Om du är förvirrad av de råd som vissa människor erbjuder om sociala förmåner, är du inte ensam. I kanske inget annat område av personlig ekonomi är mer misinformation konsekvent tillhandahållen. Som ett resultat gör människor ofta fel beslut om när de ska börja ta emot sina sociala trygghetsförmåner. Denna artikel syftar till att ställa in posten rakt.

Källor om information om social trygghet
Låt oss börja med en allmän vägledning. När du närmar dig ålder 62, är den tidigaste åldern då sociala förmåner kan börja, du har rätt till gratis rådgivning från ditt lokala socialförsäkringsbyrå. Medan kvaliteten på denna rådgivning i allmänhet är bra kan den variera i djup och klarhet beroende på kunskap och erfarenhet hos anställda i socialförsäkringssystemet.

AD:

Den slutgiltiga platsen för tydlig och korrekt information är Socialförsäkringsverkets fullständiga webbplats. När du är där, är det mesta du behöver i menyn "Retirement". Målet med denna artikel är inte att ersätta information från Social Security Administration (SSA), utan bara för att sammanfatta viktiga punkter samtidigt som man fokuserar på och korrigerar vanliga missuppfattningar. (För grundläggande information om social trygghet, läs Introduktion till social trygghet och Tio vanliga frågor om social trygghet .)

AD:

Myt nr 1 - Det är vanligtvis en bra idé att börja få sociala förmåner vid 62 års ålder, så fort du blir kvalificerad.
Det finns två tankskolor bakom denna idé. Det första är att även om du inte behöver pengarna för att täcka dina levnadskostnader, bör du ta det så att det kan investeras. Om du antar att du kan investera pengarna framgångsrikt kan du få mer pengar på vägen än om du väntade tills du har fyllt pensionsåldern för att börja ta emot förmåner. ( Obs: För de flesta som kommer att gå i pension under det närmaste decenniet är full pensionsålder 66.)

AD:

Den andra skolan hävdar att en fågel (eller fördel i detta fall) i handen är värd mer än två i busken. Teorin säger att du borde ta varje dollar så fort du kan, eftersom sociala förmåner (på nuvarande nivåer) kanske inte fortsätter mycket längre. Detta koncept bygger på en rädsla för att kongressen kommer att skala upp fördelar för att stärka finansieringen.

Verklighet - När man börjar Social trygghet är ett komplext beslut som bör anpassas för varje individ och det kan innebära många faktorer, allt från potential att fortsätta arbeta, attityder om livslängd och inflation. Permanenta nedsättningar för förmåner före full pensionsålder utvärderas månatligen, så det går inte att fatta beslut om startdatum. Genom att vänta på att börja till tre månader efter 62 års ålder kan du till exempel undvika tre månaders varaktiga nedsättningar.Tydligen har individer olika nivåer av förtroende för sin förmåga att "investera skillnaden" framgångsrikt. Vissa människor vill inte ha det extra trycket att behöva investera kritiska pensionsmedel i osäkra marknader.

Vad gäller det rädslabaserade argumentet är socialförsäkringsförmåner inte garanterade, och kongressen kan göra framtida ändringar det önskar. Men av praktiska och politiska skäl kan det vara svårare att minska fördelarna med pensionärer som redan har tjänat dem med formel. Det finns två viktiga åldrar för detta ändamål:

1. Vid 60 års ålder beräknas ditt genomsnittliga indexerade månatliga intäkter (AIME), inklusive det sista året för indexering till National Wage Index.
2. Vid 62 års ålder uppfyller individer ett primärförsäkringsbelopp (PIA), vilket är deras förmån som betalas månadsvis vid full pensionsålder.

SSA har en betydande investering i teknik och rådgivningsresurser bakom dessa beräkningar, och individer som fyller 60 år är beroende av dem för pensionsplaneringssäkerhet. Så, även om kongressen bör bestämma sig för att minska förmåner, kan det bli farfar som redan har fyllt 60 år eller äldre. (För mer om AIME och PIA, se Hur mycket social trygghet kommer du att få? Myt nr 2 - Om du inte börjar ta emot sociala förmåner tidigt måste du vänta X år att "bryta jämnt."

