Som lådor på vinden, har de flesta en arbetsgivarplanerad plan som en 401 (k) som bara sitter där ute från en tidigare arbetsgivare. Det är inte ovanligt att prata med någon som har arbetat flera olika företag under de senaste 10 åren samtidigt som han satt vid samma skrivbord. "Vi köptes av en konkurrent." Begrepp som "absorberad", "sammanslagning" och "spunnen av" indikerar den snabba företagsvärlden och dess tumultiga tendens att visa mer gynnar sig i bottenlinjen än de som driver det. Om du har deltagit i en företagssponserad plan och din anställning har upphört (frivilligt eller inte), har du förmodligen en plan som bara sitter i investment limbo.

I specifikt, låt oss diskutera 401 (k). 401 (k) är ett skatteförmånat sparande fordon (inte pension) enligt definitionen i 401 ki Internal Revenue Code. Skattekostnader. Ja.

Det maximala medarbetarbidraget år 2015 är 18 000 dollar (eller 24 000 USD för personer som är 50 år eller äldre på grund av inlösenbidrag). Din arbetsgivare kan göra ytterligare avgifter upp till och totalt $ 53, 000 för en individ. Detta är en icke-diskriminerande plan som betyder vad du gör för en, du måste göra för alla. Dessa planer kan ha en komponent före skatt eller efter skatt. Normalt finns en myriad av investeringar som alternativ för att odla din pensionstillgång till din önskade risk toleransnivå. (För mer, se: Bästa sätt att rulla över din 401 (k) .)

Att veta vad du ska göra med din nuvarande plan eller tidigare plan kan bero på dina omständigheter. Du bör alltid rådfråga en professionell skatterådgivare eller finansiell rådgivare innan du fattar något beslut. Du kanske inte vet vad du ska fråga din finansiell rådgivare så låt oss diskutera några frågor som eventuellt kan ge lite ljus till din 401 (k) vind. (För mer, se: Kan jag rulla över 401 (k) pengar från mitt gamla jobb till mitt nya företags plan? )

Frågor att fråga

1) "Vad är mina alternativ?" Det här är den viktigaste frågan du kan fråga. Svaret, beroende på dina önskemål och omständigheter, kan vara något av följande:

a) Förvara pengarna där det är tillåtet om det är tillåtet. Du kan inte längre göra bidrag, men du kan ändra investeringsalternativ. Alternativet "a" kan också låta dig göra strafffria uttag baserat på vissa kriterier. Kontrollera med administratören eftersom varje plan är annorlunda.

b) Rulla pengarna i din nuvarande arbetsplan om det är tillåtet. Detta kommer att säga upp ditt tidigare plankonto och ge dig några alternativ som är begränsade till omfattningen av din nuvarande arbetsgivares sponsrade plan. Detta alternativ ger dig kontroll över bidrag och investeringsalternativ igen.

c) Använd pengarna eller betala ut det.Detta är ett åldersbaserat tillbakadragande och kommer att bli föremål för eventuella skatter och påföljder. Detta alternativ kan vara ett mycket dyrt sätt att använda dina pengar. Till exempel kommer en återkallelse på $ 10 000 att bli föremål för vanlig inkomstskatt, låt oss säga i detta fall är 25% och en 10% straff och även inklusive 4. 25% för staten Michigan totalt 39. 25%. Om du vill använda din $ 10 000 kostar det $ 3, 925. (Mer information finns i: Bästa anledningarna att inte rulla över din 401 (k) till en IRA .)

d) Rulla pengarna till en IRA. Detta kan innebära en traditionell IRA eller Roth IRA beroende på hur dina bidrag gjordes. Genom att göra detta öppnar en investerare dörren till flexibla investeringsstrategier i motsats till en-storlek-passar-allt-strukturen i en 401 (k). I slutändan lämnas beslutet till investeraren. Du bör alltid rådgöra med din skatterådgivare och finansiell rådgivare för att bestämma vilket alternativ som uppfyller dina specifika behov. (För mer, se 5 hemligheter du inte visste om Roth IRAs. )

2) "Vad är de aktuella avgifterna i min plan?" Jag är alltid förvånad över att folk tror att deras 401 (k) är "gratis". Jag har aldrig stött på en investering som var "fri". Investeringsföretag investerar inte dina pengar för ingenting. DOL-reglering 408 (b) (2) gör det obligatoriskt för arbetsgivarna att lämna ut avgifter, inklusive investeringskostnader, avgifter för planleverantörer, administration och andra diverse avgifter till varje deltagare.

3) "Om jag utför en rollover, hur ska avgifterna ändras?" Varje investeringsmedarbetare är skyldig av FINRA att avslöja den kostnad som förknippas med varje investering i tillräcklig detalj att investeraren klart förstår skyldigheten.

4) "Är en Roth-omvandling något jag borde överväga?" IRS gör det möjligt att konvertera alla belopp av dina pensionsförmåner före skatt till Roth-bidrag efter skatt. Före 2010 var endast de som hade en justerad bruttoinkomst under 100 000 dollar berättigade till en omvandling.

5) "Om jag utför en rollover, vilka fördelar kan jag inse?" Detta borde få en konversation som rör "varför" av övergången. Varje investerare ska matcha sig med en professionell som förstår vad du försöker åstadkomma. En rådgivare bör diskutera med varje investerare fördelarna och nackdelarna med överlåtelser som baseras på investerarnas specifika och nuvarande situation.

Bottom Line

Din pensionspengar är viktiga. Jag föreslår att du träffar en rådgivare för att se vad dina alternativ kan vara. Känn dina alternativ helt. Möt med din skatterådgivare. Och, som alltid, gör inte något du inte är säker på eller obekväma med. (För mer information se: 401 (k) Rollovers: Skatteeffekterna .)