaderna för långtidsvård kan innebära att din portfölj måste hålla längre och sträcka sig längre än du någonsin trodde. "

Det är en debatt om hur mycket du ska dra ut ur din portfölj varje år. Det finns 4% -regeln som säger att du kan knacka på 4% av dina pensionsmedel varje år så länge som avkastningen på dina investeringar är minst 4% per år. Dina pengar borde vara minst 30 år på så sätt.

Och du behöver planera för dina pensionsår till de senaste 30 åren eller mer, säger Smith. "På grund av aktuariell statistik är det för en par som går i pension vid 65 års ålder 50% sannolik att minst en kommer att bo vid 92 års ålder och en 25% sannolikhet att minst en kommer att leva vid 97 års ålder."

Vissa säger 4% -regeln är inte längre säker eftersom moderna avkastningar är lägre än de var när regeln utvecklades 1994. De föreslår en lägre skattesats, till exempel 2,8%, som en säker uttagshastighet för att undvika att pengarna går för tidigt .

Beroende på din hälsa, din portföljkomposition och din risk tolerans måste du komma med en plan för hur stor andel av dina tillgångar du ska spendera varje år - vilket kan innebära att du får hjälp från en professionell finansiell planerare.

7. Du har inte tänkt på inflationen

Inflationen påverkar dina dagliga utgifter och värdet av dina livsbesparingar.

En inflation på 3%, säger Smith, som ligger nära historiska normer, skulle innebära att dina utgifter kommer att fördubblas på mindre än 25 år - inom en typisk pensionsperiod.Att se över effekterna av inflationen är en av de vanligaste pensionsplaneringsfel och kan få allvarliga långsiktiga konsekvenser om inte korrekt redovisas, säger han.

Med genomsnittliga livslängder mycket längre än vad de brukade vara måste du hantera dina pengar noga för att hålla koll på eller överträffa inflationen för att minska dina chanser att överleva dina besparingar. Skatteinstitutets inflasionsskyddade värdepapper (TIPS) kommer att behålla din kapital genom att betala tillräckligt med intresse för att hålla fast vid inflationen och anses vara extremt säkra på grund av att de stöds av regeringen.

Om du vill tjäna investeringsavkastning som överstiger inflationen, leta efter aktier. Tänk på att en årlig avkastning på 8% verkligen är en årlig avkastning på 5% efter 3% inflation. Undvik att hålla mycket av ditt näsägg i kontanter och likvida medel, som cd-skivor och penningmarknadsfonder. Deras räntesatser är så låga att du kommer att förlora pengar. På kort sikt kanske du inte märker, men på lång sikt kan du gå ur pengar förrän du förväntat dig. (Läs mer i

Din pension mot inflationen ) 8. Du har inte Rebalanced Your Portfolio

"Många människor tar ett passivt sätt att investera. De satte det och glömde det, säger Greene. Men när du blir äldre är det viktigt att du anpassar din portfölj till lämplig risknivå.

"När du är yngre kan du ha råd att ha din portfölj i ackumuleringsläge, för du har tid att ta upp några träffar som din portfölj tar", säger Greene. "När du kommer närmare pensionen vill du ha en strategi som fokuserar på inkomstgenerering och tillgångsskydd. "

Den accepterade visdomen om hur pensionärer ska hantera sina portföljer består i att diversifiera, behålla kapital, tjäna intäkter och undvika risker. Diversifiering över en mängd olika typer av investeringar och tillgångsklasser - obligationer, aktier, sjukvård, teknik och så vidare - hjälper till att skydda din portföljs värde när marknaden minskar, eftersom ett instrument eller en tillgångsklass kan fungera bra när en annan inte är. Kapitalbevarande innebär att investeringar som inte är alltför volatila, så att ditt portföljvärde inte fluktuerar vildt. Utdelningar från aktier av stora, etablerade företag som har lång erfarenhet av att utföra väl (eller utdelning från en indexfond eller börshandlade fond som består av sådana företag) kan ge en pålitlig inkomstström. Och om du är diversifierad och håller dig borta från flyktiga investeringar, har du tagit hand om riskfärdighetsmålet. (Läs mer i

Upprepa din portfölj för att hålla dig uppdaterad .) 9. Pensionskrav du

"Även om din portfölj är i toppform, kanske du inte är mentalt redo att släppa ditt arbetsliv, säger Walters. "Arbetet tar mycket energi, och vissa människor kan vara angelägna, snarare än glada, att överväga månader och år av ostrukturerad tid framåt. "

Om det låter som om du tycker om att driva ett" andra handling "-företag, jobba deltid eller bli en volontär för en organisation du bryr dig om, säger Walters."Om du bara går i pension utan en plan kan du dock överskrida i ett försök att bekämpa tristess och löpa igenom dina besparingar snabbare än du planerade. "(För relaterad läsning, se

Varför starta eget företag under pensionering .) 10. Du älskar ditt jobb

Det finns ingenting som säger att du måste gå i pension bara för att du har nått socialförsäkrings definition av full pensionsålder. Titta bara på Warren Buffett, som fortfarande arbetar vid 85 år och har inga planer på att gå i pension. Han gör det för att han älskar att plocka lager - inte att kasta sin $ 76. 1 miljarder i nettovärdet.

"Om du vaknar varje morgon och går och lägger dig varje natt och är upphetsad om ditt jobb och vad du får göra för att leva, är det troligt att du inte är redo att gå i pension, och det är okej, säger Greene. "Fortsätt leva ditt liv och njut av varje minut av det. "

Arbete har fördelar utöver det finansiella. Ett jobb du tycker om engagerar dig, erbjuder social interaktion, ger dina dagar syfte och skapar en känsla av prestation. Alla dessa saker kan hjälpa dig att hålla dig frisk och glad när du ålder. Du kanske också kan stanna på din arbetsgivares hälsoplan och eventuellt få bättre täckning än vad du skulle genom Medicare.

Bottom Line

"Det primära tecknet på att du inte är OK att gå i pension är när du inte kan svara på frågan" Är jag OK att gå i pension? "Säger Smith. "Pensionering är en viktig livsövergång som kräver riklig förberedelse och planering. "

Om du upptäcker att du inte är helt förberedd, säger Greene att du kan lösa problemet genom att sätta dig ned med en finansiell rådgivare för att skapa en finansiell plan som hjälper dig att betala ner din skuld, vet hur mycket inkomst du behöver under pensionering och korrekt balansera din portfölj. (För ytterligare läsning, se

En förtidspensionskontroll .)