Ett hus är sannolikt den största enskilda investeringen du någonsin kommer att göra, och när du går in i pension - en tid då de flesta inteckningar har antingen blivit betalda eller närmar sig att bli betalda kan utgöra en betydande tillgång. Att bestämma om, när och hur man kan utnyttja den tillgången under pensionering kan vara svårt. Med ekonomiska och emotionella faktorer att överväga, borde du verkligen sälja ditt hus för att gå i pension? Här är en titt på för och nackdelar - och andra alternativ.

En ökning till pensionskonto

Endast 21% av amerikanerna är mycket övertygade om att de kommer att ha tillräckligt med pengar för att gå i pension bekvämt, enligt 2016 Pensionsförtroendeundersökningen från Research Institute for Employee Benefit. För vissa handlar det om att vara rik och kontantfattig - en situation där du har mycket eget kapital i ditt hem men lite pengar kvar för att täcka dina utgifter vid pensionering.

Beroende på din situation kan försäljningen av ditt hem ge ditt pensionskonto ett välkommet - om inte nödvändigt - öka. Och kom ihåg, tack vare lagen om skattebefrielse från 1997, kan du sälja ditt hem och göra vinst på upp till $ 250 000 ($ 500 000 om du är gift) utan att ha några kapitalvinster skatt.

Om du väljer att sälja har du flera alternativ när det gäller att använda intäkterna, inklusive: --3 -> Betala pengar för ett nytt (billigare) hus . Eventuella pengar du har lämnat kan du investera för att ge en jämn inkomstström under dina pensionsår, använda för att betala ner andra skulder och lägga till dina dagliga levnadsutgifter under pensionering.

Gör en förskottsbetalning på ett nytt hus

• . Det här alternativet ger dig mer pengar nu
• för att investera, betala ned skulder och täcka levnadskostnader, men du får också en månadsbetalning. Glöm husägare och hyra istället. Med det här alternativet får du de flesta pengar att investera, betala ner skulder och täcka levnadskostnader, men du kommer fast att betala hyra - en månadsutgift som kan stiga varje gång du förnyar ett leasingavtal. En bonus är dock att du sparar pengar på reparationer och underhåll. (För mer, läs Pensionsboende: Hyra mot hemägande
• .) Om du behöver inkomst men föredrar att inte sälja ganska ändå, är ett annat alternativ att hyra ut ditt hem och använda inkomsten att sänka . En fördel med detta tillvägagångssätt är att du kanske kan dra av kostnader i samband med fastigheten, inklusive reparationer, underhåll och försäkringar. De bästa tipsen för att hyr ut ditt hem på ett framgångsrikt sätt hjälper dig att komma igång.

Mer om underhåll Som varje husägare vet tar det mycket tid och pengar för att hålla ett hem i gott skick.När ditt hem blir äldre, kommer det sannolikt att behöva mer och mer underhåll - allt från att byta ut ugnen och fönstren för att sätta in ett nytt tak och septikt system. Dessa löpande kostnader kan göra ett hem impraktiskt - både ekonomiskt och emotionellt. Ett alternativ är att minska till ett hem som kräver mindre underhåll på grund av sin mindre storlek och / eller ålder. En bostadsrättslägenhet kan vara ett särskilt attraktivt alternativ om du vill förbli en husägare, samtidigt som du begränsar ditt underhållsansvar: Du tar hand om din enhet och condoföreningen ansvarar för underhåll och reparation av alla gemensamma utrymmen, inklusive källare, hissar, hallar , lobbyn, VVS-system, samhällsfaciliteter och det land där lägenheten är byggd.

Det andra alternativet är att hyra. Även om många människor är oförskämda att hyra - och känns som att det motsvarar att kasta pengar iväg - det kan ge ekonomisk mening när du knackar siffrorna. En sak att tänka på är emellertid att hyreskostnaderna oftast går upp - något du inte behöver hantera om du redan äger ditt hem eller om du gör en konsekvent hypotekslån.

Tänk på dina arvingar

En annan övervägning är om du föredrar att lämna dina arvtagare fastigheter eller någon annan typ av tillgång - som aktier, obligationer, fonder och livräntor. Skatteeffekterna varierar, så det lönar sig att tänka igenom dina alternativ noggrant.

Om din egendom är under den federala egendomsgåvan och skatteavgiften ($ 5, 45 miljoner i 2016), kan dina arvingar till exempel undvika kapitalvinstskatt på uppskattningen hittills, eftersom ditt hem skattesats kommer att intensifieras till det rättvisa marknadsvärdet när du går bort (den så kallade förstärkta basregeln). Så även om du köpte ditt hem för 100 000 dollar och det är nu värt 500 000 000 kronor, kommer din arvtagares skattemässiga skattesats att vara skillnaden mellan värdet på dagen du försvinner (500 000 000 i det här exemplet) och försäljningspris - säg $ 510, 000 - ska de besluta att sälja.

Ett exempel på en "dålig" tillgång som skickas till dina arvingar är en avskrivning av säkerheten. Om du köpte aktier XYZ för $ 40 000 och det är nu värt $ 28 000, kan du sälja det nu och kräva en $ 12 000 kapitalförlustavdrag. Om du dömer med den avskrivna säkerheten är den orealiserade kapitalförlusten inte längre ett alternativ. Återigen varierar skatteeffekterna, så kontakta en finansiell planerare för att ta reda på vad som är mest förnuftigt, baserat på dina önskemål, mål och nuvarande ekonomiska situation.

Vistas

Många äldre vuxna väljer att stanna kvar - eller "ålder" - vid pensionering, antingen av nödvändighet eller genom val. Om det inte är nödvändigt kommer det ofta till pengar. På många marknader försöker fastighetspriserna fortfarande återkomma efter finanskrisen 2008, vilket gör att många äldre vuxna har ett hårt beslut: kvar i sitt hem eller avlastar det för mycket mindre än de hade förväntat sig.

Även om ditt hem har behållit sitt värde eller uppskattats kan det ge ekonomisk mening att stanna kvar om du är utan hypotekslån, har låg fastighetsskatt och förväntar dig minimala reparations- och underhållskostnader.Självfallet är varje situation annorlunda, och du måste göra ett antal krossande - och överväga dina preferenser - för att bestämma om du bor är det rätta valet för dig.

Skäl att stanna under pensionering

hjälper dig att granska dina val.

Bottom Line Du måste bo någonstans under pensionen, oavsett om det befinner dig i ditt befintliga hus, ett nedsatt bostadshus eller en hyra. Vanligtvis finns det ekonomiska skäl bakom beslutet att sälja eller stanna i ditt hem, men det finns troliga icke-ekonomiska överväganden också. Det kan vara svårt att lämna huset där du till exempel uppvuxit din familj, eller du kan ha spenderat år på att skapa en trädgård som du inte vill lämna. Eller kanske du inte gillar utsikten att gå igenom ett drag. Oavsett vad du känner är det viktigt att noga överväga alla alternativ och konsultera en finansiell planerare om du har några frågor eller problem eller om du bara vill ha en andra åsikt. Du kanske också är intresserad av

Ska jag sälja mitt hem när jag går i pension?