Förmodligen kommer de viktigaste finansiella besluten du gör kring din pensionskonto. Visst, att köpa ett hem är ett stort beslut, men om du fattar fel pensionsbeslut nu, är det nästan omöjligt att ha tillräckligt med pengar att leva på under senare år. Därför måste du förstå hur din pensionskonto fungerar och hur man maximerar effektiviteten. Du behöver inte vara expert, men du bör sikta på att förstå tillräckligt om din ekonomiska framtid för att veta var du ska styra dina pengar.

Huvudtyp av konton

Det finns två huvudtyper av pensionskonton (kallas skatteförmåner bland yrkesverksamma) - 401 (k) och det individuella pensionskontot (IRA). Inom varje finns en Roth och ett traditionellt alternativ. En 401 (k) plan är oftast erbjuden av din arbetsgivare och ofta kommer din arbetsgivare att matcha en del av dina bidrag: De flesta bidrar med cirka 50 cent för varje dollar du bidrar med upp till ca 6% av din lön.

Det finns många beslut som inte skärs och torkas när det gäller pensionering, men det finns svårt att tvista: Om din arbetsgivare vill ge dig gratis pengar, ta allt så att du Kan! Den 50 centen för varje dollar du bidrar med är fri . Även om din 401 (k) inte är av högsta kvalitet, kommer du tjäna mer pengar till att investera i en dålig plan än att säga "nej" till fria pengar.

Se till att du bidrar till din 401 (k) upp till den punkt där din arbetsgivare inte längre ger dig gratis pengar. (För mer information, se Grunderna i en pensionsplan för 401 (k) och 401 (k) Planer: Roth eller Regular? )

401 (k): Hur mycket kan jag lägga in?

År 2015 kan du bidra med 18 000 dollar till 401 (k) och få fortfarande skatteförmånerna. Det är $ 1, 500 per månad. Om du är 50 år eller mer kan du bidra med 24 000 dollar. De flesta har inte råd att bidra så mycket, så maximinivåerna får inte påverka dig. Om du bidrar till företagets match, förutsatt att det är 6%, måste du göra en sexfallslön innan du behöver oroa dig för IRS-maximier för årliga avgifter.

Även om du gör $ 50 000 per år, skulle du behöva bidra med $ 6 000 för att få maximal arbetsgivare match på $ 3 000, förutsatt att det är 6%. Det betyder att ditt bidrag skulle vara $ 500 per månad. För många hushåll lämnar det inte mycket, om något, kvar för att gå utanför din 401 (k).

Hur är din viljestyrka?

Kan du sätta ner ett gott muffin eller det tredje stycket pizza? Om så är fallet har du förmodligen ganska bra viljestyrka - men sträcker det sig till din ekonomi? Att ha en 401 (k) är snäll eftersom pengarna kommer ut ur ditt lönecheck innan du kan ta hand om det. Om du ska investera i en IRA, har du viljestyrka att bidra även om det finns något nytt leksak du verkligen vill ha eller pengar är stramt denna månad?Om du inte gör det, håll dig fast vid 401 (k). Finansiella rådgivare vet att de flesta människor inte sparar tillräckligt (eller de sparar inte alls) så att sätta bort någonting någonstans är bättre än ingenting.

Berätta om IRA

Om du maximerar din 401 (k) upp till företagets match och din viljestyrka är imponerande, är det dags att prata om IRA.

IRA har (vilket känns) ett obegränsat antal alternativ. Du är inte knuten till investeringarna som din arbetsgivare erbjuder i 401 (k), men det är bara bra om du har lite investeringskunskap. Innan du lägger pengar i en IRA, bör du antingen veta tillräckligt för att göra kloka val eller fråga en ekonomisk professionell för hjälp.

Du kan bidra till upp till $ 5, 500 år 2015 om du är under 50 år. Om du är 50 år eller äldre har du en gränsen på 6 500 USD.

Men här börjar sakerna bli komplicerade. Om du är under 50 år kan du bidra med upp till $ 18 000 till din 401 (k) och en annan $ 5, 500 till din IRA. Om du har mer än ett 401 (k) konto, en Roth och traditionell, till exempel, har du fortfarande bara $ 18 000 att arbeta med.

Samma sak gäller för din IRA. Din gräns är $ 5, 500 (eller $ 6, 500, om du är 50 eller äldre), oavsett hur många IRA-konton du har. Om din inkomst är tillräckligt hög för att du måste överväga dessa gränser när du gör bidrag, bör du veta att du bara får en del av skatteavdraget - eller inget avdrag alls, beroende på din inkomst. Om du vill lära dig mer, och du gillar att läsa stora mängder av Internal Revenue Service (IRS) verbiage, kolla in Publikation 590-A för en mer noggrann förklaring.

Nog, redan: Vad gör jag?

Om du hamnar i den genomsnittliga tjänstefamiljen kommer du förmodligen inte att stöta på dessa gränser och kommer troligtvis inte att bidra mer än ditt företag kan matcha. Om du kan, bidra till din företags match. Därefter bidrar upp till gränsen för en IRA. Om du överväger en Roth IRA, kom ihåg att det finns inkomstbegränsningar som kan påverka ditt bidragsbelopp eller ens om du kan lägga pengar. För att bestämma vilken typ - traditionell eller Roth - du borde bidra till, se Vad är skillnaden mellan en traditionell och en Roth IRA? och Roth vs Traditionell IRA: Vilket är rätt för dig?

Om du fortfarande har pengar kvar, gå tillbaka och bidra mer till din 401 (k). Och om du fortfarande har pengar kvar, sätt det på ett vanligt mäklarkonto. Observera förresten att oavsett tillåtna gränser för bidrag, kan du inte bidra mer till din pensionskonto än du tjänar från ditt jobb på ett år.

Bottom Line

Vi sa i början att pensionsbeslut är de viktigaste finansiella besluten du ska göra. Av den anledningen, försök inte och reda ut allt på egen hand om du inte har omfattande ekonomisk kunskap. Många finansiella rådgivare ger dig en kostnadsfri eller låg kostnadskontroll, och du har förmodligen några kopplingar till ditt företag 401 (k) som kan hjälpa dig också.Använda förslagen i den här artikeln som pratapunkter med en ekonomisk professionell, som kan ge dig råd baserat på dina specifika omständigheter.