Det är mycket debatt om "det magiska talet" - termen som används för att beskriva hur mycket pengar du behöver spara för att leva en ekonomiskt bekväm pensionering. En snabb sökning avslöjar väldigt olika idéer om vad dina pensionsbesparingar borde se ut när du slutligen slutar arbeta. Dessutom kan du hitta gratis online-kalkylatorer - de flesta visar lite överenskommelse med varandra.

Varför så mycket oenighet? Eftersom planer för framtiden beror på många okända variabler. Du vet inte hur länge du kan arbeta, hur väl världens investeringsmarknader kommer att utföra, vilka livshändelser kan hända dig eller hur länge du kommer att leva.

"Spara för pensionering är sannolikt inte det enda ekonomiska målet du har på din tallrik. Du kanske tänker på att köpa ett hus, starta en familj, öppna ett företag eller något annat. av dessa mål är clamoring för en del av din lönecheck, så inställningen av dina prioriteringar och förändring av dina besparingsprocenter blir en mycket personlig aktivitet, säger Eric Dostal, JD, CFP®, rådgivare, Sontag Advisory, LLC, New York, NY. är en utbildad giss i bästa fall.

Vad som är möjligt är dock att man arbetar enligt vissa regler som gör antaganden. Till exempel kan du anta att du får en stabil inkomst fram till 65 år.

Det är precis vad som driver många av de ledande teorierna.

Förstå utbytesfrekvensen

Akademiska studier av pensionsbesparingar kasta ofta runt begreppet ersättningsfrekvens. Det är helt enkelt den procentandel av din lön som du får i pensionsförmåner när du slutar arbeta. Om du gjorde $ 100 000 per år när du var anställd och får 38 000 dollar per år i pensionsavgifter, är ersättningsfrekvensen 38%. (Naturligtvis är den här siffran mycket för låg för de flesta.)

"En ersättningsfrekvens ger dig ett mått när det gäller hur mycket du behöver vid avgång för att upprätthålla din nuvarande levnadsstandard. De variabler som går in i en ersättningskurs inkluderar besparingar, skatter och utgifter , säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare".

Hur mycket behöver du Spara?

Nu när du förstår ersättningsgraden, låt oss titta på en del undersökningar. Centrum för pensionsforskning vid Boston College tittade på vilka olika typer av människor som måste spara för att uppnå en ersättningsgrad på cirka 70%. Det är det totala antalet människor som behöver gå i pension på en bekväm nivå, enligt studieens författare, Alicia H. Munnell (centrumets regissör) och hennes anhöriga Anthony Webb och Wenliang Hou.Siffrorna varierade beroende på om någon ersatte en inkomst som var låg (80% ersättningskurs behövs), mellersta (71%) eller hög (67%).

De fann att personer som tjänar den genomsnittliga lönen skulle behöva spara 15% av sina inkomster varje år för att möta en 70% ersättningsgrad vid 65 års ålder. Den största faktorn i beräkningarna var åldern - när du började spara och när du slutade . Börja spara vid 25 och du behöver bara öronmärka 10% av din årslön för att gå i pension vid 65; Om du väntar till 70 för att sluta arbeta, måste du spara bara 4% årligen.

Siffrorna är mycket värre för dem som börjar sena. Om du väntade till 45 år för att börja spara, skulle du behöva lägga undan en orealistisk 27% av din lön för pensionering. Det här skulle tvärtom tvinga dig att arbeta fram till 70 år, så att du kan spara en mer realistisk 10% per år. "Tiden kan vara din bästa vän eller värsta partner, så använd det klokt. En 25-årig som bidrar med $ 5 000 till ett pensionskonto kommer inte att röra pengarna i 43 år och får en genomsnittlig avkastning på 8% till cirka $ 1 67 miljoner ", säger Peter J. Creedon, CFP®, VD för Crystal Book Advisors, New York, NY" Om du väntar tills 35 år och bidrar med samma belopp och får samma avkastning, du skulle ha lite under $ 730 000. "I en annan studie, Wade D. Pfau, CFA, professor i pensionsinkomst på American College, fann att historiska data under nästan det senaste århundradet indikerar att en person skulle behöva spara 16. 62% av hans eller hennes lön att gå i pension 30 år efter att ha startat besparingsplanen med tillräckligt med pengar för att finansiera en ersättningshastighet på 50% från hans eller hennes "ackumulerad rikedom." (Till skillnad från forskare från Boston College, inkluderade Pfau inte socialförsäkringsinkomster eller "andra inkomstkällor" i hans 50% beräkning. Att lägga till i socialförsäkringen och säga att pensionsinkomster skulle flytta ersättningsgraden avsevärt högre.)

