DEFINITION av "Pensionsplanering"

Pensionsplanering är processen att fastställa pensionsinkomstmål och de åtgärder och beslut som är nödvändiga för att uppnå dessa mål. Pensionsplanering omfattar identifiering av inkomstkällor, uppskattning av kostnader, genomförande av ett sparprogram och hantering av tillgångar. Framtida kassaflöden beräknas avgöra om pensionsinkomstmålet ska uppnås.

BREAKNING NERBARA "Pensionsplanering"

Pensionsplanering är det enklaste sättet att planera en förberedelse för livet efter det att betalt arbete slutar, inte bara ekonomiskt utan i alla delar av livet. De icke-ekonomiska aspekterna inkluderar livsstilsval som hur man spenderar tid i pension, var man ska bo, när man helt ska sluta arbeta, etc. En helhetssyn i pensionsplaneringen gäller alla dessa områden.

Den vikt man lägger på pensionsplanering förändras genom olika livssteg. Tidigt i en persons arbetsliv handlar pensionsplanering om att avsätta tillräckligt med pengar för pensionering. Under mitten av din karriär kan det också innehålla inställning av specifika inkomster eller tillgångsmål och vidta åtgärder för att uppnå dem. När du når pensionsåldern går du från att samla tillgångar till vilka planerare som ringer distributionsfasen. Du betalar inte längre in; istället betalar dina decennier av sparande ut.

Mål för pensionsplanering

Kom ihåg att pensionsplaneringen börjar långt innan du går i pension - desto desto bättre blir det. Ditt "magiska nummer", den mängd du behöver gå i pension bekvämt, är mycket personlig, men det finns många tumregler som kan ge dig en uppfattning om hur mycket du ska spara.

Vissa säger att du behöver ungefär 1 miljon dollar för att gå i pension bekvämt. Andra yrkesverksamma använder 80% -regeln, jag. e. , du behöver tillräckligt för att leva på 80% av din inkomst vid pensionering. Om du gjorde $ 100 000 per år skulle du behöva besparingar som kan producera 80 000 dollar per år i ungefär 20 år eller 1 dollar. 6 miljoner. Andra säger att de flesta pensionärer inte är någonstans nära att spara tillräckligt för att uppfylla dessa riktmärken och bör anpassa sin livsstil för att leva på vad de har.

Oavsett vilken metod du, och eventuellt en finansiell planerare, använder för att beräkna dina pensionsbehov, starta så tidigt som möjligt.

Planer för pensionsplanering

Nedan följer några riktlinjer för framgångsrik pensionsplanering på olika stadier av ditt liv.

Unga vuxenliv (åldrar 21-35)

De som börjar med vuxenlivet får inte ha mycket pengar att investera, men de har tid att låta investeringar mogna, vilket är en kritisk och värdefull del av pensionsbesparingarna . Detta beror på principen om sammansatt intresse. Sammansatt intresse ger intresse för att tjäna intresse, och ju mer tid du har desto mer intresse kommer du att tjäna.Även om du bara kan lägga ut $ 50 per månad kommer det att vara tre gånger värre om du investerar det vid 25 års ålder än om du väntar på att börja investera i åldern 45, tack vare glädje av sammansättning. Du kan kanske investera mer pengar i framtiden, men du kommer aldrig att kunna klara av förlorad tid.

Unga vuxna borde dra nytta av arbetsgivares sponsrade 401 (k) eller 403 (b) planer. En fördel för dessa kvalificerade pensionsplaner är att din arbetsgivare har möjlighet att matcha det du investerar, upp till ett visst belopp. Om du till exempel bidrar med 3% av din årliga inkomst till ditt plankonto, kan din arbetsgivare matcha det och investera motsvarande belopp i ditt pensionskonto, vilket i huvudsak ger dig en bonus på 3%. (Se Vad är en bra 401 (k) Match?) Men du kan och bör bidra med mer än det belopp som ska tjäna arbetsgivarens match om du kan. För taxeringsåret 2017 kan deltagare under 50 år bidra med upp till $ 18 000 av sina inkomster till 401 (k).

