Att fastställa kortsiktiga, medelfristiga och långsiktiga finansiella mål är ett viktigt steg mot att bli ekonomiskt säkra. Om du inte arbetar mot något specifikt, kommer du sannolikt att spendera mer än du borde. Då kommer du kort när du behöver pengar för oväntade räkningar, för att inte tala om när du vill gå i pension. Du kan bli fast i en ond cirkel med kreditkortsskulder och känna att du aldrig har tillräckligt med pengar för att bli ordentligt försäkrad, vilket gör att du är mer sårbar än vad du behöver för att hantera några av livets stora risker.

Årlig finansiell planering ger dig möjlighet att formellt granska dina mål, uppdatera dem (om det behövs) och granska dina framsteg sedan förra året. Om du aldrig har fastställt mål tidigare ger denna planeringsperiod dig möjligheten att formulera dem för första gången så att du kan få - eller stanna - på fast finansiell nivå.

Här är mål, från närstående till avlägsna, som ekonomiska experter rekommenderar inställning för att hjälpa dig att lära dig att leva bekvämt i dina medel och minska dina pengar problem.

Kortfristiga finansiella mål

Fastställande av kortsiktiga finansiella mål kan ge dig självförtroendeuppbyggnaden och grundkunskapen du behöver för att uppnå större mål som tar längre tid. Dessa första steg är relativt lätta att uppnå. Medan du inte kan göra 2 miljoner dollar på ditt pensionskonto just nu kan du sätta dig ner och skapa en budget inom några timmar, och du kan förmodligen spara en anständig akutfond på ett år. Här är några viktiga kortsiktiga finansiella mål som börjar hjälpa dig direkt och får dig på rätt väg att uppnå långsiktiga mål.

• Skapa en budget.

"Du kan inte veta var du går tills du verkligen vet var du är just nu. Det innebär att skapa en budget, säger Lauren Zangardi Haynes, en avgiftsfinansierad finansiell planerare med Evolution Advisers in Midlothian, Va. "Du kan vara chockad över hur mycket pengar som glider genom sprickorna varje månad. "

Ett enkelt sätt att spåra dina utgifter är att använda ett kostnadsfritt budgetprogram som Mint (mint.com). Den kommer att kombinera informationen från alla dina konton till ett ställe och låta dig märka varje kostnad per kategori. Du kan också skapa en budget på det gammaldags sättet genom att gå igenom dina kontoutdrag och sedlar från de senaste månaderna och kategorisera varje kostnad med ett kalkylblad eller på papper.

Du kan upptäcka att det går att äta med dina medarbetare varje dag kostar dig $ 315 per månad, till $ 15 en måltid i 21 arbetsdagar. Du kanske lär dig att du spenderar en annan $ 100 per helg att äta med din betydande andra. När du väl ser hur du spenderar dina pengar kan du fatta bättre beslut, guidade av den informationen, om var du vill att pengarna ska gå i framtiden.Är njutningen och bekvämligheten att äta ut värd $ 715 i månaden till dig? Om så är bra - så länge du har råd med det. Om inte, har du just upptäckt ett enkelt sätt att spara pengar varje månad: Du kan leta efter sätt att spendera mindre när du äter ute, byt ut några restaurangrätter för hemlagade eller gör en kombination av de två.

• Skapa en räddningsfond.

En räddningsfond är pengar du avsätter specifikt för att betala för oväntade utgifter. För att komma igång är $ 500 till $ 1 000 ett bra mål. När du väl uppfyller det målet vill du expandera det så att din akutfond kan täcka större ekonomiska svårigheter, som arbetslöshet.

Ilene Davis, en certifierad finansiell planerare med Financial Independence Services i Cocoa, Fla., Rekommenderar att du sparar minst tre månaders utgifter för att täcka dina ekonomiska skyldigheter och grundläggande behov, men helst sex månader, speciellt om du är gifta och arbetar för samma företag som din make eller om du arbetar i ett område med begränsade arbetsutsikter. Hon säger att hitta minst en sak i din budget för att skära på kan hjälpa till att finansiera dina akuta besparingar.

