Redaktörens anmärkning: Den 28 juli 2017 meddelade finansdepartementet att det skulle stänga av myRA-programmet. Artikeln nedan återspeglar villkoren senast den 17 december 2015. I sitt EU-adress i 2014 införde president Barak Obama ett nytt sparkonto som snart skulle bli tillgängligt för amerikaner som vill spara pengar för pensionering: MyRA. Det här nya kontot är utformat för att hjälpa miljontals amerikaner som inte har kunnat spara för pensionering så långt för att börja suga bort extra dollar i det här kontot så att de kan få något att dra på sig under senare år. Men många finansiella rådgivare och kritiker är skeptiska till det här nya kontot och om det verkligen kan få lägre och medelklass amerikaner att verkligen börja spara för framtiden.

Hur det fungerar

MyRA är i huvudsak en Roth IRA, och har samma bidragsgränser och skattesatser. Det är dock utformat för amerikaner med inkomster som är tillräckligt låga för att de ska kunna göra Roth IRA-bidrag och inte har tillgång till någon typ av arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, till exempel en 401 (k). Det finns absolut inga avgifter av något slag för detta konto eller minsta saldon som kan åläggas av någon form av finansinstitut, även om det ursprungliga bidragsbeloppet måste vara minst 25 dollar. Pengarna som läggs in i dessa konton placeras sedan i sparobligationer som kommer att betala samma skattesats som de statliga medarbetarna tjänar i garantifonden i sina sparsamhetssparande konton. Och medan denna avkastning inte är väldigt spännande, är den garanterad för ränta och rektor med fulla tro och kredit för Uncle Sam. (För mer, se:

Hej, minRA: Pensionssparande för nybörjare .)

En viktig skillnad mellan myras och andra typer av pensionssparande fordon är ägarens förmåga att vid varje tillfälle dra tillbaka sina bidrag utan skattekonsekvenser men intäkterna kommer att bli föremål för en straffavgift på 10% . MyRAs kan växa tills balansen i dem når $ 15 000, och sedan måste de rullas över till vanliga Roth IRA. Anställda kan välja att få en del av sina lönecheckar in i detta konto på samma sätt som en 401 (k) eller annan pensionsplan, men arbetsgivare är inte skyldiga att erbjuda dem, och det finns inga matchande avgifter. Planen är dock bärbar, så arbetare som går från en arbetsgivare till en annan kan ta detta konto med dem.

Savers kan också göra bidrag från antingen deras check- eller sparkonto och kan vidarebefordra sina inkomstskattereduktioner till myRA. De årliga bidrag som sparare gör till myRAen aggregeras också med andra IRA-bidrag för året, så det är inte möjligt för dem att maximera myRA-kontot och också göra maximalt bidrag till en annan traditionell eller Roth IRA.Men bidrag till myra kan också räknas mot pensionskassans skattekredit för dem som kvalificerar sig. (För mer, se:

Saver's Tax Credit: Ett pensionssparande incitament .) En lönsam lösning?

Även om vissa rådgivare är hoppfulla att minra verkligen öppnar dörren för många amerikaner som för närvarande inte har några besparingar för att börja lägga pengar för framtiden, tror många finansiella experter inte på att dessa konton någonsin kommer att få mycket dragkraft. Trots att regeringen garanterar att de sparandeobligationer som dessa konton är investerade i kan locka potentiella sparare som oroar sig för att förlora pengar på sin investering, kan den relativt låga avkastningen som erbjuds av statsobligationerna inte räcka för att generera mycket spänning bland dem som är Investerar inte redan i andra garanterade instrument som inlåningsbevis (CD) eller fast livränta. Men bristen på avgifter och löneförskjutningsegenskaper för detta konto kommer att göra det enklare för dem som inte har något sparande plan av något slag för att skapa åtminstone någon form av bogenägg. (För mer, se:

Tre Stooges Debunk myRA .) Statssekreteraren Jacob Lew erkände begränsningarna i denna plan i november 2015 i hans tillkännagivande av planens rikstäckande rollout. "Vi skulle aldrig hävda att $ 15 000 är tillräckliga pensionsbesparingar, men du måste gå från noll till $ 15 000 innan du verkligen kan komma i vanan. Att få folk igång, få folk till vana är den typ av förändring i beteende som leder till uppbyggnad av en mer betydande pensionskudde. " Finansdepartementet hoppas att många arbetsgivare av låg- och medelinkomstarbetare kommer att börja erbjuda myRAen till sina anställda eftersom det kommer att bli lite till ingen kostnad för dem att göra det. Det ultimata målet med detta konto är att hjälpa hälften av amerikanska hushåll som inte har några pensionssparande alls för att utveckla vanan att spara.

Bottom Line

Precis som robo-rådgivare försöker positionera sig som ett sätt för små investerare att få en rudimentär penninghantering, hoppas finansdepartementet att minra kommer att bli ett viktigt sparverktyg för dem med låga inkomster och liten eller ingen ekonomisk kunskap. För mer information om myRAs och hur de fungerar, besök myRAs hemsida på www. myra. LEDARE (För mer, se:

Djävulen i detaljerna: Fem pensionsbudgetförslag .)