Du kan höra att några ekonomiska betalare gör anspråk som: "Din ålder för att starta sociala förmåner är 77 år gammal". Med detta menar de: Om du skulle starta förmåner vid 62 års ålder i stället för att vänta tills du fyller pensionsåldern, skulle du ha mer pengar i hand (på tidsvikt) till 77 år.
Verklighet

- Det finns ingen universell breakeven ålder, eftersom variablerna bakom beräkningen kan förändras. De inkluderar: Diskonteringsräntan eller tidvärdet av pengar,

• Inflationen och
• om förmånstagaren är arbetstagare eller icke-arbetande make.
• Den permanenta förmånsreduktionen för att börja tidigt är större för icke-arbetande makar än för arbetstagare. Därför kan de flesta icke-arbetsgivande ägarna förvänta sig att överleva sin olycksfallsålder. Du kan också tänka på diskonteringsräntan eller tidvärdet av pengar som avkastning efter skatt som du kan tjäna genom att investera efter skatt i socialförsäkringsförmåner från 62 år genom full pension ålder. Men kom ihåg att upp till 85% av förmånerna kan beskattas för höginkomstsledare. (För att läsa mer, läs

Förstå tidens värde av pengar .) Slutligen är breakeven-punkten vanligtvis inte det mest kritiska problemet vid beslutet om startdatum. Om du inte behöver inkomst för att stödja din livsstil från ålder 62 till 66, är det ofta bäst att vänta. (Se Social Security Administration's Breakeven Calculator för mer information.)

Myte nr. 3 - Om du fortsätter att arbeta efter att du har startat socialförsäkringsförmånerna tidigt kan du permanent förlora en del eller till och med alla dina fördelar.

Social trygghet minskar för närvarande förmånerna med $ 1 för varje $ 2 av intjänade intäkter över $ 15, 120.Denna minskning fortsätter till början av året där du når full pensionsålder.
Verklighet

- Det är sant att dina förmåner minskar om din intjänade inkomst överstiger ett tröskelvärde. Antag exempelvis att du jobbar och tjäna $ 23, 120 ($ 8 000 över gränsen på $ 15, 120) år 2013. Din sociala trygghet kommer att minska med $ 4 000 ($ 1 för varje $ 2 du tjänat över gränsen), men Du kommer fortfarande få $ 5 600 på din $ 9600 i förmåner för 2013. ($ 9, 600 - $ 4 000 = $ 5, 600) Några kommentatorer säger att det är slösigt att börja ha förmåner tidigt och fortsätt sedan arbeta och förlora förmåner för några år. Detta är dock inte så. Eventuella förmånsminskningar är endast uppskjutna och Social Security kommer att kreditera dessa belopp till din förmånsrekord när du når full pensionsålder. Det finns goda skäl att inte starta förmåner före full pensionsålder, men den här är inte hög på listan. (Läs mer om

Sträcka dina besparingar genom att arbeta i 70-talet.) Myte nr. 4 - Om du fortsätter arbeta efter full pensionsålder fortsätter du att betala FICA i systemet, men du vann Tjänar inte några fler sociala förmånskrediter. De flesta arbetstagare och deras arbetsgivare omfattas av federala försäkringsbidragslagen (FICA) avstå från arbetsinkomst, oavsett arbetstagarens ålder. Egenföretagare betalar samma skattesats i egenbeskattning (SE) skatt. Den totala FICA-källan eller SE-skatten för 2013 är 13. 3%, upp till $ 113, 700.

