Annuities erbjuder ett unikt investeringsverktyg som kan ge trygghet och trygghet under dina pensionsår. Till skillnad från aktier, obligationer, fonder eller börshandlade fonder, säljs livräntor inte av börsmäklare eller trådhus utan av livförsäkringsbolag. Annuiteter klassificeras som en form av livförsäkring eftersom de ger en dödsförmån. Produkten skiljer sig från traditionell livförsäkring, dock på ett betydande sätt. Livförsäkring skyddar din familj om du dör för tidigt medan livränta skyddar dig om du bor för länge.

Att köpa en livränta ger dig en inkomstström för livet efter att du går i pension. Din livränta ackumulerar ränta från den tid du köper den tills du vänder 59. 5. Detta kallas ackumuleringsfasen, under vilken du också kan lägga till livränta saldo genom att deponera pengar. Tillväxten under denna period är skatteuppskjuten. När du fyller 59. 5 kan du börja ta emot utbetalningar från din livränta utan straffavgifter. Detta kallas annuiteringsfasen eller utbetalningsfasen. Annuities erbjuder flera utbetalningsalternativ. Det mest populära alternativet är livsalternativet, där du får en månadsbetalning för resten av ditt liv. Du har också möjlighet att betala för ett bestämt antal år eller ta en schablonbelopp.

Garanterad inkomst för livet

Det primära sättet att en livränta skyddar dig vid pensionering garanterar dig en månadslön, som liknar en löne- eller socialförsäkringskontroll, under resten av ditt liv. Val av livsalternativet garanterar att du aldrig överlever dina livränta, även om du bor för att vara 120.

Med livsalternativet beräknas summan av din månadsbetalning utifrån din livslängd. Antag att det företag som utfärdat livränta förutspår att du kommer att leva till 80. Ditt månatliga betalningsbelopp är så att balansen av din livränta, ränta och ränta avskrivs under perioden från när du först börjar distribuera tills du fyller 80 Även om du överlever din livslängd, slutar kontrollerna inte komma. I detta avseende kan livräntor vara mycket lönsamma för dem med extra lång livslängd.

Om du dör före förväntat får du mindre av en ekonomisk fördel av din livränta. Detta beror på att din fulla huvud- och räntebalans inte har återlämnats till dig innan du dör. Många livränta innehavare mildrar denna risk genom att välja ett gemensamt liv, vilket gör det möjligt för en efterlevande make att fortsätta att få livränta betalningarna efter att innehavarna dör. Den enda nackdelen med gemensamt livsalternativ är att det ger en lägre månadsbetalning än standardlivet. Detta beror på att försäkringsbolaget tar hänsyn till din make livslängd, inte bara din egen, när du beräknar ditt månatliga förmånsbelopp.

Medan livsalternativet, och i synnerhet gemensamlivsalternativet, ger mest ro i sinnet, har du ytterligare alternativ om du föredrar en större månadskontroll över säkerheten att ta emot en för resten av ditt liv. Det systematiska tillbakadragningsalternativet gör att du kan välja hur lång tid du har avskrivit på din livränta. Månadens månadskontroll baseras på avskrivningsplanen för den period du väljer. Om du börjar ta emot utbetalningar på 59. 5 och välja ett 10-årigt schema, kan du därför förvänta sig betydligt större kontroller jämfört med livsalternativet. Detta beror på att din balans betalas ut på bara 10 år, medan livsalternativet betalar ut det över närmare 20 år, förutsatt att en livslängd är nära 80. Nackdelen med detta alternativ är förstås att kontrollerna slutar komma efter Termen du valde slutar.

Ännu ett alternativ du kan välja är en schablonbelopp. Vissa, men inte många, pensionärer väljer att ta en klumpsumma och sedan placera den i ett annat investeringsfordon. Anledningen till att engångsbetalningar saknar popularitet är att skattemässiga konsekvenser är brutala. Livräntor får inte samma förmånsskattebehandling av andra investeringstyper, som aktier, obligationer och fonder. Intäkter från de flesta investeringar beskattas till kapitalvinstskattesatsen, som står till 15% från och med 2015. Årsskulden skattas däremot till de ordinarie inkomsträntorna, vilket kan vara så hög som 39,6% beroende på vilken skattefäste du faller under. Du är ansvarig för att du betalar hela skatten på din livränta på den tid du tar en klumpsumma.

Fast Vs. Variable Annuities

En extra förmån som erbjuds av vissa typer av livräntor är en garanterad avkastning. Fasta livräntor är inte knutna till några ekonomiska indikatorer eller marknadsindex, och de ger samma avkastning oavsett status på aktiemarknaden eller ekonomin som helhet. I själva verket är fasta livräntor inte ens klassificerade som värdepapper. Hur de samlar intresse är mer besläktad med inlåningsbevis (CD-skivor) och penningmarknadskonton, bara de ger livstidsinkomstförmåner som erbjuds av alla livräntor.

Den enda nackdelen med en fast livränta är att du i de flesta fall accepterar långsammare tillväxt i utbyte mot säkerheten för en fast ränta. Variable livräntor, som är knutna till fonder och andra marknadsbaserade värdepapper, betala en räntesats som varierar beroende på den därmed sammanhängande säkerheten. Variable livränta investerare är föremål för marknadens lurar. På lång sikt ger rörliga livräntor nästan alltid större tillväxt än fast livränta. Du kan bestämma utifrån dina unika behov och investera känslor om du föredrar säkerheten för en fast livränta eller den starkare, men inte garanterad, tillväxten av en rörlig livränta.

Skatteavdrag

Medan skatter på livräntavinster, beroende på din skattekonsol, kan vara högre än vinster från fonder och andra populära investeringar, ger livräntor fortfarande fördel av skatteuppskjutning under ackumuleringsfasen.Det innebär att du inte är ansvarig för att betala skatt på räntan som din livränta tjänar tills du börjar få utdelningar från den livränta. Möjligheten att odla dina pengar skatteförskjutna tillåter dig att tjäna mer pengar över tiden med sammansatt intresse i motsats till om du var tvungen att ge upp en del av dina vinster till regeringen varje år.