Som pensionsåtgångar är ditt jobb inte att gå till IRS utan att ge det som är skyldigt, och inte ett öre mer. Vid pensionering kommer en bra förståelse av skattekoden att hjälpa dig hitta den bästa strategin för att hålla skatterna låga och optimera inkomst.

Låt oss undersöka sociala problemskattefrågor och överväga flera sätt att hålla skatterna så låga som möjligt medan du utforskar olika pensionsinkomstscenarier. (För mer, se: Bygg en pensionsportfölj för en annan värld. )

Förstå skattefrågorna

Social trygghet är vanligtvis den största delen av din pensionsinkomst. För att få ut det mesta av denna viktiga livränta bör du förstå hur intäkterna kan beskattas. Som med de flesta statliga program är skattesäkringsavgifterna för socialförsäkringar komplexa. Denna översikt ger dig en grundläggande förståelse för vilka typer av inkomst beskattas och på vilka nivåer.

Åttiofem procent är den maximala skattepliktiga delen av sociala förmåner. Oavsett din inkomstnivå är 15% av dina sociala förmåner skattefria. Det skattepliktiga beloppet för din sociala förmån bestäms av din totala inkomst. IRS. gov Publicering 915 stavar ut detaljerna med kalkylblad för att slutföra beräkningen.

Skatteberäkning för social trygghet

Använd denna ekvation för att starta:

Justerad bruttoinkomst från IRS-formulär 1040 (Här ingår löner, inkomst för egenföretagande, utdelning, ränta, kapitalvinster, pensionskostnader, hyresintäkter och pensionerade minsta utdelningar etc.). För mer information, se: Hur räknas socialförsäkringsskatten ut? ? ) + Oavgiftsfritt intresse + ½ av Social Säkerhetsförmåner

= Kombinerade inkomster

När du har din inkomst, kan du avgöra om och hur mycket av den inkomst som är skattepliktig. Till exempel är Ricardo singel med en sammanlagd inkomst mellan $ 25 000 och $ 34 000. Upp till 50% av sina sociala trygghetsförmåner är skattepliktiga.

Olivia och Robert är gifta och arkivera gemensamt. Om deras sammanlagda inkomst minskar mellan $ 32.000 och $ 44.000, kan de också beskattas med högst 50% av sina sociala förmåner. Om deras inkomst är högre än 44 000 dollar, är upp till 85 procent av sina sociala avgifter skattepliktiga.

Oavsett om dina sociala förmåner är skattepliktiga eller inte, kanske du vill överväga att fördröja dem till 70 år när förmånerna når högsta nivån. (För relaterad läsning, se:

Social trygghet "Start, Stop, Start" Strategi förklarad

.) Bästa pensionsskattestrategier Ta en titt på dessa riktlinjer för att minimera skatter vid pensionering: > Tänk på att spendera ner IRA-medel innan du tar sociala förmåner.

Om du har byggt upp en eller flera IRAs under dina arbetsår, kanske du vill överväga denna strategi.Att vänta längre för att ansöka om sociala trygghet ger en ökning varje år som du väntar efter hela pensionsåldern.

Försenad pensionskredit

Födelseår

Kredit per år

1925-26
3. 5%	1927-1928
4. 0%	1929-1930
4. 5%	1931-1932
5. 0%	1933-1934
5. 5%	1935-1936
6. 0%	1937-1938
6. 5%	1939-1940
7. 0%	1941-1942
7. 5%	1943 och senare
8. 0%	Källa: // www. ssa. gov / oact / QuickCalc / early_late. html
Om du bor ett långt liv kan du få större livstidsförmåner genom att vänta på att hävda tills den maximala socialförsäkringen betalar ut vid 70 års ålder. Även med lägre IRA-saldon vid 70 års ålder när den minsta fördelningen RMD) sparkar in, måste du ta ut en mindre mängd från din IRA. Detta kan minska eller eliminera potentiella skatter på sociala förmåner. En annan fördel med att ta IRA-återkallelserna före social trygghet är att det kan leda till en ökad total pensionsbar inkomst.	Valet att fördröja socialförsäkringen är bara fördelaktigt om du lever tillräckligt länge för att återkräva de medel som offras genom att vänta på att börja dina förmåner fram till 70 år. Om du spenderar en Roth IRA, som inte har någon RMD, kommer du också avstå möjligheten att överföra denna tillgång till dina arvingar.
)

Konvertera traditionella IRA till Roth IRAs

Det finns flera fördelar med denna strategi. Eftersom Roth IRAs redan har beskattats, lägger inte tillbakadragandet till din sammanlagda inkomst och kommer inte att räknas med i socialförsäkringsskatterna om du väljer att använda Roth IRA-fonderna vid pensionering. Dessutom finns det inga RMD för Roth IRAs. Faktum är att dina arvtagare kan njuta av din Roth IRA, så att den kan växa och förena i många år. Den största nackdelen med detta tillvägagångssätt är att när du konverterar en traditionell IRA till en Roth IRA, måste du betala skatt på de obeskattade fonderna. Denna omedelbara skattemässiga träff kan överstiga den potentiella långsiktiga skattefördelen med att ha Roth IRA-kontot.

Använd Roth IRA-medel under höga skatteår

Om du har ett relativt högt inkomstår, kanske du vill knacka på en Roth IRA för ytterligare medel. Eftersom du redan har betalat skatt på Roth IRA-bidrag, är uttag skattefria. Dessa pengar kan minska potentiella skatter på socialförsäkringsförmåner och minimera det återtagande belopp som behövs från den traditionella IRA.

Naturligtvis kan traditionella IRA-återkallelser endast minimeras när RMD-gränsen är uppfylld. En enkel underskattning av RMD från ett traditionellt pensionskonto kostar dig 50% straff, ovanpå de skatter som är skyldiga.

Bottom Line

När det gäller skatter, sociala avgifter och pensionsplanering kan du spara lite pengar genom att träffa en kvalificerad finansiell rådgivare. Besluten kring dessa pensionsaspekter kan få långsiktiga finansiella effekter. En finansiell rådgivare och / eller en skattesekreterare, som följer lagen, kan spara pengar och hjälpa dig att minimera skatter och maximera inkomst vid pensionering.(För mer, se:

Kommer du att få bästa pensionsråd?

)