Statistiskt sett ligger de flesta amerikaner bakom sina pensionsbesparingar. Faktum är att 73% av de amerikanska medarbetarna inte har någon pensionsplan alls. Om du är som majoriteten av amerikaner måste du spara aggressivt.

"Med miljontals amerikaner bakom i sina pensionsbesparingar är det viktigt att inte bara spara, utan att spara mer varje år", säger Greg McBride, Bankrate. com ekonomichef och CFA.

Så här fungerar matematiken. I 2017 kan du bidra med upp till $ 18 000 till din 401 (k) plan, samma som år 2016. För att göra det måste du bidra med 1 500 dollar per månad. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med $ 6 000 mer eller upp till $ 24 000 i 2017. Det är ett månatligt bidrag på $ 2 000.

För de flesta amerikaner bidrar det inte mycket, men det kanske var en bra idé om du kan. Här är varför.

Det sänker din skattelista

"Deltagare som gör skatteuppskjuten bidrag till sina 401 (k) får skriva ut sina inkomster, komma in skattdag. Du kommer så småningom att betala skatt när du tar ut pengar vid pensionering, men det kan vara fördelaktigt att göra skatteuppskjutna avgifter, speciellt om du förväntar sig att hitta dig i en lägre skattekonsol vid pensionering, säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: Det 12-stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare. ”

Om du bidrar med hela $ 18 000 kan din skatträkning vara $ 4 500, mindre. Om du är 50 år eller äldre och gör upptagningsbidrag, kan du spara så mycket som 6 000 USD. Det är svårt att säga nej till besparingar så.

Det är förmodligen en match

Inte alla ekonomiska planerare tror att du ska maximera dina 401 (k) besparingar (läs Jag Maxed Out My 401 (k)! Nu Vad? ) , men de håller med om att du ska bidra till din arbetsgivares match (se Räknar min arbetsgivares matchande bidrag mot det maximala jag kan bidra till min 401 (k) plan? ) . Du får förmodligen cirka 50 cent på dollarn för högst 6% av din lön om du faller i genomsnittet. Det motsvarar din arbetsgivare och ger dig en check på cirka $ 1 800 för en arbetare som gör 60 000 USD per år. Och glöm inte att under en tidsperiod kommer $ 1 800 att växa. Det gör din arbetsgivares bidrag värt mycket mer än $ 1, 800. Slå inte ner gratis pengar.

Du behöver inte investera Pro

När du har bidragit till din anställdes match har du val att göra. Många 401 (k) s har mediokra investeringsalternativ. Du är förmodligen tvungen att välja bland ett begränsat antal fonder med högre avgifter och lägre prestanda.

Du läser artiklar eller får välmenande råd för att "utvärdera tillgängliga medel i din plan" eller "tala med en finansiell rådgivare" - bra rekommendationer om du faktiskt vet hur man gör det eller vem som ska konsultera.

Oavsett hur dåligt de tillgängliga valen i din 401 (k) är, är de alla bättre än att inte göra någonting alls. En undersökning av bankräntor visade att 5% av amerikanerna inte bidragit till sina pensionsräkenskaper år 2016, och endast 21% sparar mer 2016 än år 2015.

Om du knappt förstår någonting som har att göra med att investera och finansiera, och du aren kommer inte att betala för en finansiell rådgivare, maxing out your 401 (k) är det bästa valet. Inte för att det är nödvändigtvis det bästa sättet att spara, men för att det är bättre än att inte göra någonting alls. Fortfarande, "det kan finnas några fall där maxing out deferrals inte är lämpligt. Vissa anställda har reella kassaflödesbegränsningar eller är på väg att bygga en kontantkudde för att stödja ett hushåll - äktenskap och barn kanske ", säger Louis Kokernak, CFA, CFP, ägare till Haven Financial Advisors i Austin, Texas.

De flesta 401 (k) s har åtminstone några lågprisindexfonder (se The Lowdown on Index Funds ) som sina erbjudanden. Om du är ung lägger du mycket av dina pengar i en aktieindexfond. När du kommer närmare pensionen flyttar du majoriteten av det till en obligationsfond. Vissa människor säger att fördela efter din ålder. Om du är 30, behåll 30% av dina pensionsfonder i en obligationsfond. Om du är 60, gör den 60%.

Om du vill lära dig mer om fördelning, läs Är '100 minus din ålder' föråldrad? . Om du inte vill röra med allokering, överväg en måldatumsfond (läs Fördelarna och nackdelarna med Mål-datumfonderna ).

"Målfonder i 401 (k) kan vara en mycket bra investering. De tillhandahåller investeringsdiversifiering utan att behöva välja varje enskild investering. De tenderar också att vara mer konservativa närmare det valda datumet. Kombinationen av dessa fördelar kan göra detta till en enda butik för 401 (k) deltagare, säger David S. Hunter, CFP®, VD för Horizons Wealth Management, Inc. i Asheville, NC

Bottom Line

Om du har talang, tid att lära dig och är lite äventyrlig, kan du ombygga ditt hem för en bråkdel av priset för att ha en proffs som gör det för dig. Men om du är som mest, har du inte tid att lära dig. Samma sak gäller pensionsplanering. Det finns fler potentiellt lönsamma sätt att investera dina pensionsfonder - IRAs och traditionella mäklarkonton, bland dem (se Kan jag bidra till både en 401 (k) och en IRA? ).

Men för din framtids skull är det bättre att sätta dina pengar på jobbet någonstans. Med ett minimum av kunskap och forskning kan du lära dig om indexfonder. De kommer med låga avgifter och de är lättare att förstå än många andra fondstyper. För mer information, se 4 sätt att maximera din 401 (k) .