En av de viktigaste besluten du någonsin måste göra är att hyra eller köpa ett hem. Människor som uppmuntrar att köpa ett hem istället för att hyra gör det vanligtvis att om du hyr, kastar du en stor summa pengar i avloppet. Tyvärr tenderar samma personer att förbise de betydande kostnaderna för att äga ett hem. Men två saker som är säkra är att många inte känner till alla kostnader som är förknippade med att äga ett hem, och många vet inte hur man jämför kostnaderna för att äga ett hem jämfört med hyra. Lyckligtvis har vi en process som gör att du kan utvärdera dina alternativ i praktiskt taget alla typer av bostadsmiljöer.

För att bestämma den relativa attraktiviteten att äga ett hem måste sju primärkostnader övervägas. För det första, om du tar ut ett lån för att köpa ett hem, måste du betala räntekostnaden till den person eller institution som lånade ut pengarna. Du kan beräkna detta belopp varje år genom att multiplicera din lånesats med det utestående lånet. För de flesta tenderar kostnaden för räntekostnaden att vara mycket stor i många år i början av hypotekslånsprocessen, såvida inte du gör en mycket stor utbetalning.

Till exempel kräver en lånesats på 5. 3040399% på ett 30-årigt lån med fast ränta att du betalar tillbaka dubbelt så mycket av det köpeskill du samtyckte till att betala när du köpte hem, och ett lån på 9. 3967767% kommer att kräva att du betalar tillbaka exakt tre gånger beloppet. Som du kan se från dessa exempel kan kostnaden för räntekostnaden ensam vara större än vad du måste betala för att hyra ett jämförbart bostadsort. När räntekostnader beaktas med kostnader för underhåll, fastighetsskatt, naturkatastrofförsäkring, PMI-försäkring, stängningskostnader och mäklaravgifter, blir det uppenbart att kostnaderna för att äga ett hem är en stor ekonomisk börda.

Förmåner för skatteavdrag har minimalt värde för de flesta husägare

Som en kompensation för kostnaden för att äga ett hem, utgjorde många fastighetsexperter skattemässiga avdrag för räntekostnader och fastighetsskatter som en ekonomisk fördel att äga ett hem Men för de flesta människor är dessa skattelättnader av nominellt värde, eftersom de räntekostnader som de flesta människor ådragit sig är av något liknande belopp som det normala avdrag som de federala myndigheterna har fått för beräkning av inkomstskatt. Även då kommer sparandet endast att vara den skattesats som tillämpas på det räntebelopp som betalats ut över vad du skulle kunna ha anspråk på genom att använda standardavdraget. Därför, om du inte tar ut ett stort lån och har en väldigt hög ränta på ditt lån, kommer skatteavdragsförmånen att vara av marginalvärde.

Även om du kan dra nytta av bostadsränteskattskatten och fastighetsskatten, är det inte så mycket för dig att spendera en dollar för att spara ett kvartal. Fördelarna med Equity Gained Through Home Värdering är övervärderad

Vissa fastighetsexperter kommer också att berätta att du måste ta hänsyn till det faktum att om du köper ett hem kommer du att ha nytta i framtiden som hemmet uppskattar i värde. För att kunna dra nytta av det egna kapitalet som uppnåtts genom värdet av ditt hem, måste du sälja ditt hem någon gång i framtiden för att förverkliga vinsten. Tyvärr, när du säljer ditt hem, behöver du fortfarande en bostad, och det är högst troligt att priset på andra bostäder i ditt område också kommer att uppskattas. Därför måste eventuell vinst som erhålls genom det uppskattade värdet av ditt hem återbetalas till kostnaden för att köpa ett annat hem, såvida du inte köper ett hem av mindre värde eller flyttar till ett annat geografiskt område där bostadspriserna är väsentligt lägre.

I stället för att flytta, rekommenderar vissa fastighetsexperter att du trycker på eget kapital i ditt hem genom att ta ut ett eget kapitallån eller ett eget kapitallånsort. Du bör dock undvika dessa typer av lån om du inte har omedelbar ekonomisk svårighet, eftersom de vanligtvis används för att tillåta människor att njuta av en levnadsstandard som ligger utanför deras medel. De flesta husägare vet inte hur man utvärderar prisnivån på bostäder i deras område.