Ett annat sätt att bygga nödbesparingar är genom avveckling och organisering, säger Kevin Gallegos, vice VD för Phoenix-försäljningen och verksamheten med Freedom Financial Network, en finansiell online-tjänst för konsumentskuldavveckling, hypotekslån och personliga lån. Du kan tjäna extra pengar genom att sälja onödiga föremål på eBay eller Craigslist eller hålla en gårdsförsäljning. Överväg att göra en hobby i deltidsarbete där du kan ägna denna inkomst till besparingar.

Zangardi Haynes rekommenderar att du öppnar ett sparkonto och ställer in en automatisk överföring för det belopp du har bestämt att du kan spara varje månad (med din budget) tills du träffar ditt akutfondsmål. "Om du får en bonus, återbetalning av skatt eller till och med ett extra" månatligt lönecheck "- som händer två månader om året om du betalas varje vecka - spara så mycket pengar som du kommer in på ditt kontokonto. Om du väntar till slutet av månaden för att överföra pengarna är oddsen höga att det kommer att spenderas istället för att sparas, säger hon.

Även om du förmodligen har andra besparingsmål, som att spara för pensionering, bör skapandet av en akutfond vara en topprioritet. Det är sparkonto som skapar den finansiella stabiliteten du behöver för att nå dina andra mål. (Se Varför behöver du absolut en nödfond .)

• Betala av kreditkort.

Experter är oense om huruvida man ska betala kreditkortsskulder eller skapa en akutfond först. Vissa säger att du borde skapa en akutfond, även om du fortfarande har kreditkortsskuld, eftersom ingen oväntad utgift skickar dig vidare till kreditkortsskulden utan en nödfond. Andra säger att du borde betala kreditkortsskuld först eftersom intresset är så dyrt att det gör att man uppnår något annat ekonomiskt mål mycket svårare. Välj den filosofi som ger dig mest mening, eller gör lite av båda samtidigt.

Som en strategi för att betala av kreditkortsskulder rekommenderar Davis att du listar alla dina skulder med ränta från lägsta till högsta och betalar då endast minsta på allt utom din högsta betalningsskuld. Använd eventuella extra medel som du måste göra extra betalningar på ditt högsta betygskort.

Metoden Davis beskriver kallas skuldgallen. En annan metod att överväga kallas skulden snöboll. Med snöbollsmetoden betalar du dina skulder i storleksordning från minsta till största, oavsett räntesats. Tanken är att känslan av prestation du får från att betala av den minsta skulden ger dig möjlighet att ta itu med den näst mindre skulden och så vidare tills du är skuldfri. (Se Skuldväxel vs Skuld Snowball: Vilket är bäst för dig? ) Gallegos säger att skuldförhandling eller avveckling är ett alternativ för dem med $ 10 000 eller mer i osäker skuld (till exempel kreditkort skuld) som inte har råd med de nödvändiga minimilönen. Företag som erbjuder dessa tjänster regleras av Federal Trade Commission och arbetar på konsumentens vägnar för att minska skulden med så mycket som 50% i utbyte mot en avgift, vanligtvis en procentandel av den totala skulden eller en procentandel av skuldreduktionen, som konsumenten bara bör betala efter en framgångsrik förhandling. Konsumenterna kan få skuldsättning på två till fyra år, säger Gallegos. Nackdelarna är att skuldavveckling kan skada din kreditpoäng och kreditorer kan vidta rättsliga åtgärder mot konsumenter för obetalda konton. Ändå kan det vara ett bättre alternativ än konkurs, vilket borde vara en sista utväg eftersom det förstör ditt kreditbetyg i upp till 10 år.

Medelmålsenliga mål

När du har skapat en budget, skapat en räddningsfond och betalat av din kreditkortsskuld - eller åtminstone gjort en bra insats i de tre kortfristiga målen - är det dags att börja arbetar mot medelfristiga finansiella mål. Dessa mål kommer att skapa en bro mellan dina kort- och långsiktiga finansiella mål.

• Få livförsäkring och invaliditetsinkomstförsäkring.