Ytterligare fördelar med 401 (k) planer inkluderar att tjäna högre avkastning än ett sparkonto (även om investeringarna inte är riskfria). Fonderna i kontot är inte heller föremål för inkomstskatt tills du drar tillbaka dem. Eftersom dina bidrag tas av din bruttoinkomst kommer detta att ge dig en omedelbar inkomstskattavbrott. De som är i stånd av en högre skattekonsol kan överväga att bidra tillräckligt för att sänka sin skatteskuld.

Övriga skatteförmånade pensionssparande konton inkluderar IRA och Roth IRA. En Roth IRA kan vara ett utmärkt verktyg för unga vuxna, eftersom det finansieras med dollar efter skatt. Detta eliminerar det omedelbara skatteavdraget, men det undviker en större inkomstskattbit när pengarna återkallas vid pensionering. Starta en Roth IRA tidigt kan betala av stor tid på sikt, även om du inte har mycket pengar att investera först. Kom ihåg att ju längre pengar sitter på ett pensionskonto, desto mer skattefri ränta är intjänad.

Roth IRA har vissa begränsningar. Du kan bara bidra fullt ut (upp till $ 5, 500 per år) till en Roth IRA om du gör $ 118 000 eller mindre årligen, från och med skattåret 2017. Därefter kan du investera i mindre grad upp till en årlig inkomst på 133 000 dollar (inkomstgränserna är högre för gifta par arkivering gemensamt).

Som en 401 (k) har en Roth IRA några påföljder i samband med att du tar ut pengar innan du slår pensionsåldern. Men det finns några noterbara undantag som kan vara mycket användbara för yngre människor eller i nödsituationer. För det första kan du alltid dra tillbaka den startkapital du investerade utan att betala en straff. För det andra kan du ta ut pengar för vissa utgifter för utbildning, ett första hem köp, sjukvårdskostnader och funktionshinder.

När du har skapat ett pensionskonto blir frågan hur man riktar fonderna. För dem som hotas av aktiemarknaden, överväga att investera i en indexfond som kräver lite underhåll, eftersom det bara speglar ett börsindex som Standard & Poor's 500.Det finns också måldagsfonder som är utformade för att automatiskt ändra och diversifiera tillgångar över tiden baserat på din pensionsålder. (För mer, se Introduktion till Target-Date Funds.)

Early Midlife (36-50)

Tidigt midlife tenderar att medföra ett antal ekonomiska påfrestningar, inklusive inteckningar, studielån, försäkringspremier och kreditkortsskuld . Det är dock viktigt att fortsätta spara på detta stadium av pensionsplanering. Kombinationen av att tjäna mer pengar och den tid du fortfarande behöver investera och tjäna ränta gör dessa år till det bästa för aggressiva besparingar.

Människor på detta stadium av pensionsplanering borde fortsätta att utnyttja alla 401 (k) matchande program som deras arbetsgivare erbjuder. De bör också försöka maximera bidrag till 401 (k) och / eller Roth IRA (du kan ha båda samtidigt). För de som inte är berättigade till en Roth IRA, överväga en traditionell IRA. Som med din 401 (k) finansieras detta med dollar före skatt, och tillgångarna inom den växer uppskattad.

Slutligen försumma inte livförsäkring och funktionsförsäkring. Du vill se till att din familj kan överleva ekonomiskt utan att dra av pensionssparande om något skulle hända dig.

Senare Midlife (50-65)

När du fyller i bör dina investeringskoncentrationer bli mer konservativa. Medan tiden löper ut för att spara för människor i detta skede av pensionsplanering, finns det några fördelar. Högre löner och eventuellt med några av de ovannämnda kostnaderna (inteckningar, studielån, kreditkortsskulder etc.) som betalas ut vid denna tidpunkt kan ge dig mer disponibel inkomst att investera.

Och det är aldrig för sent att sätta upp och bidra till en 401 (k) eller en IRA. En fördel med detta pensionsplaneringsstadium är catch-up-bidrag. Från 50 års ålder kan du bidra med ytterligare $ 1 000 per år till din traditionella eller Roth IRA, och ytterligare $ 6 000 per år till din 401 (k).

