Larmet har låtits. Finansguru vill att du ska bli allvarlig om pensionsplanering. Studier visar att de flesta amerikaner inte har tillräckligt nära sparat i själva verket är de farligt bakom.

Men det är mer än det. Livstidsvårdskostnader för ett hälsosamt 65-årigt par som går i pension 2015, som omfattas av Medicare Delar B, D och en tilläggsförsäkring kommer totalt att uppgå till 266, 589 kronor. Lägg till i tandvård, vision och andra kostnader, och siffran går upp till $ 394, 954. Det är mycket pengar. Om du har sparat 1 miljon dollar - och de flesta inte har det - representerar cirka 40% av ditt näsägg (minus fortsatta vinster och social trygghet).

Med tanke på att hälso- och sjukvården kommer att äta upp en så stor del av din pensionskassa, skulle du kunna planera för det på rätt sätt. Problemet är att vården, som börjar med Medicare, inte är lätt att förstå. Här är en översikt som hjälper dig att känna av det.

Medicare

Medicare är nationens hälsovårdssystem för seniorer och några andra. Du kvalificerar i allmänhet när du når 65 år eller har kvalificerade funktionshinder. Du har nog sett reklamfilmer om alla delar av Medicare men kan vara förvirrade av vad de är.

Del A täcker alla kostnader som uppstår för dig genom att stanna i en sjukhus, bland annat sjukhus, dygnspersonal och sjukhus. Du behöver inte betala för del A förutsatt att du betalat tillräckligt med Medicare medan du arbetade. Tänk på att du är ansvarig för de första $ 1, 288 i sjukvårdskostnaderna. efter det, del A sparkar in. Observera också att endast en liten del av långsiktiga vårdkostnader omfattas av Medicare. Överväg långtidsvård täckning. Vi pratar om det senare.

Del B omfattar läkare, test, medicinsk utrustning, ambulanstjänster och mer. Vanligtvis är allt som görs för dig omfattas av del B. Du måste anmäla dig till del B om du inte har "kreditgivande täckning från en annan källa", till exempel ett jobb eller din make. Din månatliga premie uppgår till cirka 123 USD per månad, och du kommer att få en $ 167 självrisk från 2016.

Mer information om del C kommer senare, men på del D, vilket är ditt receptbelagda läkemedelsskydd. Del D administreras av ett privat försäkringsbolag och levereras med ett månatligt premie baserat på din inkomstnivå. Om du gör mer än $ 85 000 per år, planerar du att betala runt $ 73 per månad. Om du gör mindre går din premie ned. (För mer, se Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? )

Det finns också en självrisk. Varje plan har viss latitud i hur mycket av ett självrisk det tar ut, men mer än hälften rapport planerar att ladda maximalt Medicare tillåter: $ 360.

Medicare Advantage

Det finns alla slags problem med Medicare.Den du borde vara mest orolig för är täckningsgapet. Del A har $ 1, 288 självrisk och del B kräver att du betalar 20% av dina utgifter oavsett hur höga dina medicinska kostnader stiger. Det kan vara mycket pengar.

På grund av dessa luckor köper de flesta Medicare-mottagare ytterligare täckning för att stänga luckorna. Medicare Advantage, även känd som del C, hjälper till att plugga dessa hål. När du har anmält dig till delarna A och B kan du ansöka om del C, som täcker vad A och B - och ofta D - inte. Dessa Medicare Advantage planer liknar privat sjukförsäkring. Du kan köpa en HMO- eller PPO-plan, och de flesta kommer att ha någon form av gräns för hur mycket du betalar ut ur fickan årligen.

Som en plan måste du jämföra dina alternativ och bestämma vilken som är bäst för dig. Medicare hjälper dig genom att standardisera planerna. Varje företag måste erbjuda allt som omfattas av original Medicare (del A och B) med undantag för hospice-vård. De flesta kommer också att erbjuda någon form av receptbelagd drogskydd, men inte alla gör det. Du kan använda Medicares Plan Finder för att hitta alternativ i ditt område. (För mer, se Fem fördelar med Medicare Advantage .)

