Om du är ung, relativt frisk och din arbetsgivare erbjuder livförsäkring, ska du köpa den? Svaret är nästan alltid, "Nej" - med några undantag. ) Skälen att inte köpa livförsäkring genom din arbetsgivare tenderar att följa tre huvudteman:

Portabilitet: Vad om du byter jobb eller gå i pension?

Även om du planerar att arbeta för din nuvarande arbetsgivare under hela tiden, kommer du till sist att gå i pension, och när du gör det kommer din arbetsgivarbaserade livförsäkring inte längre att vara i kraft.

För de flesta människor blir dock bristen på portabilitet en faktor långt före pensionering. Det kan vara ett jobbförändring, i vilket fall ditt företags livförsäkringspolicy sannolikt inte går med dig till din nya arbetsgivare. Det kan vara en handikapp som tvingar dig ur arbetskraften. Med all sannolikhet betyder det att din livförsäkring genom företaget kommer att förfalla, och du kommer inte längre att omfattas. Eller du kanske är lycklig att vara hälsosam men det företag du jobbar för går ur drift. Om det händer kommer din livförsäkringspolicy att bli ogiltig.

Undantag för portabilitet

Ibland kan lösningar hittas i portabilitetsfrågan - åtminstone till viss del.

Vissa policyer gör det möjligt för dig att fortsätta täcka genom att byta till en jämförbar individuell löptidspolicy om du lämnar företaget eller företaget går ur drift.

• En policy som innehåller "avstående från premie" kan låta dig fortsätta att ha försäkringsskyddet utan premiebetalningar om du skulle bli inaktiverad.

Vad någon av dessa scenarier kan göra för kostnaden för dina premiebetalningar (förutom med undantag av premie, givetvis) är en öppen fråga och bör diskuteras med personalavdelningen innan du köper en arbetsgivare -baserad livförsäkring.

Kostnad: Är det bästa avtalet?

Gruppbegreppet Livförsäkring via din arbetsgivare betyder ofta att det inte finns någon läkarundersökning, och allt som krävs av dig är att svara på några hälsofrågor. Det pris du betalar (bokstavligen) ligger i högre premier än individuell försäkring eftersom du också betalar för mindre friska personer i gruppen.

Kostnadsundantag

Om hälsan plötsligt minskar kan kostnaden för gruppförsäkring vara mindre än från en privat försäkringsgivare.

• Om ditt företag erbjuder livförsäkring utan kostnad för dig, borde du ta det. Ett företag kan helt dra av kostnaden för livförsäkring för sina anställda, och många erbjuder blygsamma löptider - vanligen lika med ett års lön. Även om ditt företag erbjuder grupptäckning som kräver att du betalar en del av premien, gör det faktum att företaget betalar en del av premien sannolikt den täckningen billigare för dig.
• Flexibilitet: Du får inte välja

Det slutliga huvudproblemet med företagspensionsförsäkring, oavsett om det betalas av dig eller företaget, är bristen på flexibilitet. Mängden täckning som finns tillgänglig via din arbetsgivare får inte närma sig "10 gånger årslön" som ofta citeras av experter. Även om det gör det kan täckningen vara dyrare än om du jämför priser på den öppna marknaden.

Även om de flesta experter rekommenderar att du köper livsförsäkring för att få bästa möjliga täckning till lägsta kostnad, kan vissa människor vilja köpa permanent försäkring. Om allt du kan få genom din arbetsgivare är terminsförsäkring, har du ingen lycka till.

Flexibilitet Undantag

Även om din arbetsgivare-sponsrade livförsäkring inte erbjuder tillräckligt med täckning för att möta alla dina behov, bör du beräkna kostnaden för vad du än kan köpa (eller få gratis) genom din arbetsgivare innan du börjar en utvändig sökning.

• När det gäller att köpa livförsäkring tenderar unga friska människor att förutse sig. Även om livförsäkring genom din arbetsgivare kanske inte ger tillräcklig flexibilitet, har det fördelen att det är lätt att erhålla och (ibland) gratis.
• När du är ung och hälsosam är det mycket bättre (och billigare i längden) än att vänta tills du är äldre och i fattigare hälsa.
• (För mer, se:

Är din arbetsgivare försäkrade livförsäkringskassan tillräckligt?) Bottom Line

Om du är ung och i god hälsa kan du sannolikt köpa privat livförsäkring billigare än att få det genom din arbetsgivare. Det vill säga, om inte din arbetsgivares sponsrade försäkring är ledig. Om det är, ta det.

Även i den privata marknaden, alltid jämföra priser. En oberoende agent är vanligtvis bättre än en som är ansluten till ett enskilt livförsäkringsbolag eftersom du kan jämföra priser mellan olika företag. Online-oberoende mäklare AccuQuote är en källa för kontroll av försäkringskostnader. En annan är PolicyGenius.