Du arbetade hårt för att spara tillräckligt med pengar för pensionering, men det är bara en del av slaget.

När du går i pension och lita på pengarna som huvudinkomstkälla, är det sista som du vill ha för regeringen att få en stor del av det. De flesta kommer att gå in i pension med mindre pengar än de behöver, så skatter måste minimeras. Faktum är att även om du har sparat mycket pengar, vill du ändå betala lägsta möjliga skatt.

AD:

Vi bad några finansiella rådgivare att väga in på hur man betalar mindre skatt till regeringen och spara mer pengar för dig och din familj. (Se även: Skatter på pensionstillgångar: Hur man betalar mindre. )

1. Vet vad som är skattepliktigt

Det är enkelt - bara om allt är skattepliktigt. Frågan är, när är det skattepliktigt? Om du har investeringar utanför skattebegränsade pensionskonton är de skattepliktiga varje år, oavsett om du är pensionär eller inte. Dessa kan innefatta vanliga mäklarkonton, fastigheter, sparkonto och några andra.

AD:

De flesta pensionskategorierna är däremot inte skattepliktiga förrän du faktiskt går i pension. Då är det. Utbetalningar från traditionella IRA, 401 (k) s och 403 (b) s - och betalningar från livränta, pensioner, militära pensionskonton och många andra - kan vara skattepliktiga.

Roth IRA, under tiden, är en hybrid. Pengarna du lägger in på kontot är skattepliktiga innan du gör insättningen, men investeringsvinsterna är skattefria om du väntar på att dra tillbaka dem tills du upplever en "kvalificerad händelse". Turning 59½ är en kvalificerad händelse; . viss forskning på egen hand eller med hjälp av en finansiell rådgivare hjälper dig att räkna ut de andra, liksom vilka andra tillgångar som är skattepliktiga. (Se även: Pensionssparande: Skatt uppskjuten eller skattefri? )

AD:

2. Känna din fäste

Enligt Nathan Garcia, CFP, VD eller Westbourne Investments, "Det enklaste sättet att minska skatten är att hålla din inkomst inom skattekonsolen som beskattar långsiktiga realisationsvinster på 0%. Som ett par betyder det en inkomst på mindre än 75, 300 dollar. Om du gör det kommer du också att behålla dina vanliga inkomstskatter i 15% fästet. Mycket planering måste gå in på rätt sätt genomföra denna strategi eftersom du måste inkludera socialförsäkrings-, pensions- och andra inkomstkällor tillsammans med eventuella pensionsfördelningar. Du eller din rådgivare måste ha tydlig förståelse för din grund i dina icke-kvalificerade investeringskonton. "

Han fortsätter," För att korrekt genomföra denna strategi bör du ta utdelningar upp till toppen av marginalskattfästet (upp till $ 75, 300 som ett par), även om du inte behöver inkomst. Om du gör det kommer du att kunna bygga en buffert för framtida år när du behöver inkomst.Om du upptäcker att du behöver mer inkomst än $ 75, 300 kan du ta dessa pengar från ett Roth-konto. ”

3. Gör en Roth-omvandling

Kom ihåg, en Roth IRA beskattar dig nu istället för när du drar ut pengarna. Betala skatt nu, medan du fortfarande arbetar, eliminerar skattebelastningen senare i livet när du behöver alla pengar du kan få.

Josh Trubow, CFP, med förnuftig finansiell planering sa: "Om Roth-omvandlingar i låginkomstår inte är föremål för några förändringar i skattekoden är det en strategi att betala skatt till en lägre skattekonsol genom att flytta när du inser intäkterna. Vi bestämmer hur mycket kunden ska konvertera på ett årsbasis för att fylla upp de lägre skattesatserna och betala skatt till en lägre skattesats än vad de skulle om de väntade och drog sig tillbaka i ett år när de " Jag kommer att vara i en högre skattekonsol. ”

4. Tax Diversification

Precis som du borde diversifiera din investeringsportfölj för att undvika stora förluster, bör du göra detsamma med dina skatter, eftersom din skattesats kommer sannolikt att fluktuera vid olika tillfällen i ditt liv.

Chris Kowalik, ProFeds, federal pensionsexpert och frekvent talare till federala medarbetare om ekonomisk planering säger att "skatteförändring är konceptet att en pensionär under flera ekonomiska tider har flera hinkar pengar att välja mellan. När skatterna är relativt höga kan en pensionär välja att ta in inkomst från ett skattefritt konto. När skatterna är relativt låga kan en pensionär välja att ta in inkomst från ett skattepliktigt konto. ”

5. Tänk på att flytta

Har du någonsin undrat varför Florida är ett populärt resmål för pensionärer? Det är inte bara stränderna - det är bristen på statlig inkomstskatt. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming och Alaska saknar alla statliga inkomstskatter.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, säger, "Denna strategi kan fungera, men det är inte den enda lösningen. Ett alternativ är att investera i statsspecifika kommunala obligationsfonder. Men innan du gör någonting, förstå hur statliga och lokala skatter kommer att påverka ditt pensionsboendeägg. "(Se även: De bästa staterna ska gå av med skatteskäl .)

Bottom Line

Nyckeln är att hålla din pensionsskatt låg är att inte vänta tills pensionen börjar göra planer . Istället gör planer bra innan du måste förlita dig på dina pensionssparande som din huvudsakliga inkomstkälla. Finansiell planering är ingen lätt uppgift. Det är bäst att söka råd från en finansiell rådgivare med erfarenhet av att utforma skatteeffektiva förvaltningsplaner.