Har du en make eller barn som är beroende av din inkomst? Om så är fallet behöver du livförsäkring för att försäkra dem om du försvinner för tidigt. Term livförsäkring är den minst komplicerade och billigaste typen av livförsäkring och kommer att möta de flesta försäkringsbehov. En försäkringsmäklare kan hjälpa dig att hitta det bästa priset på en policy. Mest långsiktiga livförsäkringar kräver medicinsk försäkring, och om du inte är allvarligt sjuk kan du förmodligen hitta minst ett företag som kommer att erbjuda dig en policy. (Se

Hur mycket livförsäkring borde du bära? ) Gallegos säger också att du borde ha en funktionsförsäkring på plats för att skydda din inkomst när du arbetar. "De flesta arbetsgivare ger denna täckning", säger han. "Om de inte gör det, kan individer få det själva till pensionsåldern. " Handikappförsäkring ersätter en del av din inkomst om du blir allvarligt sjuk eller skadad till den punkt där du inte kan arbeta. Det kan ge en större fördel än invaliditetsinkomster för socialförsäkring, så att du (och din familj om du har en) kan leva mer bekvämt än vad du annars skulle kunna, om du förlorar din förmåga att tjäna en inkomst.Det kommer att finnas en väntetid mellan den tid du blir oförmögen att arbeta och den tid då försäkringsförmånerna börjar börja betala, vilket är en annan anledning till att ha en akutfond är så viktig.

• Betala av studielån.

Studielån är ett stort drag på många människors månadsbudgetar. Att sänka eller bli av med dessa betalningar kan frigöra pengar som gör det enklare att spara för pensionering och uppfylla dina andra mål. En strategi som kan hjälpa dig att betala av dina studielån är att refinansiera till ett nytt lån med lägre ränta. Men akta dig: Om du refinansierar federala studielån med en privat långivare kan du förlora några av de fördelar som är förknippade med federala studielån, såsom inkomstbaserad återbetalning, uppskjutning och uthållighet, vilket kan hjälpa dig om du hamnar på svåra tider. (Se

Studentlånsrefinansiering: Fördelarna och nackdelarna

.) Om du har flera studielån och inte kommer att dra nytta av att konsolidera eller refinansiera dem, kan skuldskredet eller skuldsnowball metoder hjälpa dig betala dem snabbare. • Tänk på dina drömmar

Halvtidsmål kan också innehålla mål som att köpa ett första hem eller senare ett fritidshus. Kanske har du redan ett hem och vill uppgradera det med en stor renovering - eller börja spara för en större plats. College för dina barn eller barnbarn - eller till och med spara för när du har barn - är andra exempel på medelfristiga mål. När du har ställt in ett eller flera av dessa mål börjar du ta reda på hur mycket du behöver spara för att klara dig när du når det. Fantasera om vilken typ av framtid du vill ha är det första steget mot att uppnå det.

Långsiktiga finansiella mål

Det största långsiktiga finansiella målet för de flesta människor sparar tillräckligt med pengar för att gå i pension. Den vanliga tumregeln att du ska spara 10% till 15% av varje lönecheck i ett skatteförmånat pensionskonto som 401 (k), 403 (b) eller Roth IRA är ett bra första steg. Men för att du verkligen ska spara tillräckligt måste du räkna ut hur mycket du faktiskt behöver gå i pension.

• Uppskatta dina pensionsbehov.

Oscar Vives Ortiz, en CPA-finansiell planerare med PNC Wealth Management i Tampa Bay / St. Petersburg-området, säger att du kan göra en snabb kalkylberäkning för att beräkna din pensionsberedskap.

1. Uppskatta dina önskade årliga levnadsutgifter vid pensionering.

Den budget du skapade när du startade på dina kortsiktiga finansiella mål ger dig en uppfattning om hur mycket du behöver. Du kan behöva planera för högre sjukvårdskostnader vid pensionering.

2. Dra av inkomst som du (och din make) kommer att få.

Inkludera socialförsäkring, pensionsplaner och pensioner. Detta ger dig det belopp som behöver finansieras av din investeringsportfölj.

3. Uppskatta hur mycket i pensionstillgångar du kommer att ha till ditt önskade pensionsdatum. Basera detta på vad du för närvarande har och sparar på årsbasis. (En online pensionskalkylator kan göra matematiken för dig.) Om 4% eller mindre av det här saldot vid pensionering täcker resterande utgifter som din kombinerade sociala trygghet och pensioner inte täcker, är du på rätt spår för att gå i pension.