För de som har maximerat skatteincitiverade pensionssparande alternativ, överväga andra former av investeringar för att komplettera dina pensionssparande. CD-skivor, blue-chip-aktier eller vissa fastighetsinvesteringar (som ett fritidshus som du hyr ut) kan vara rimligt säkra sätt att lägga till ditt nästägg.

Du kan också börja få en känsla av vad dina sociala trygghetsförmåner kommer att bli och i vilken ålder det är vettigt att börja ta dem. Stödberättigande för tidiga förmåner börjar vid 62 års ålder, men pensionsåldern för full förmån är 67. Socialförsäkringsverket erbjuder en räknare här.

Det här är också dags att titta på långtidsvårdsförsäkring som hjälper till att täcka kostnaderna för ett vårdhem eller hemvård om du behöver det under dina avancerade år. Sådana hälsorelaterade kostnader kan avkräva dina besparingar om det inte är ordentligt planerat. (För mer, se Vad är den bästa tiden att få långsiktig vårdförsäkring?)

Övriga aspekter av pensionsplanering

Pensionsplanering innehåller mycket mer än bara hur mycket du ska spara och hur mycket du behöver. Det tar hänsyn till din fullständiga ekonomiska bild.

Ditt hem: För de flesta amerikaner är deras hem den enskilt största tillgången de äger. Hur passar det i din pensionsplan? Tidigare betraktades ett hem som en tillgång - men sedan bostadsmarknaden krasch ser planläggarna det som mindre av en tillgång än de en gång gjorde. Med populariteten för bostadsaktielån och kreditkrediter i hemmet går många husägare in i pension i hypotekslån istället för långt över vatten.

När du når pension är det också frågan om du ska sälja ditt hem. Om du fortfarande bor i hemmet där du höjde flera barn, kan det vara större än du behöver, och de utgifter som följer med det kan vara betydande. Din pensionsplan bör innehålla en objektiv titt på ditt hem och vad du ska göra med det.

Fastighetsplan: Din fastighetsplan adresserar vad som händer med dina tillgångar när du dör. Det bör innehålla en testamente som lägger fram dina planer, men även före det bör du skapa ett förtroende eller använda någon annan strategi för att hålla så mycket av det som möjligt skyddat från fastighetsskatt. Den första $ 5. 49 miljoner av en egendom är befriad från fastighetsskatt, men fler och fler människor hittar sätt att lämna sina pengar till sina barn på ett sätt som inte betalar dem i en klumpsumma.

Skatteeffektivitet: När du når pensionsåldern och börjar ta utdelningar blir skatter ett stort problem. De flesta av dina pensionskonton beskattas som vanlig inkomstskatt. Det betyder att du kan betala så mycket som 39. 6% i skatter på alla pengar du tar från din traditionella 401 (k) eller IRA. Därför är det viktigt att överväga en Roth IRA eller en Roth 401 (k), som tillåter dig att betala skatter i förskott snarare än vid uttag. Om du tror att du kommer att tjäna mer pengar senare i livet kan det vara meningsfullt att göra en Roth-omvandling. En revisor eller finansiell planerare kan hjälpa dig att arbeta genom sådana skattehänsyn.

Försäkring: En nyckelkomponent till pensionsplanering skyddar dina tillgångar. Åldern kommer med ökade sjukvårdskostnader, och du måste navigera i det ofta komplicerade Medicare-systemet. Många människor anser att standard Medicare inte ger adekvat täckning, så de ser till en Medicare Advantage eller Medigap-policy för att komplettera den. Det finns också livförsäkring och långtidspensionsförsäkring att överväga.

En annan typ av försäkring utfärdat av ett försäkringsbolag är en livränta. En livränta är som en pension. Du lägger pengar på insättning hos ett försäkringsbolag som senare betalar dig en viss månadsbelopp. Det finns många olika alternativ med annuiteter och många överväganden när man bestämmer om en livränta är rätt för dig. (För mer, se hur en fast livränta fungerar efter pensionering och hur en rörlig livränta fungerar efter pensionering.)