När kalenderåret drar iväg, är många kanadensare deluged med råd, gratis och annars, om vad de ska göra med sin registrerade pensionssparande plan (RRSP). Januari markerar en tuff linje i bidrag, det är den sista chansen för bidrag från Registered Education Savings Plan (RESP) och anses också vara det dags att maximera eventuellt kvarvarande rum på dina vanliga RRSPs, antingen genom att inrätta finansiering (ta lån) eller Överföring av disponibel inkomst till ditt RRSP-konto (med kontanter). Den mjuka gränsen i januari följs snart av den absoluta linjen den 1 mars, den dag då ditt skatteår återställs vad gäller dina RRSP-bidrag. I den här artikeln kommer vi att titta på några av problemen kring RRSP-bidrag.

AD:

Läs mer om RRSPs, kolla Hur är registrerade pensionssparande planer (RRSP) beskattade?

Betala av skuld eller spara för pensionering?
Även om merparten av den populära informationen om RRSP-skivor låter som om du borde börja en direkt efter att doktorn befriar dig från livmodern, är det lika bra en tid som helst. RRSP beskrivs ofta som det bästa regeringen skapade programmet för att hjälpa medborgarna att förbereda sig för pensionering. Om du föddes efter 1970 finns det dock en mycket bra chans att det blir det enda regeringsprogrammet när det är dags för dig att gå i pension.

AD:

Det bästa sättet att starta en RRSP är med regelbundna bidrag. Det här är automatiska uttag som du kan ställa in precis efter lönedag så att du aldrig frestas att hoppa över en månad.

Det är förvirring om det är värt att starta en RRSP medan den fortfarande beror på konsumentlån (kredit, kreditkort, billån etc.). Ur ett talperspektiv är det alltid mer ekonomiskt ljuvt att betala ner skulden först eftersom underhållsskulden har en garanterad avkastning i ökad disponibel inkomst, eftersom skulden minskas, medan investeringar av något slag medför risk. (Läs mer om Invest, trots skuld .)

AD:

Betala av hypotekslån eller lägga till RRSP?
Hypotekslån och studielån faller i det gråa skuldområdet när det gäller RRSPs. Dessa skulder är vanligtvis långsiktiga och låga räntor. Studielån har även en skatteavdrag själv. Återigen, från siffran perspektiv, när du är ung, bör du betala ner din hypotekslån prioriteras över de flesta investeringar. Att betala ner din hypotekslån snabbare nu sparar mycket i räntebetalningar i framtiden. Som sådan bör din inteckning prioritera tack vare den garanterade avkastningen du tjänar i räntebesparingar. (För att läsa mer, kolla in Var snabbare snabbare och Betala av ditt hypotekslån .)

Detta är ett faktum att de flesta tycker om att vara obehagliga av skäl utanför numren. Det finns en känsla av framtida säkerhet som kommer från att maximera din RRSP varje år, oavsett om du tjänar pengar på det eller inte.Denna önskan att balansera hypotekslånets ansvar med den psykologiska kanten av att investera i pension har lett till många olika skattestrategier. En av de mest populära är systemet för att maximera din pensionssparande plan och använda din skattbidrag för att göra en extra betalning på din inteckning. Det håller dig i skuld längre än om du helt enkelt använt pengarna mot din inteckning istället för RRSP-gränsen, men det balanserar finansiella och psykiska nödvändigheter.

Det går inte att investera i pension när du betalar din inteckning. Att göra det är mycket bättre än att höja konsumentskulden medan du betalar din inteckning. Om du bestämmer dig för att gå ut på din inteckning, måste du ändå byta senare och gå ut på din RRSP när din inteckning har betalats ut. Du kan inte fuska och göra skuldhantering räkna för pensionsplanering eller vice versa, men de två är sammankopplade. I slutändan kommer det här beslutet troligen ner till ett personligt val.

Lägga till skuld för att öka din RRSP
Ska du låna pengar för att maximera din RRSP? I allmänhet nej. Men om du är som den stora majoriteten av nordamerikanerna har du lånat för att köpa en bil, möbler, en TV, eller göra något mer ekonomiskt oklokt än att maximera ditt årliga bidrag. Om din RRSP är ditt enda investeringsfordon, då är det bättre att låna för att maximera det och betala pengar för något, en bil, TV, etc., som du tänkte använda lånade medel för att köpa.

RRSP-lån är lägre ränta men inte avdragsgilla. Om du har investeringar utanför din RRSP kan det vara bättre att maximera din RRSP med tillgängliga medel och sedan låna för dina andra investeringskonton. Att låna för att investera i icke-RRSP-konton kommer att leda till ett annat skatteavdrag för räntan på lånet du brukade investera. Det här är en utmärkt strategi, men avkastningen beror på din kompetens som investerare, oavsett om lånet är avdragsgilla. I grund och botten är målet att minimera all skuld, särskilt hög ränta, ej avdragsgill skuld.

Ska du låna för att starta din RRSP? Det beror lika mycket på personlighet som din ålder. Om du är i 20-årsåldern eller 30-talet, upptar en hög skattekonsol, och är en fattig sparare men en flitig gäldenär, då kan det vara bra på lång sikt. Det kan vara det smärtsamma sättet att öka din ekonomiska säkerhet. Avdrag och den långsiktiga sammanslagningen som du förhoppningsvis kommer att njuta av på dina pengar kommer i allmänhet att uppväga belastningsbeloppet i detta fall. Bankerna tillgodoser denna strategi med mycket rimliga lånevillkor när pengarna kommer att användas i en RRSP. Om du inte passar den ovannämnda kategorin är det bättre att gå långsam och stabil väg med vanliga, automatiska överföringar.

Slutsats
Kom ihåg att bankrådgivaren som kan pressa för att du ska låna, garanterar en säker avkastning för sin institution, inte du. Ett RRSP-bidragslån är den sötaste typen av lån för en bank eftersom det vanligtvis erbjuder bra kortfristig avkastning med lägre risk för misstag än majoriteten av lånen.Samtidigt är siffror-bara perspektivet mycket begränsande för personlig ekonomi som helhet. Kanske finns det någon som lever ett liv med perfekt ekonomisk rationalitet, men det är tveksamt. Sanningen är att när det här året slår ner, är den enda RRSP-expert du kan lita på, själv. Du vet om att lägga till mer skuld för att få en större skatteavbrott kommer att passa in i din ekonomiska plan bättre än någon annan.

För mer information om RRSP, se vår handledning om Registrerade pensionssparande planer (RRSP) .