Varför 4%? "Om man tittar på undersökningen om säker uttag visade sig 4% vara den högsta initiala återkörningsgraden som har överlevt alla historiska perioder i USA: s marknadshistoria, med en diversifierad portfölj av aktier och mellanliggande statsobligationer, säger Vives Ortiz. Om du till exempel började med en portfölj på $ 1, 000, 000 och drog $ 40 000 i år ett (4% av $ 1 miljon) ökade sedan uttagningen med inflationen varje efterföljande år ($ 40 000 plus 2% i år två eller $ 40, 8000, $ 40, 8000 plus 2% i år 3 eller $ 41, 616 osv.), skulle du ha gjort det genom en 30-årig pension utan att gå tom för pengar. "Därför ser du ofta 4% som tumregel när du diskuterar pensionering," säger han. (Se Den 4% Pensionsavdragsregeln: Vad man vet

) "I de flesta scenarier slutar du faktiskt med mer pengar i slutet av 30 år med 4%, men i det värsta av värst, du skulle ha gått ur pengar i år 30, säger Vives Ortiz. "Det enda försiktighetssöket här är att bara för att 4% har överlevt varje scenario i historien garanterar inte att det kommer att fortsätta att göra det framåt. " Vives Ortiz gav följande exempel på hur man bedömer om du är på rätt spår för att gå i pension:

Ett 56-årigt par som vill gå i pension om 10 år

Önskad årlig levnadskostnad

$ 65 000

Mäns sociala trygghet @ 66	$ (24 000)
$ 2 000 / mo.	Kvinnors sociala trygghet @ 66	$ (24 000)
$ 2 000 / mo	Återstående behov (kommer från investeringar)	$ 17 000
Summa investeringar som behövs för att ($ 17.000 /. 04))	$ 425, 000
Nuvarande 401 (k) / IRA balans (kombinerad, båda makarna)	$ (250, 000)
Ytterligare besparingar behövs under de kommande 10 åren *	$ 175 000
($ 17, 500 / år, ca $ 1, 460 / månad)	* För enkelhet har vi inte inkluderat kurs avkastning som skulle uppnås under de kommande tio åren på de nuvarande investeringarna.	• Öka pensionsbesparingar med dessa strategier.

För de flesta som har en arbetsgivarbaserad pensionsplan kommer arbetsgivaren att matcha en procentandel av vad du betalar, säger certifierad finansiell planerare Vincent Oldre, VD för Assured Retirement Group i Minneapolis. De kan matcha 3% eller till och med 7% av lönesatsen, säger han. Du kan få en 100% avkastning på din investering om du bidrar tillräckligt för att få din fulla arbetsgivare match, och detta är det viktigaste steget att ta för att finansiera din pension.

"Vad som dödar mig är att människor inte lägger pengar i sin pensionsplan eftersom de antingen inte har råd att" eller de är "rädda för aktiemarknaden. "De saknar vad jag kallar en" no-brainer "avkastning, säger han. (Om du inte har tillgång till ett arbetsgivares sponsrade pensionskonto, se

Min arbetsgivare erbjuder inte 401 (k): Ska jag bry dig?

, De bästa alternativen till en 401 k) ) Michael Cirelli, en finansiell rådgivare med SAI Financial i Warrenville, Ill., rekommenderar att IRA-bidrag görs i början av året i motsats till slutet när de flesta tenderar att göra det för att ge pengarna mer tid att växa och ge dig en större summa att gå i pension. Bottom Line

Du kommer noga inte att göra perfekta linjära framsteg mot att uppnå några av dina mål, men det viktiga är inte att vara perfekt, utan att vara konsekvent. Om du träffas med en oväntad bilreparation eller en medicinsk faktura en månad och inte kan bidra till din akutfond, men måste ta ut pengar i stället, slå inte dig själv upp. det är vad fonden är där för. Kom bara tillbaka på rätt spår så fort du kan.

Samma sak gäller om du förlorar jobbet eller blir sjuk. Du måste skapa en ny plan för att komma igenom den svåra perioden, och du kanske inte kan betala ned skuld eller spara för pensionering under den tiden, men du kan återuppta din ursprungliga plan - eller kanske en reviderad version - en gång du kom ut på andra sidan.

Det är skönheten i den årliga ekonomiska planeringen: Du kan granska och uppdatera dina mål och övervaka dina framsteg när du når dem genom livets upp och ner. I processen kommer du att upptäcka att både de små sakerna du gör dagligen och månadsvis och de stora sakerna du gör varje år och under årtiondena hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål.