Förskärmning och alltför stora skulder är en husägares värsta mardrömmar som går i uppfyllelse. Många tror att konkurs är den perfekta lösningen för dessa problem. Men det är där människor blir fastna. Konkursförblivningar lägger på din kreditrekord under ganska lång tid och gör framsteg i livet oerhört svårt. Dessutom innehåller den uppdaterade konkurslagen, som godkändes 2005, stränga restriktioner som gör det mer komplicerat att fila för konkurs. Denna artikel är skräddarsydd för alla de personer som tänker ansöka om konkurs och behöver information om konkursansökan och dess konsekvenser för din ekonomiska hälsa.

AD:

Så här filar du för konkurs
När du står inför avskärmning eller någon sådan finansiell insolvens bör det sista alternativet i denna situation vara konkurs. Att deklarera dig i konkurs är det enda lagliga sättet att bli av med dina ekonomiska motgångar. Ansökningsförfarandet är emellertid lättare sagt än gjort. (För att nippa avskärmning i budet, läs Spara ditt hem från avskärmning och Bor du för nära kanten? )

AD:

När du filar för konkurs måste du förklara för presidiet för konkurs eller domare om hur du kom in i den här finansiella rutan. Under tiden kommer konkursrätten att be dig att lämna in hela listan över tillgångar och utestående skulder med dem.

Dina tillgångar är uppdelade i två kategorier beroende på deras natur. De är:

• Undantagna tillgångar : Dessa tillgångar kan inte realiseras för att betala skulderna. Exempel är: En del av eget kapital i ditt hem och bil, personliga föremål, etc.
• Icke-befriade tillgångar : Som namnet antyder kan dessa tillgångar beslagas och säljas för att återbetala utestående konton. Andra fastigheter än fritidsbostäder, fritidsfordon, båtar etc. omfattas av denna kategori.

AD:

På samma sätt klassificeras dina utestående skulder i två typer. De är:

• Säkra fordringar : Dessa inkluderar lån där kreditgivaren har säkerhetsintresse i fastigheten som säkerhet. Den egendom som köpts med kredit kan vara ditt andra hem, en båt eller en bil.
• Osäkra fordringar : Dessa skulder är inte säkrade av egendom. Till exempel kreditkortsskulder, medicinska räkningar, personliga osäkra lån, etc.

Konkursrätten anser att säkerställd skuld är kritiskt viktig eftersom dess obetalda betalningar kommer att tvinga borgenären att göra anspråk på den egendom som valts som säkerhet.

När alla väsentliga uppgifter har lämnats in till domstolen är en konkursförvaltare utsedd för att säkerställa att din säkerställda skuld återbetalas under den angivna perioden. Följaktligen utfärdar domstolen en obligatorisk "vistelse" som hindrar dina fordringsägare från att lägga sina händer på dig genom egendomskonflikt eller avskärmning.Vistelsen förhindrar också att fordringsägarna gör en rättegång mot dig. (Mer information om hur du skyddar dina tillgångar läser Bankskyddet för dina konton .)

Vilket kapitel passar dig?
Beroende på dina omständigheter kan du välja att fila mellan kapitel 7 och kapitel 13 enligt konkurslagen.

Kapitel 7
Med likvidationsalternativet kan du behålla de undantagna tillgångarna, medan osäkra fordringar från kreditkort etc. släpps ut. Här realiseras de icke-befriade tillgångarna för att återbetala de säkerställda skulderna. Skulder om studielån, barnbidrag, skatter etc. kommer emellertid inte att avfärdas. Detta alternativ är generellt valt av individer med lägre inkomst och få tillgångar och mer skulder.

