Du och din make har val om när du ska ansöka om sociala trygghetsförmåner. I de flesta fall kan vänta på fil öka din månatliga check. Ändå är valet när filen ska fyllas med komplexitet. Så här maximerar du socialförsäkringsförmånen, i ljuset av nyare lagstiftning.

För nästan två år sedan stängde den bipartisanska budgetlagen från 2015 några saftiga spoleal Social Security-kryphål. Regeringen avskaffade "anspråk två gånger" eller "fil och upphäva" planen, som hade gjort det möjligt för vissa gifta individer att få sina sociala förmåner vid full pensionsålder, samtidigt som deras egna pensionsförmåner växte till det maximala beloppet innan de hävdade det. Socialförsäkringsförändringarna antogs för att eliminera möjligheten för vissa gifta personer (endast) att få en typ av förmån och tjäna en bonus för att försena den andra förmånen.

Timing av flera fördelar eller "Förtjänt arkivering"

SSA. gov webbplats förklarar att nu, om du är berättigad till spousal (eller separerade spousal) förmåner, samt förmåner baserat på din egen rekord, måste du ansöka om båda förmånerna på en gång. När du filerar, ger socialförsäkringsadministrationen dig den högre förmånen. Även om du börjar få din pensionsförmån och senare blir berättigad till spousalförmåner, kommer du att anses "ha ansökt om båda så snart du var kvalificerad för varje förmån. (Spousalförmånen är förresten hälften av den förmån som arbetstagaren fått - och var ursprungligen utformad under förutsättning att en hemma-make och en arbetande make tillsammans samlar en och en halv gånger arbetsgruppen nytta.)

Ett tillvägagångssätt för den nya lagen är att göra anspråk på äktenskapsförmånen, din make måste redan samla in sin förmån. Änka (er) s och skilsmässor är undantagna från denna bestämmelse. (En änka kan fortfarande få överlevandepension - 100% av sin sena make, först och senare, om det skulle vara högre.)

Låt oss se hur allt detta spelar ut.

Jessica och Jason är båda 66 år (de har nått "full pensionsålder" för sitt födelseår) och arbetar fortfarande. Jessica, som tog tid för barnuppfödning, hoppas kunna samla en spousalförmån vid 68 års ålder. Jason planerar att arbeta till 70 år, då han kommer att bli berättigad att hävda sin maximala vinst. Tidigare kunde Jason ha "inlämnat och suspenderat" sin ansökan och öppnade vägen för Jessica att samla in hennes äktenskapsförmån samtidigt som han höll på arkivering för hans tills han nådde 70. Nu har Jason ett val: Han kan fila för en mindre än Maximal nytta när Jessica når ålder 68, så att Jessica kan göra anspråk på äktenskapsförmånen. Eller kan han hålla sig till 70, men då måste Jessica också vänta.(Jason kan fortsätta jobba även efter att ha börjat samla social trygghet, förresten, som kan Jessica.)

Här är ett annat exempel: Karen blev 62 år i januari 2016 och hennes man Kevin är 65 år. De båda arbetade tillräckligt länge för att få en socialförsäkringspension. När Karen når sin fulla pensionsålder, i mars 2020 planerar hon att lämna in förmåner. Kevin kommer att ha gått i pension då Karen kommer att bli berättigad till äktenskapsförmånen och hennes egen. Hon måste registrera båda förmånerna samtidigt och kan inte lämna in enbart för spousalförmånen för att försena ansökan till egen pensionering. På den tiden får hon den högsta fördelen som finns tillgänglig.

För vissa äldre arbetstagare finns det en liten tillvägagångssätt för den nya lagen, den begränsade strategin.

Den begränsade strategin: Hävda spousalfördelar och fördröja din egen

Om du föddes 1953 eller tidigare kan den begränsade strategin ge dig extra sociala förmåner. Den begränsade strategin eller den begränsade ansökningsomgången anger socialförsäkran om att du inte gör anspråk på alla förmåner som du har rätt till. Alla i denna grupp är tillåtna, vid full pensionsålder, att bara välja spousal förmåner. Medan du hävdar spousalförmåner fortsätter dina egna förmåner att växa. Vid 70 års ålder kan du byta och hävda din större sociala förmån, baserat på ditt eget konto.

Om du är änka, änkling eller överlevande av en avlidne före maka, kan du lämna in en begränsad ansökan före full pensionsålder, ta dina överlevnadsförmåner först och dina personliga förmåner senare om de är högre. 1953-tidsfristen påverkar inte dig, men du måste vara 60 år, om du inte är handikappad eller omtänksam för den sena arbetarens barn (tidigare åldrar och andra regler gäller i dessa fall). I Karen och Kevins fall, om Karen föddes 1953 eller tidigare, hade hon kunnat hävda sin spousalpension vid full pensionsålder (sedan Kevin kommer att gå i pension), väntade sedan till 70 för att samla in den största maximala förmånen hon skulle ha tjänat på eget konto. För mer, se

Alternativa strategier för fil och upphängning . Bottom Line

Som pensionsåtgångar är det dags att undersöka när man ska ansöka om socialförsäkringsförmåner. Undersök de resurser som finns tillgängliga på SSA. gov webbplats samt andra trovärdiga källor. Socialförsäkringsbyrån är tillgänglig för telefon eller personligt samråd för att svara på eventuella frågor. Även socialförsäkringsräknare är ett hjälpmedel för framtida pensionärer i planeringen för framtiden. Prova olika scenarier för att se vilken som maximerar den totala familjeförsäkringen. För mer, se

De nya reglerna om social trygghet: Så här justerar du .