Skattesäsongen är i full gång, vilket betyder att snart pensionärer borde tänka på skattekunniga sätt att få ut det mesta av sina pensionsbesparingar. Anställda som investeras i en traditionell 401 (k) kanske vill överväga att konvertera den till en Roth 401 (k) för större skattebesparingar efter pensionering. Det är inte att säga att det inte finns några bra skäl att hålla sig till en traditionell 401 (k). (En stor: Omvandling innebär en skatteslag nu.) Beslutande mellan de två innebär att bestämma när det är mest meningsfullt att betala skatt.

När är det bättre att betala skatt?

Investerare bör börja förstå skillnaden mellan de två fonderna. (För mer, se 401 (K) Planer: Roth eller Regular? ) Med 401 (k) betalar investerare inte skatter på sina premiebidrag, men de betalar skatt på sina uttag. Roth 401 (k) Investerare måste betala skatt på sina bidrag, men några uttag är skattefria.

För yngre arbetstagare kommer inte betala skatt på sina bidrag att vara lika smärtsamt som det kommer att vara för någon i pensionstoppen och tjäna mycket pengar. Även människor som är halvvägs genom sina karriärer - eller är i sina senare år, men förväntar sig att de tjänar mer under de kommande åren - kan dra nytta av en Roth 401 (k).

Men de anställda som står högst upp i sin inkomstbana och söker sätt att minska sin skattepliktiga inkomst kommer att dra nytta av mer från en traditionell 401 (k). Om de gör ett tillräckligt stort bidrag kan det sänka sin skattekonsol, vilket kan vara enormt när det gäller skattebesparingar.

Den traditionella 401 (k) är ett av de mest populära pensionsbesparingsverktygen, där det amerikanska arbetsdepartementet påpekar antalet planer på 513 000 i 2011. Fortfarande säger online-mäklaren Charles Schwab att Roth 401 (k ) ökar i popularitet. Baserat på data från slutet av 2015 fann Schwab att mer än 20% av 401 (k) deltagare med tillgång till ett Roth-alternativ tar det. Det stiger från endast 5% under 2006. Dessutom är nästan 75% av de planer som Charles Schwab tjänar som rekordhållare ett alternativ för Roth 401 (k), från 30% för nio år sedan.

Om en Roth 401 (k) är ett bättre alternativ, har investerare mer att väga än om de vill betala skatt uppe eller när de drar ner sina besparingar. De måste också se till att de har kontanterna för att täcka skattekonsekvensen av att konvertera från en 401 (k) till en Roth 401 (k). Det beror på att du måste betala skatt på förskottsbidrag som du konverterar från din 401 (k) plan. Om du har råd med skattekonsekvensen och det är mindre än den fördel du får från att konvertera till en Roth 401 (k), kan det vara värt det.Om ditt företag erbjuder en inbyggd Roth 401 (k) konvertering, ännu bättre. (För mer, se

Känna Regler för Roth 401 (k) Rollovers

.) Även om Roth 401 (k) planer växer i popularitet finns det också några skattebesparande skäl till varför begravda pensionärer skulle vill hålla sig till en traditionell 401 (k) plan. För höga tjänstemän letar efter sätt att minska sin skattepliktiga inkomst och sänka den andel de är skyldiga till Uncle Sam, kommer investeringar av pretax dollar att uppnå det. För låga till måttliga tjänstemän finns det också kreditkortet för pensionssparande, annars kallat "spararens kredit", som år 2016 låter dem dra av sig upp till $ 2 000 från deras inkomst (om de är singel) eller $ 4, 000 (om gift och arkivering gemensamt) för att bidra till en 401 (k), en traditionell eller Roth IRA och andra kvalificerade planer. För att få krediterna kan anställda inte göra mer än $ 30, 750 (om de är singel), $ 61, 500 (om gifta och arkivera gemensamt) och $ 46, 125 (för hushållets chef). Bottom Line

Att sänka sin skattesats bör vara ett särskilt fokus eftersom folk som närmar sig pensionen sätter en övergripande sparstrategi. För att uppnå detta kommer vissa sparare att dra nytta av att konvertera till en Roth 401 (k). Om de samlar mycket på sitt pensionssparande konto kan de dra nytta av att inte betala skatt när de tar ut sina besparingar efter pensionering. Men en 401 (k) är också meningsfull, särskilt för snartvarande pensionärer som vill sänka sin skattepliktiga inkomst och kanske till och med flytta ner en skattekonsol. En finansiell rådgivare kan hjälpa framtida pensionärer att tänka igenom båda alternativen.