Några av de mest värdefulla tillgångarna i ditt hem kan vara oskyddade.

Vi pratar om dina fina smycken: din diamantförlovningsring, vintage Rolex Dad lämnade dig, den pärlhalsband som du hämtade på Tahiti. Visst, du har troligtvis en omfattande försäkring som täcker ditt hus och inredning. Men husägare eller hyresgästförsäkring betyder inte automatiskt att varje föremål under ditt tak är försäkrad (om du är en hyresgäst vet du självklart att dina ägodelar inte omfattas av fastighetsägarens försäkring. Se 6 Goda skäl att Få hyresgästen försäkring ).

Faktum är att vissa politikar exkluderar exklusivt smycken och andra värdesaker (musikinstrument, konstverk och pälsar bland dem). Andra policyer begränsar täckningen till vissa typer av händelser och till ett definierat dollarbelopp. Denna täckningsnivå kan vara betydligt otillräcklig, särskilt om du vill ersätta den typ av objekt som har väsentligt uppskattats i värde sedan dess köp.

Vad du behöver

Vad krävs, om du har betydande tillgångar av denna typ, är ytterligare försäkring. Känd som en ryttare eller mer specifikt en floater (som riktar sig till små rörliga föremål) tar det över när traditionell försäkringsskydd slutar och täcker vanligtvis försäkringsobjektet mot brand, förlust, stöld eller skada.

De flesta större försäkringsbolagen erbjuder inte smyckedäckning som en fristående produkt (en underliggande egendomsförsäkring krävs). Men ägarna av värdesaker kan köpa täckning som tillägg till sina befintliga husägares policy. Faktum är att de flesta av de mer kända försäkringsbolagen kräver ytterligare hantering för high-end värdesaker.

Fall i punkt

På USAA omfattar exempelvis en typisk villaägare politik smycken som förlorats för brand eller stöld, men inte till oavsiktlig skada eller förlust. Däckgränsen för smycken är $ 10 000 (ingen pergräns) och är föremål för avdragsberättigande (det belopp du måste betala innan försäkringsskyddet sparkar in). För mer smycken täckning krävs en separat policy.

USAAs värdefulla personliga politik omfattar ett brett sortiment av olyckor och incidenter. Det kommer till exempel att betala en ersättningsdiamant, om stenen faller ur din förlovningsring eller för reparation om ringen av misstag bryts. Och självrisken är $ 0. Denna täckning gäller även musikinstrument och konst. Ingen bedömning är nödvändig för smycken objekt försäkrade för $ 15 000 eller mindre, även om ett kvitto eller bevis på ägande krävs vid anspråk.

Farmers Insurance har ett liknande tillvägagångssätt. I en typisk villaägare politik täcker smycken exempelvis upp till $ 1 000 per objekt och $ 5 000 per incident (stöld, eld). Skador på grund av olyckor är inte skyddade. Jordbrukare erbjuder ryttare att täcka värdefulla objekt, och självrisken väljs av den försäkrade (startar vid $ 0).I de flesta fall kräver lantbrukare ett kvitto eller en bedömning för varje försäkring.

Geico och Allstate erbjuder jämförbara alternativ. Standardpolicy begränsar personliga täckningsskydd till $ 1 000 till $ 2 000. Riders eller floaters är tillgängliga för att öka mängden täckning och täcka förluster och skador som inte omfattas av huvudpolitiken.

Vad du ska fråga

När du letar efter den bästa politiken, beakta dessa frågor för att fråga försäkringsgivaren:

• Hur exakt görs anspråk: Ska du vara skyldig att köpa en ersättare och sedan begära återbetalning, eller kommer försäkringsgivaren att skicka en check först?
• Är objektets fulla ersättningskostnad täckt och hur bestäms det för beloppet (speciellt om objektet är antikt eller skräddarsyddat)?
• Variationstäckningsgränser varierar med priset på ädelmetaller eller ädelstenar?
• Hur ofta kan / ska du skicka uppdaterade utvärderingar?
• Vilket bevis på förlust eller skada kommer att krävas?
• Vilka undantag har politiken? Vilka typer av förlust och skada omfattas inte?

Ytterligare tips

Innan du köper din policy - och när du lägger till den på vägen:

• Få ditt eller dina objekt professionellt värderade för att bestämma deras värde för försäkringsändamål.
• Ta bilder av objektet / objekten.
• Om du har möjlighet, som med ovan nämnda Farmers Insurance rider, överväga att öka självrisken för att sänka försäkringspremierna.

När din policy är på plats:

• Håll alla dina varor kvitton, bedömning av pappersarbete och foton låsta i en säker (men lättillgänglig) plats.
• Förvara saker säkert när du inte bär dem.
• Undvik att resa med oersättliga eller extremt värdefulla smycken.

Bottom Line

De flesta försäkringsleverantörer erbjuder rabatter till kunder som köper flera policyer. Om du köper din hem-, bil-, livs- och egendomsförsäkring från en enda leverantör, kommer du sannolikt att få en bättre övergripande övergripande (se Se till att dina smycken är försäkrade ).

Om du inte har husägare eller hyresförsäkring kan du kanske köpa fristående täckning från en leverantör som specialiserat sig på att försäkra smycken. Vissa smycken erbjuder sådan politik, eller kan rekommendera ett företag som gör det.

Sist men inte minst: Skydda din egendom betyder inte att du aldrig kan bära den. Tvärtom, om du försäkrar dina värdefulla stycken, kan du använda och njuta av dem allt mer, med tanke på att de är tillräckligt täckta. För mer information, se Vill du försäkra din bröllopsring? Här är hur .