Verklighet
- Varje dollar av arbetsinkomst, upp till vilken ålder som helst, kan leda till ökningar av sociala förmåner. Social trygghet kommer automatiskt att beräkna ditt primära försäkringsbelopp (PIA) varje år där du arbetar. Om en av dina 35 högsta indexerade intjäningsår uppnås efter att du har startat förmåner, kommer du att krediteras med en högre förmån. Du får emellertid inte någon hjälp från årlig löneindexering efter beräkningen som gjorts under ditt 60: e år. Så länge du fortsätter att betala FICA eller SE skatter, kan du potentiellt fortsätta öka din fördel. Det finns ingen disincentiv i socialförsäkringssystemet för att fortsätta arbeta efter att du har startat förmåner.

Myt nr 5 - Skatten på sociala förmåner är inte tillräckligt för att oroa sig för. Förmodligen välbärgade pensionärer betalar nu skatt på upp till 85% av förmånerna. Till exempel har en välbärgad senior 85% av en 20 000 dollar årsavgift beskattad till en 25% marginal federal skattesats. Skatten på förmåner är $ 4, 250 ($ 20, 000 X. 85 X. 25).

Verklighet
- Det finns två problem med att diskontera skatteeffekten på förmåner. För det första är det möjligt och kanske troligt att den beskattningsbara delen kan öka till 100% i framtiden som ett politiskt attraktivt sätt att stärka systemets skattemässiga status. För det andra, eftersom förmåner betalas varje månad, erbjuder de liten skatteplaneringsflexibilitet, till skillnad från många andra inkomstkällor, såsom traditionella IRA-uttag före 70 år. 5.

Skatteeffekter bör definitivt beaktas vid beslut om social trygghet. I exemplet ovan, om 100% av förmånerna var skattepliktiga vid 28%, i stället för 85% vid 25%, skulle skatten öka till $ 5, 600, en ökning med $ 1 350.(För mer information om pensionsinkomstbeskattning, läs Fem skatt (ing) Pensionsfel

och Undvik skatteavgiften för social trygghet .) Myt nr 6 - Sociala förmåner Det hjälper verkligen pensionärer att kompensera inflationen. Denna myt härrör från brist på förståelse för hur social trygghetens årliga levnadsjustering (COLA) fungerar. Det kan också innebära tro på att pensionärer har bättre inflationsskyddande verktyg tillgängliga för att skydda sina pensionsinkomster.

Verklighet
- KOLA är kanske Social Security mest kraftfulla långsiktiga planeringsförmån. För en 85-årig person som började gynna 20 år sedan, ger kumulativa COLA nu mer nytta än själva startfördelen. Varje år justeras alla pensionsförmåner för socialförsäkringar dollar för dollar för inflationen för konsumentprisindex (KPI), vilket ger en direkt motgång till inflationen (enligt detta index). (För mer om COLA och hur det hjälper till att motverka inflationen, läs

Maximera dina sociala trygghetsförmåner .) För många pensionärer erbjuder COLA den enda källan till inflationsjusterat pensionsinkomst kopplat direkt till KPI. En liknande fördel är endast tillgänglig i vissa typer av omedelbar livränta och pensionsutbetalningar. För individer som inte får inkomster från omedelbara livräntor eller pensioner kan maximala sociala förmåner vara ett av de bästa sätten att säkra pensionsinkomster mot hög inflation. För personer som lever mycket länge kommer alla beslut att starta fördelar tidigt vid permanent reducerade nivåer att minska livslängdsförbättringarnas livslängd och inflationsskyddet för COLA. Därför bör personer som är i god hälsa och har "lång livslånga gener" i sina familjer noggrant överväga den långsiktiga kostnaden för att starta förmånerna tidigt. Tänk på att den nuvarande COLA inte är garanterad och kan ändras av kongressen i framtiden.

Slutsats

Sammanfattningsvis kan det vara värdefullt att känna till verkligheten om dina sociala trygghetsförmåner när det gäller att göra bra val - särskilt när man ska börja fördelar och hur man maximerar livslängden och inflationsskyddet. Om du fortfarande är i tvivel om uppgifterna, ta dig tid att studera den mängd aktuell information som finns tillgänglig från Socialförsäkringsverkets webbplats.