Många har fått höra av sina föräldrar, deras vänner och självutnämnda fastighetsexperter att de kan tjäna pengar genom att investera i den verkliga fastighetsmarknaden. Emellertid visar bostadsmarknadens nyligen sammanbrott på många områden i USA den verkliga risken för att äga ett hem. Om du vill investera i fastigheter och därför vill undvika att bli upptagen i framtida bostadsmarknadskamper, måste du bli kunnig om de konventionella låneutlåningsstandarderna som har upprättats av de största hypotekslånen, och du borde utveckla en förståelse och uppskattning av de proprietära hushållsinkomstmultiplarna som anges i tabellen nedan. Genom att öka din kunskap och förståelse inom dessa områden kommer du att vara mycket mindre benägna att bli fast i en överhettad fastighetsmarknad som kan ge dig en ekonomisk dödspiral.

En praktisk metod för att analysera fastighetsmarknaden i ditt område Som du kanske vet är Fannie Mae och Freddie Mac etablerat ett maximalt konventionsförhållande på 28% för att främja försiktig hypotekslån standarder. Den främre kvoten täcker beloppet av bruttoinkomst som du kan spendera på bostadsrelaterade betalningar för att täcka kostnaderna för huvudavdrag, räntekostnader, fastighetsskatt och försäkringskostnader. Baserat på frontförhållandet beräknades följande hushållsinkomstmultiplar för att du skulle kunna bedöma hushållspriserna i ditt område i förhållande till vad folk i din geografiska ort har råd att äga.

Figur 1 Som en potentiell fastighetsköpare kan du använda faktorerna i tabellen ovan för att bedöma bostadsmiljön i ditt område. Till exempel, om den nuvarande räntan på ett 30-årigt fastränta lån är 5 25%, ska kostnaden för medianhempriset i ditt område inte överstiga 4. 2255 gånger den medianhushållsinkomst i ditt område. Om du bestämmer att medianhempriset i ditt område är $ 200 000, då ska medianhushållets intäkter vara minst $ 47, 332 ($ 200, 000/4, 2255). Omvänt, om du bestämmer att median hushållsinkomst i ditt område är $ 50 000, bör medianhempriset inte överstiga 211, 275 $ (50 000, 4 000 SEK, 2255).

För att samla in informationen som du behöver använda denna metodik bör du börja med att hitta medelräntan på ett 30-årigt fast räntelån som normalt finns tillgängligt i din lokala tidning och sedan genom att hitta både medianhempris och median hushållsinkomst i ditt område.

Tillämpa metodiken

När du har samlat in den nödvändiga informationen bör du börja utvärdera bostadsmarknaden i ditt område genom att jämföra medianhemmopriset till medianhushållets inkomster. Om förhållandet mellan de två är lika med multipeln i tabellen ovan, bör du anta att din bostadsmarknad är fullt värderad, och därför borde du inte förvänta dig att tjäna mycket pengar genom värdet på ditt hem. Under denna typ av miljö borde ditt beslut att köpa eller hyra baseras på din jämn analys mellan de två alternativen.

Om din marknadsanalys bestämmer att förhållandet mellan median hushållsinkomst och medianhemmapris i ditt område visar att husen är undervärderade, bör risken att äga ett hem betraktas som attraktivt, och du kan stå för att tjäna pengar som en fastighetsinvesterare, förutsatt att den lokala ekonomin saknar någon typ av idiosynkratisk risk som kan hindra förmågan hos människor i ditt område att äga ett hem. Om du emellertid finner att medianhempriset i ditt område överstiger de medianhushållsinkomstmultiplarna i tabellen ovan, bör du vara försiktig när det gäller att investera i din lokala fastighetsmarknad, eftersom den högre multipeln berättar för dig att Värdet av bostäder i ditt område är högre än vad som kan hängas av hushållens inkomster som genereras av de personer som bor i ditt område. I denna typ av miljö är fastighetsmarknaden inte lämplig för att äga ett hem, och om du köper ett hem kommer du sannolikt att betala för mycket pengar för det. Dessutom, när bostadsmarknaden värderas på dessa nivåer är det högst sannolikt att du kommer att sätta dig själv i en position där du kommer att fastna äga hemmet länge. Som ett resultat är du förmodligen bättre att hyra i denna typ av miljö.

Bottom Line

Ditt beslut att köpa ett hem kommer att vara en av de största finansiella transaktionerna i ditt liv. Därför bör det tänkas ut i förväg, borde inte vara baserat på känslor och inte bör tas lätt.Med det i åtanke, om du följer de råd som beskrivs i den här artikeln, borde du ha en mycket bättre position för att göra ett klokt finansiellt beslut.