Kapitel 13
Under detta omorganisationsförfarande måste du återbetala dina skulder under den angivna perioden på tre till fem år genom en logisk återbetalningsplan. Förvaltaren samlar betalningarna från dig och överför dem till dina fordringsägare. Här är det tillåtet att behålla ditt hem och därigenom förhindra någon hotande avskärmning. Detta konkursalternativ föredras normalt av individer som är intresserade av att hålla sin icke-befriade egendom intakt eller som vill köpa tid mot avskärmning eller egendomstillfällen. (Förlora inte ditt hem - använd ditt hem! För mer information, se Förminska ditt hem för att minska kostnaderna och Fixa det och vända det: Värdet av ombyggnad .) > Effekterna av 2005 års lag

Med genomförandet av de uppdaterade 2005 års konkurslagar är människor i större utsträckning tvungna att lämna in kapitel 13 istället för kapitel 7.
För att kunna komma i fråga för kapitel 7, Din nuvarande månadsinkomst beräknas mot den genomsnittliga inkomsten för en familj av din storlek i ditt land. Här innebär din nuvarande månadsinkomst din genomsnittliga inkomst under den senaste sexmånadersperioden. Om din inkomst är mindre än eller lika med statens genomsnittliga inkomst, kommer du att bli berättigad till fil enligt kapitel 7. Men om din inkomst är högre måste du vidarebefordra medeltestet för att uppfylla kriterierna för kapitel 7. < Medeltest

Copyright © 2007 Investopedia. com

I detta test bestäms din återstående disponibla inkomst genom att dra av de särskilda utgifterna (fastställda av Internal Revenue Services) och säkerställda betalningar från din nuvarande månadsinkomst. Om din månads disponibla inkomst efter avdrag för ovanstående belopp är mindre än $ 100, kommer du att kunna lämna in för kapitel 7. Om din månadsinkomst för engångsavgift är mellan $ 100 och $ 166. 66, sedan multipliceras med 60 för att avgöra om du har tillräckligt med pengar kvar för att betala mer än 25% av icke säkerställd skuld över en period på fem år. Om ja, måste du välja kapitel 13 över kapitel 7. Om nej kan du få tillgång till kapitel 7.

Domstolen har dock befogenhet att tvinga dig att lägga till kapitel 13 om det inser att du kommer att vara missbrukar systemet genom att lämna in till kapitel 7.

Krav

Såsom anges i 2005 års lag följer domstolen de levnadsstandarder som IRS fastställer.Detta innebär att domstolen bestämmer vilket belopp som är rimligt att betala för dagliga utgifter för mat, hyra etc., och hur mycket ska kvarstå för att betala för skulderna.

Den nya lagen ställer stränga restriktioner för undantag på ett sätt som du inte får tillåta att behålla hela eller en stor del av eget kapital i ditt hem. Kontakta din konkursadvokat för att få mer information om detta problem.
Slutligen anger den nya lagen att du borde träffa en kreditrådgivare under sex månader innan du ansöker om konkurs. Du är också skyldig att delta i ett program för pengarhantering uteslutande på din bekostnad innan dina skulder är betalda.

Fördelarna och nackdelarna

Pluspunkten är att du kan utnyttja ett konkurslån när alla dina skulder har återbetalats och konkursen har blivit avskedad. Huvudsyftet med detta lån är att återställa din försämrade ekonomiska hälsa tillbaka till det normala.

Den negativa punkten är att konkurs kan vara kvar på din kreditrapport i mer än 10 år, beroende på vilket kapitel du har valt. Kostnaden för att ha ett konkursstämpel på din kreditpoäng kommer att påverka dina framtidsutsikter att få en inteckning, ett lån eller ett kreditkort. (För mer om detta läs
Konsumentkrediterapport: Vad är det?

) Slutsats Förklara sig konkurs är inte nyckeln till att sluta dina pengar problem. Oddsen kan träna mot dig med dålig kredit i ditt namn. Ansökan om konkurs har blivit komplicerad och kostsam på grund av 2005 års konkurslagar. Således blir samråd med en trovärdig konkursadvokat före arkivering nödvändig. I slutändan kan du göra rätt rörelse i rätt situation med ett behov av ångest och ångest.

För att få din ekonomi tillbaka i toppetillstånd, se
Sex månader till en bättre budget

, Få din budget i kampform och Indiana Jones Guide för att komma framåt < .