Om alla dessa fakta och figurer verkar lite förvirrande, kom bara ihåg det här: Börja spara för pension så tidigt som möjligt.

Vad ska man investera i och när man ska dra ut det

Pfau: s forskning belyser två andra viktiga variabler. För det första konstaterar han att den säkra uttagningsgraden - det belopp som du kan dra tillbaka efter pensionen för att bibehålla fonden i 30 år - var så låg som 4,1% på några år och så hög som 10% i andra. Han tror att "vi ska flytta fokusen bort från den säkra återkörningsgraden och istället mot besparingsgraden som säkert kommer att ge de önskade pensionsutgifterna."

För det andra antar han en investeringstilldelning på 60% stora cap aktier och 40% kortfristiga ränteplaceringar. Till skillnad från vissa studier ändras inte denna fördelning under pensionsfonden 60-årig cykel (30 års sparande och 30 års uttag). Förändringar i personens portföljfördelning kan få en betydande inverkan på dessa siffror, liksom avgifter för att hantera den portföljen. Han noterar att "att helt enkelt införa en avgift på 1% av tillgångarna som dras i slutet av varje år skulle öka basfallsscenarins säkra besparingsränta ganska dramatiskt från och med 16.62% till 22 15%. "

Denna studie visar inte bara på de pensionsbehov som behövs, men betonar att pensionärer måste fortsätta hantera sina pengar för att förhindra att de spenderar för mycket för tidigt i pensionen.

Familjfaktorn < Dessa studier beräknar besparingar för individer, men hur familjer? Föräldrar med småbarn måste spara för sina högskolor - helst minst 2 500 dollar per år, per barn, från födseln - för att täcka kostnaden för ett offentligt universitet. Klicka här för sparande kalkylatorer som låter dig räkna ut kostnaderna mer exakt baserat på dina inkomster och utbildningsmål.) Kostnader som är förknippade med barn gör att spara för pensionering ännu mer skrämmande. Se

Glöm inte barnen: Spara för deras utbildning och Pensionering

. Men det finns goda nyheter: Pensionssparande för en man och hustru beräknar inte dubbelt så mycket kostnaden för vad en individ behöver. Giftpar delar många betydande utgifter - till exempel ett hem. Matchningsfonden Bonus

För personer som Börja spara tidigt och dra nytta av arbetsgivare-sponsrade planer som 401 (k) s. Att möta spara mål är inte lika skrämmande som det låter. Arbetstagaransvariga bidrag kan avsevärt minska vad du behöver spara per månad. "Om ett företag matchar dina bidrag, bidrar du inte bara till skatt före skatt, men du får också extra gratis pengar", säger Dan Timotic, CFA, som hanterar huvudkontor hos T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Arbetsgivarkamrater är ett utmärkt sätt att förstärka dina pensionssparande. Föreställ dig att du sparar 3% av din inkomst och lägger den in i ditt företag 401 (k) planerar och din arbetsgivare matchar upp till 3% av dina besparingar, dollar för dollar. I ditt första år får du 100% avkastning på det belopp du sparade. Var annars kan du få sådana avkastningar med mycket liten risk? " säger Kirk Chisholm, wealth manager vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Bottom Line

Det finns inget sätt att korrekt förutse dina pensionsbehov eftersom ingen vet vad deras framtid håller. Utbildade antaganden baserade på historiska data ger emellertid relativt tydliga riktmärken. Syfte att spara 16% av din årslön om du är tidig i din karriär. Om du gör $ 50 000 per år, spara $ 8 000 per år eller cirka $ 666 per månad. En hård uppgift? Kanske. Men om din arbetsgivare matchar dina besparingar, kan $ 666 vara $ 333 om företaget matchar din bidrags dollar för dollar.

Det kommer att ta disciplin, men det är bättre att offra medan du kan arbeta istället för att nå pension med för lite pengar och för få alternativ. Se

Hur man börjar spara för pensionering

och Vilken pensionsplan är bäst?