Medigap

En Medigap-politik, även kallad Medicare Supplement Insurance, är en tillägg till din ursprungliga Medicare-täckning som tar hand om alla dessa täckningsgap. Om alla dessa bokstäver inte var förvirrande, kommer Medigap-täckningen i planerna A, B, C, D, F, G, K, L, M och N. Men det bra med dessa bokstäver är att alla Medigap-policyer är standardiserade. Du behöver inte jämföra täckningsdetaljer som du skulle för en Medicare Advantage-plan. Om du vill ha Medicare Plan F kan du jämföra olika företag som erbjuder planen. Det är en jämförelse mellan äpplen och äpplen. Självklart kommer du att skylla ett premie för en Medigap-politik utöver dina andra Medicare-premier. (För mer, se Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre? )

Vad om du fortfarande är anställd?

Det enkla svaret är att alla måste ha sjukförsäkring. Den prisvärd vårdlagen mandat detta. Om du är 65 år och över och arbetar fortfarande kan du använda din arbetsgivares täckning, din makeoms täckning, Medicare eller en kombination av Medicare och annan täckning.

Oavsett, du kanske måste registrera dig för delarna A och B, även om du fortfarande arbetar eller på din makas policy. I många fall behöver du inte betala del B-premier om du omfattas av en annan policy.

Andra gånger kan arbetsgivare kräva att du anmäler dig till Medicare att använda den som medförsäkring. Beroende på storleken på ditt företag, kan Medicare eller din företagspolicy betala först. Dessa regler kan bli ganska komplicerade, så prata med din eller din makas HR-avdelning för att lära dig mer. (För mer, se Medarbetarens Guide till Medicare .)

Det andra problemet med Medicare

Även om det är landets största försäkringsgivare, väljer läkare ut ur programmet med ökande frekvens. Läkare citerar lägre ersättning, långa väntetider för att få betalt och mandat som begränsar hur de bryr sig om sina patienter.Innan du byter din primära försäkring från en annan plan till Medicare, ta reda på om din läkare behandlar Medicare-patienter. Om svaret är nej, måste du få en ny läkare om du väljer Medicare. (För mer information, se Vad ska du göra när din läkare inte tar Medicare .)

Långsiktigt vårdförsäkring

Löpande vård för en sjukdom eller bara för någon som lider av effekterna av åldrande kan vara dyrt. Sjukhusfaciliteterna kan kosta mellan $ 150 och $ 300 eller mer per dag. Långtidssjukförsäkring täcker hela eller en del av dessa avgifter när du når 65 eller lider av ett invalidiserat tillstånd tidigare i livet. De flesta agenter rekommenderar att du får långsiktigt vårdförsäkring när du når din mitten av 50-talet.

Även om du kanske har en bra hälsa på 50-talet, ju längre du väntar desto dyrare är politiken. Som med de flesta försäkringsprodukter finns det olika typer av policyer när det gäller långtidssjukförsäkring. Nyckeln är att hitta en policy med en kurs som täcker de flesta kostnader och anpassar sig också uppåt med inflationen.

En gemensam politik skulle ta ut ungefär $ 5, 100 för ett par och betala maximalt $ 200 per dag med en 3% sammansatt inflationsförare. Med den genomsnittliga kostnaden för vårdhem cirka $ 250 per dag för ett privat rum, skulle denna policy inte täcka alla dina kostnader. (För mer, se Välja Långtidssjukförsäkring: Vilket är det bästa? )

Bottom Line

Sjukförsäkring är inget lätt föremål för mästare, men innan du kommer till dina senare år där du sannolikt behöver din sjukförsäkring för att göra mer tung lyft, är det absolut nödvändigt att du får rätt policy på plats. När det gäller pensionering, gör en plan med en kvalificerad agent som du litar på. Du kanske inte ändrar någonting nu, men att veta vad du ska göra på vissa punkter i ditt liv hjälper dig att prognostisera kostnader och deras inverkan på dina pensionsbesparingar.