Många amerikaner har inte sparat en tillräcklig mängd för att gå i pension bekvämt. Finansiella rådgivare kan hjälpa sina kunder att avgöra inte bara när de ska gå i pension, men också om de borde överväga att arbeta minst deltid i sina tidiga år vid pensionering. Här är några frågor som ekonomiska rådgivare borde be om att hoppa till pensionsplaneringsprocessen med sina kunder.

Vad ser din idealiska livsstil för pensionering ut?

Det här är en bra tid att få dina kunder att drömma stora och visa vad de skulle vilja göra när de gått i pension. Detta kan innefatta resor, flytta till en annan plats, göra välgörenhet och samhällstjänstarbete eller ett antal aktiviteter. Idag kan detta också innebära att man slutar sitt jobb och börjar ett företag i ett område de är passionerade för. (För mer, se: Hur rådgivare kan hantera utvecklingspensionering .)

Hur mycket kostar denna livsstil?

Det är viktigt för kunderna och deras ekonomiska rådgivare att förstå hur mycket deras önskade pensionslivsstil kommer att kosta. Även om det finns regler för tummen om hur många procent av sina pensionerade inkomster som pensionärer brukar gå i pension, är alla annorlunda. Vidare är utgifterna inte linjära. Ofta tenderar de tidigare åren att vara mer aktiva för saker som resor och dessa typer av aktiviteter kan sakta ner när folk ålder. Det bästa sättet är att få dina kunder att göra en budget factoring i saker som var de kommer att leva, kommer de att minska (eller upsize) deras hus, deras aktiviteter och andra faktorer. Kort sagt, de måste förbereda en pensionsbudget.

Hur ska du finansiera pension?

Finansiella rådgivare bör hjälpa sina kunder att få sina vapen runt alla ekonomiska resurser som är tillgängliga för dem för att finansiera sin pension. Detta kan innehålla saker som: (För mer, se: Rådgivare: Ta kunderna på pension för storlek .)

• Skattepliktiga investeringskonton
• Pensionskonton som IRA, 401 (k) planer , 403 (b) s och andra pensionsplaner på arbetsplatsen
• Annuderingar
• Pensioner inklusive sådana från gamla arbetsgivare
• Social trygghet
• Optionsoptioner eller begränsade aktier från deras arbetsgivare
• Intresse för en verksamhet > Det kan säkert finnas andra finansiella tillgångar som är tillgängliga för pensionering också. Nyckeln här är att hjälpa en kund att bestämma vilken typ av pågående pensionsflöde som deras olika finansiella tillgångar kommer att omsättas i. Det här är också en bra tid att driva ekonomiska planeringsprognoser för att bestämma hur mycket inkomst som kan stödjas och hur länge. Prognoser ut till minst 100 år är visst kloka med tanke på ökad livslängd.

Vad händer om dina resurser faller kort efter dina kostnader?

Idealiskt bör dessa frågor börja behandlas minst 10 år före pensionering och sedan regelbundet revideras när pensionen kommer närmare.Om det visar sig vara ett gap mellan pensionsflödet kan kundens tillgångar stödja och deras önskade livsstil, då måste man göra val. Dessa kan vara att arbeta lite längre, arbeta deltid i pension, minska förväntad utgift och spara mer under de återstående åren fram till pensionering. Ju längre tid fram till pensionering desto mer tid kommer kunderna och deras finansiella rådgivare att behöva göra nödvändiga anpassningar av kundens finansiella plan. (Mer information finns i:

Tips för övergången till din kund från att tjäna till nedräkning .) Vilka pensionskonton kommer du att trycka först?

För kunder med flera konton är det här en kritisk fråga att ta itu med. Svaret kan också förändras över tiden då kundens situation ändras. Vissa pensionärer kan automatiskt säga att vi klickar på kontona med den lägsta skatteavgiften först. Men i form av övergripande långtidspensionsplanering är det kanske inte det optimala svaret.

För kunder som är yngre än åldersgränserna där det krävs minimispridning (70 ½), kan det till exempel vara så att de till och med åtminstone i viss utsträckning trycker på skatteuppskjuten pensionskonto. Detta är särskilt sant om deras inkomster är relativt låga och de har plats för mer inkomst inom sin nuvarande skattesats. Detta kommer också att bidra till att minska sina RMDs på vägen vilket är till hjälp om de verkligen inte behöver denna inkomst. (För mer, se:

Hur rådgivare kan hjälpa till med att adressera livslängdsrisken .) Saker kan förändras från år till år, till exempel om kunden har höga medicinska kostnader som gör det möjligt för en del av dem att vara skatt avdragsgill. De kan överväga att ta mer från sina skatteuppskjutna konton, eftersom det medicinska avdraget kan kompensera den skatt som beror på dessa utdelningar.

När ska du ta social trygghet?

Detta är en kritisk fråga och en som med rätta får mer uppmärksamhet varje år i finanspressen. Socialförsäkringsförmånerna kan tas så tidigt som 62 år. Vänta tills deras totala pensionsålder (FRA) på 66 år (67 år född 1960 eller senare) resulterar i en förmån som är cirka 30% högre. Väntar tills 70 år ger ungefär 32% till nyttan. Inte bara är förmåner högre men alla levnadskostnader ökar blir högre eftersom de är baserade på de högre förmånsbeloppen. (För mer information, se:

Tips om försenad sociala trygghetsförmåner .) För de som arbetar med en inkomst som överstiger $ 15, kommer 720 (för 2015) att leda till en minskning på 1 USD i din förmån för varje $ 2 i inkomst över det beloppet. Denna begränsning går bort när du når FRA-åldern.

Dessutom finns det olika krav på strategier för gifta par som kan fungera bra beroende på kundens situation. Finansiella rådgivare bör hjälpa sina kunder att bestämma den bästa tidsplanen och hävdar strategin för deras situation. (För mer, se:

4 ovanliga sätt att öka sociala trygghetsförmåner .) Hur ska du betala för sjukvård?

Sjukvårdskostnaderna kommer att utgöra en betydande del av pensionskostnaderna för många människor.Företag som erbjuder pensionärer med pensionärer blir alltmer sällsynta. Även statliga och kommunala enheter kommer sannolikt att behöva ompröva denna förmån de närmaste åren.

Pensionärmedicinska kostnader måste ingå i kundens pensionsplanering, annars kan de vara dömda för att vara slut på pengar. En metod för att finansiera pensionshälsovårdskostnader är att använda ett hälsokontokonto (HSA) om kunden har tillgång till en via en hög självriskförsäkringsplan på arbetsplatsen eller privat. Dessa konton möjliggör skatteuppskjutna avgifter och skattefria uttag för kvalificerade sjukvårdskostnader. Idealt sett skulle kunden finansiera kontot medan du arbetar och använda pengar i pengar för att finansiera nuvarande sjukvårdskostnader, så att balansen kan användas för Medicare-tillägg och andra utgifter. (För mer, se:

'Medicare' Donut Hole 'Essentials för finansiell rådgivare .) Bottom Line

Ställa frågor från dina kunder kan hjälpa dem att se till att de är i de bästa ekonomiska form som möjligt när de närmar sig pensionering. Att adressera de frågor som beskrivs ovan och många andra är kritiska för sin pensionsplanering. (För mer, se:

Finansiell rådgivare Klienthandbok: Pensionsplaner och försäkringar .)