Det finns många förmåner som följer med skatteförmåner om pensionskonto, såsom ett individuellt pensionskonto (IRA) eller en 401 (k). Dessa konton ger skatteförskjutna tillväxter (eller skattefria, när det gäller Roth IRA), stora bidragsgränser och, när det gäller 401 (k), potentialen för en extra investering i ditt konto från din arbetsgivare bara för att bidra.

När du lämnar en arbetsgivare måste du ta reda på vad du ska göra med ditt 401 (k) konto. Vissa företag tillåter dig att hålla ditt konto med 401 (k) planen, men många kräver att du rullar över din 401 (k) balans i en IRA.

Fördelarna med att rulla över din 401 (k) I en IRA

I de flesta fall är det bästa handlingsåtgärder att hålla pensionssparande på ett skattebefriat konto. Om du drar ut din balans från 401 (k) istället för att rulla över det, kan du bli föremål för ett 10% tidigt tillbakadragande straff, vilket potentiellt kan leda till att tusentals dollar förloras till Internal Revenue Service (IRS).

Rullande balansen direkt i en IRA bevarar pengarens skattebefrämjda status och hjälper dig att undvika onödiga avgifter. I många fall kan det leda till bättre val. I många fall erbjuder 401 (k) s begränsade menyer av investeringsval, eller de kan fyllas med högkostnadsalternativ och dåliga artister. Med en IRA är nästan alla aktier, obligationer, fonder eller börshandlade fond (ETF) i spel. Denna flexibilitet ger dig friheten att skapa en diversifierad lågprisportfölj som ger dig en bättre chans att uppnå dina pensionsmål.

Ta din tid

I tider med marknadsvolatilitet kan beslutet om vad du ska göra med din 401 (k) vara mer utmanande. Du måste bestämma var du ska rulla över dina kontosaldon och du måste bestämma vad du ska investera i. Det kan skapa förvirrande tid, och förvirring leder ofta till dåliga investeringsval.

Det finns ingen riktig rush att göra ett snabbt investeringsbeslut. Medan du kanske har ett fönster från 60 till 90 dagar för att rulla din 401 (k) ur företaget, innebär den här korta tidsramen inte nödvändigtvis dig att göra ett investeringsval. Investerare är ofta rådgivna att helt enkelt rulla sina kontosaldor i sparbank- eller penningmarknadskonton om de behöver extra tid för att räkna ut vad man ska göra.

Denna överföring flyttar pengarna till ett väsentligen riskfritt konto som uppfyller bolagets regler för att flytta pengar ur planen och det uppfyller IRS-riktlinjer för att hålla skattebefrämda besparingar i en skattebefriad konto. Du kan behålla balansen i det här kontot kontot tills du fattar ett beslut om en långsiktig fördelning för pengarna.

Kanske är en av de största fördelarna med att rulla över din 401 (k) på en volatil marknad medan du sitter på kontanter, att det ger dig en uppfattning om din sanna risk tolerans.Du kan vara villig att vara riskabel när marknaden går upp, och du kommer sannolikt att vara riskavvikande när sakerna är nere. Om marknadens volatilitet gör dig lite arg, överväg en mer konservativ långsiktig tillgångsallokering.

Fördelarna med Dollar Cost Averaging

Investerare räddar ofta att flytta en stor summa pengar till marknaden på en gång på grund av rädslan att komma in vid fel tidpunkt. Som ett extremt exempel, om du hade rullat din 401 (k) till marknaden på toppen av tekniken bubblan för 15 år sedan, skulle du titta på förluster på över 70% från topp till tråg mindre än tre år senare. Dessa typer av olyckshändelser är sällsynta, men de illustrerar den punkten att investeringens ingångspunkt kan vara en av de största riskerna för den totala avkastningen på en viss investering.

Finansiella rådgivare föreslår ofta att dollarkostnadsgenomsnitt kan vara det bästa sättet att flytta en större summa pengar till marknaden. Dollarkostnadsgenomsnitt innebär att flytta bara en procentandel av dina pengar till en viss investering i taget. Det bidrar till att investera pengarna på flera olika punkter och flera olika priser, vilket begränsar risken att gå in på fel tid. Medelvärdet för dollarkostnader bidrar också till att sänka investeringens kostnadsbas.

Slutsats

Som det är fallet med många viktiga och potentiellt kostsamma beslut, är det ofta bäst att sakta ner, tänka igenom saker och sedan fatta ett lämpligt beslut. Impulsiv beslutsfattande kan ofta leda till ånger - och i investeringsvärlden kan det vara dyrt.

Medan dollarkostnadsgenomsnitt kan bidra till att begränsa en del av risken med att etablera en position i en volatil miljö är det viktigare att upprätta en portfölj som upprätthåller en riskanpassad tillgångsallokering. Försök att tid på marknaden kan ofta vara fruktlösa. Till exempel kan investerare i början av 2013 ha väntat på en bättre inträdespunkt när man tittat på Standard & Poor's (S & P) 500 Index gör ett relativt snabbt 10% hopp. Om du hade bestämt dig för att fortsätta vänta på en återbetalning, skulle du ha missat den extra 50% vinsten som ägde rum under de följande två åren.

När du investerar, se till att skapa en långsiktig tillgångsallokering som passar dina investeringsmål. Om du är en ung investerare kan du förmodligen tolerera risken med en större aktiefördelning. Om du är pensionär eller nära pension, fokusera på att skapa en portfölj av inkomstproducerande tillgångar. Medan chanserna att investera i precis rätt ögonblick är nästan noll, hjälper den korrekta tillgångsfördelningen dig att behålla en riskanpassad portfölj. Samtidigt kostar dollarkostnaden i dessa positioner att begränsa risken för att komma in vid fel tidpunkt.

Ett annat övervägande vid etableringen av den nya portföljen är att fokusera på lågkostnadsefonder och ETF. Kostnadsförhållanden och handelskommissioner kan äta i dina pensionssparande, vilket kan ha en betydande inverkan på portföljens prestanda så mycket som att etablera fel inträdespunkt.Indexfonderna levereras ofta med mycket låga utgifter, och att begränsa dessa kostnader bidrar till att hålla mer pengar i fickan.