Spara för pensionering kan vara skrämmande. Det finns så många olika planer att välja mellan, olika investeringsbolag att hantera din plan, begränsningar för vem som kan bidra och hur mycket, skatteregler att följa och pappersarbete för att hålla reda på - för att inte tala om investeringsbeslut att göra när du har din plan inrätta.

Det bästa sättet att hantera den här komplicerade men väsentliga processen är att bryta ner det i små, hanterbara steg. Med det i åtanke är här de fem viktigaste tumreglerna att följa när de sparar för pensionering.

1. Börja spara nu

Ideellt skulle du ha börjat spara för pensionering när du började tjäna inkomst, vilket för många av oss var vid 16 när vi fick det efterskolans jobb på köpcentret eller biografen eller smörgåsaffären. I själva verket behövde du förmodligen pengarna för korta kostnader, som betalningen på bilen som fick dig till ditt jobb, nätter ut med vänner och högskolehandböcker. Det var förmodligen inte meningsfullt att du började spara för pensionering tills du fick ditt första heltidsjobb, hade barn, firat en milstolpefödelsedag eller upplevt någon annan definierande händelse som fick dig att tänka hårt om din framtid .

Oavsett vad din ålder idag beklagar inte de år du inte spenderade spara. Börja bara spara för pension nu. Ju tidigare du börjar desto mindre måste du bidra varje år för att nå ditt sparande mål tack vare fördelarna med sammansatt intresse. (Kolla in Topp 4 skäl att spara för pension nu .)

2. Spara 15% av din inkomst

En bra tumregel för procentandel av din inkomst du ska spara är 15%. Det är efter skatt och före matchande bidrag från din arbetsgivare. Om du inte har råd att spara 15% just nu är det OK. Att spara 1% är bättre än ingenting. Varje år när du registrerar dina skatter kan du omvärdera din ekonomiska situation och överväga att öka ditt bidrag.

Om du är äldre och inte har sparat under hela ditt arbetsliv, har du lite att göra och du bör sträva efter att spara 20% till 25% av din inkomst för pension om du kan. Men om det inte är realistiskt, låt inte en all-or-nothing attityd besegra dig. Att bara bli vana att spara och investera, oavsett hur liten mängden är, är ett steg i rätt riktning. Se Pensionering: Vilken andel av lön att spara? för detaljerad rådgivning om att spara.

3. Välj lågkostnadsinvesteringar

På lång sikt är en av de största faktorerna i hur stor ditt näsägg blir investeringarna du betalar. De vanligaste investeringskostnaderna är utgiftsförhållandena för fonder och börshandlade fonder samt provisioner för köp och försäljning."Mängden sammansatt intresse gäller inte bara avkastning utan även kostnader", säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien. "Ju mer du betalar desto mindre håller du dig. Enkelt som det. Och forskning har visat att kostnaden är den största determinanten för att sluta rikedom för investerare. "

Kostnadsförhållandet är en årlig procentuell avgift som du betalar så länge du håller fonden. Om du har $ 10 000 investerat i en fond vars utgiftskvot är 1%, är din avgift 100 dollar per år. Du kan hitta en fonds kostnadsförhållande på en investeringsforskningswebbplats som Morningstar eller på webbplatsen för alla företag som säljer fonden. När man väljer en fond, är tumregeln att följa ju närmare utgiftsförhållandet är till 0%, desto bättre. Med det sagt är det rimligt att betala närmare 1% för vissa typer av medel, som internationella fonder eller småkapitalfonder.

Det finns två enkla sätt att minimera provisioner. En är att välja provisionsfria investeringar. Om du köper en Vanguard indexfond direkt via ditt Vanguard-konto eller en Fidelity-fond direkt via ditt Fidelity-konto betalar du förmodligen inte en provision. Den andra köper och innehar investeringar istället för att göra vanliga affärer - en annan bra pensionsstrategi som vi kommer att ta itu med omedelbart.

Hämta nedräkning på indexfonder och läs vår ömsesidiga handledning om du inte vet någonting om dessa populära investeringar.

4. Sätt inte pengar på någonting du inte förstår

Om den enda investering du för närvarande förstår är ett sparkonto, parkera dina pengar där medan du lär dig om lite mer sofistikerade investeringar som indexfonder och börshandlade fonder som är De enda investeringar som de flesta behöver förstå för att bygga en solid pensionsportfölj.

Låt aldrig säljare eller rådgivare prata dig för att köpa något du inte förstår. De kanske har dina bästa i åtanke, men de kanske bara försöker sälja dig en investering som tjänar dem till en provision. Innan du utbildar dig själv om de olika investeringsalternativen, har du ingen möjlighet att veta.

Även om du placerar dina pengar i en relativt enkel investering, som obligationer, kan du bli eldsvåda om du inte förstår hur obligationer fungerar. Varför? Eftersom du kan göra irrationella, känslighetsbaserade köp-och-sälja beslut baserade på vad du hör och läser i nyheterna om hur marknaderna är på kort sikt, inte baserat på ditt obligations långsiktiga värde.

"De bästa och ljusaste investerarna i världen försöker alltid hitta nästa stora investering för sin portfölj. Om du inte är en heltidsinvesterare med en expertis i den investeringen kommer du att vara till nackdel för dem som är. Fokusera på dina styrkor och det är det som kommer att ge dig din bästa sannolikhet för framgång, säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Köp och håll

Genom att anta en köp och håll investeringsstrategi innebär att även om du väljer investeringar som tar ut en provision, betalar du inte provisioner mycket ofta.Denna tumregel innebär också att du inte kommer att låta dina känslor diktera dina investeringsbeslut. När människor följer sina känslor tenderar de att köpa höga och sälja låga. De hör hur högt ett lager har fått, och de vill ha det eftersom det verkar som en bra investering - och det är, om du redan har hållit det i flera år. Eller när ekonomin glider in i en lågkonjunktur, panikerar folk hur långt Dow har fallit och dumpar sin S & P 500 indexfond på den värsta tiden.

Många studier har visat att du är bättre att hålla pengarna på marknaden även under de värsta nedgångarna. På lång sikt kommer du att komma långt framåt genom att lämna din portfölj ensam genom marknadens upp- och nedgångar jämfört med människor som alltid reagerar på nyheten eller försöker att komma ut på marknaden. (Se Buy-and-Hold Investing vs Market Timing för mer.) "I grund och botten finns det investerare som är hemska vid marknadstiming och aktieplockning", säger Michael Zhuang, grundare av MZ Capital Management i Bethesda , Md. "Därför borde de sluta göra vad de är dåliga på. "

Bottom Line

Medan det finns mycket att lära sig om att spara för pensionering, är det en av de viktigaste färdigheterna som du någonsin kommer att förstå hur man sparar och investerar dina pengar. (För mer information, se Hur man börjar spara för pensionering .) Det betyder att man utnyttjar alla timmar av forskning du gör idag till år av fritid i framtiden.

Det innebär också att kunna ta hand om dig själv utan att behöva vara beroende av en annan källa som kanske inte kan ge dig, oavsett om det är socialförsäkringssystemet eller dina barn. Tänk på dessa topp fem tumregler för att spara för pensionering och du kommer att vara bra på väg till en ekonomiskt bekväm framtid.