Skulden kan kasta en otäck skiftnyckel i den bästa pensionsplanen. Dagens pensionärer bär mer skuld än någonsin tidigare, och detta markerar förmodligen den största skillnaden mellan pensionärer idag och de från tidigare generationer. Denna förändring är förmodligen ännu större än bristen på pensionsinkomst idag, eftersom mindre än 40% av arbetarna på 1970-talet faktiskt fick pensioner.

Många Baby Boomers rackade upp kreditkortskulden medan de var på college att de fortfarande kan betala på idag. Skuld är en av de största hindren för pensionärer och pensionärer idag och det påverkar deras ekonomiska planer väsentligt. (För mer, se: Är vi i en pensionärkris? )

Boomers Debt

Bankers Life Center för Secure Retirement har nyligen genomfört en studie av pensionsboende för Baby Boomers. Studien visade att drygt hälften av de förutspända respondenterna tror att de kommer att kunna betala sina skulder före pensionering, men mindre än en fjärdedel av dem är för närvarande skuldfria. Studien Betalar för den nya pensionen: Ansvar och utmaningar för Middle-Income Boomers , baseras på svar från 1 000 medelinkomstboomers mellan 52 och 70 år. Några av de svarande var arbetare och andra var pensionärer. Deras inkomster varierade från $ 25 000 till $ 100 000 och deras investerbara tillgångar var mindre än 1 miljon dollar.

Studien visade att en hel del 60% av Boomers rapporterade att de för närvarande spenderar hela sin hushållsinkomst, eller ännu mer i vissa fall. Och nästan fyra av 10 Boomers sa att de måste anpassa sina utgifter nedåt i pension för att kompensera för en ekonomisk brist.

Fyra av 10 Boomers svarade också att de ansåg sig vara pensionerade vid 70 års ålder, en hel fem år efter den normala pensionsåldern på 65 år. Det finns 75 miljoner amerikaner i den här kategorin nu, som har kallats "den nya pensionering. "Den här gruppen markerar ett skifte från institutionellt ansvar till eget ansvar när det gäller att betala för pensionering. Nästan 70% av de tillfrågade var inte säkra, eller inte trodde, att de skulle ha tillräckligt med pengar för att hålla dem fram till 85 år, den normala livslängden som citeras av Socialförsäkringsverket. Detta dilemma förstärks av det faktum att många förtidspensionärer har dåliga eller inga ekonomiska planer, inte har sparat tillräckligt och inte förstår hur man använder de olika typerna av finansiella produkter och tjänster som finns tillgängliga på marknaden. (För mer, se: Varför Boomer Retirements kommer att vara väldigt annorlunda än vad de planerat för. )

Dessutom har vissa Boomers som också måste betala för sina barns högskoleutbildning vända sig till eget kapital i sina hem som finansieringskälla.Att dränera sitt eget kapital medan de försummar sina pensionssparande är en dubbel whammy för dem som kan gå i pension de närmaste tio åren. Denna övning ökar sin skuld samtidigt som de berövar chansen att låta pengar växa inom IRA eller kvalificerade pensionsplaner.

Scott Goldberg, VD för Bankers Life, berättade Investeringsnyheter "Den dollar du sparar när du är yngre är så mycket mer värdefull än den dollar du sparar när du är äldre. Det finns ett stort segment av befolkningen som är i desperat behov av finansiell rådgivning. Det är en underserved marknad som är underinsured och under beredda för pensionering. Även om medelinkomstmarknaden inte kan erbjuda samma avkastning som att arbeta med mer välbärgade kunder, behöver de klart de produkter och råd vi erbjuder. Jag tror att rådgivare kan räkna ut detta genom att anpassa sig till försäkringsbolag, mäklare och registrerade investeringsrådgivare som är beredda att betjäna detta segment. Det finns ingen högre uppringning i vår bransch än att nå ut till det här segmentet av konsumenter. ) En separat studie utförd av HSBC av över 18 000 personer i flera olika länder, inklusive över 1 000 personer i USA visade att 40% av pensionärer fortfarande betalade kreditkort, medan 21% betalade ner andra typer av skulder. Faktum är att över 60% av de svarande som var på 60-talet fortfarande lånade pengar, tillsammans med två tredjedelar av dem på femtiotalet och ungefär hälften av dem som var på 70-talet. Studien fann också att en femtedel av respondenterna hade fått absolut ingen information om finansiell eller pensionsplanering, antingen från vänner, familj, myndigheter eller finansiella rådgivare.

Bottom Line

Skulden kan spåra den mest noggrant utformade ekonomiska planen. Det minskar låntagarens förmåga att spara pengar i pensionsplaner och konton och minskar också deras nettovärde. Kreditkort, bilbetalningar, studielånsbetalningar och inteckningar kan ta upp mer än låntagarens hela nuvarande inkomst och kan tvinga många låntagare att fortsätta arbeta förbi sitt förväntade pensionsdatum. Förtidspensionärer behöver hålla skulden under kontroll så att de inte hamnar på att kontrollera dem. De som kan gå i pension utan skuld kan njuta av större frihet och mindre stress i sina liv. De som är kvar i skuldsättning vid pensionering kan kämpa för att sluten möts. (För mer, se:

Varför Boomers sparar inte nog för pensionering .)