Till skillnad från löptidsförsäkringar, som inte bygger ett kontantvärde och alltid har en jämn dödsförmån Med permanenta livförsäkringar kan ägaren välja en nivå eller ökad dödsförmån (ibland kallad alternativ 1 eller alternativ 2). De flesta universella livspolitiken (UL) tillåter ägaren att växla mellan nivån eller ökande dödsförmåner med få begränsningar. Hela livsreglerna (WL) kan vara lite mer komplexa eftersom politiken är utformad för att öka dödsförmånen genom att använda utdelningar för att köpa ytterligare täckning. Ägaren kan emellertid välja andra utdelningsalternativ som bidrar till att minska mängden ytterligare täckning som köps. Men över tiden ökar dödsförmånen då kontantvärdet växer. (Se även: Hur hela livförsäkringen fungerar .)

Nivådödsstöd

I en politik med en jämn dödsförmån, till exempel $ 500 000, då premien betalas avgifter och försäljningsavgifter dras och resterande belopp krediteras kontant värde. Kostnaden för försäkringen dras sedan från kontantvärdet varje månad. Med tiden, när premier betalas, ökar pengarnas kontantvärde och försäkringsbeloppet som inköps varje månad gradvis minskar. Till exempel, i år två har en $ 500 000-politik ett kontantvärde på $ 1 500, så att endast $ 498, 500 försäkringar köps.

Vid försäkringens död betalar försäkringsbolaget en dödsförmån som är delvis försäkring och delvis avkastning av policyns kontantvärde. Tänk exempelvis att ägaren betalat premien i 15 år, och policyn hade ackumulerat ett kontantvärde på $ 65 000. Försäkringsbolaget skulle betala $ 435 000 för försäkring och returnera $ 65 000 kontantvärde för en total förmån på $ 500, 000.

Ökad dödsförmån

Å andra sidan, om policyn är en UL med ökande dödsförmåner, skulle mottagaren få 500 000 kr av försäkring - vid varje dödsfall av den försäkrade - plus eventuellt ackumulerat kontantvärde. I UL-policyer med ökande dödsförmåner köper ägaren alltid $ 500 000 försäkring. Men tillväxten av kontantvärdet beror på hur mycket premie som betalats ut. Om premieet är detsamma som i försäkringspolicyen med en dödsersättning, är det sannolikt att kontantvärdet i politiken med en ökad dödsförmåner är lägre, eftersom fler försäkringar köps varje månad.

WL-politiken är annorlunda eftersom utdelningar används för att köpa ytterligare försäkringar. Dödsförmånen ökar eftersom små mängder extra försäkring köps varje år.

Nivå kontra Ökning

Det finns många olika anledningar till att en policyägare kan välja en ökande snarare än nivån på dödsförmånen. Nedan är exempel på när en individ kan välja en ökad dödsförmån.

Den politiska ägaren behöver tillfälligt en högre försäkring. Det fungerar särskilt bra när den försäkrade är yngre och kostnaden för försäkring är lägre. Policyägaren kan senare byta tillbaka till en nivådöd.

Den politiska ägaren behöver en dödsförmån som fortsätter att öka, till exempel när försäkring används som en del av en affärsplan. Utan en ökad dödsförmån kan täckningen inte ge ett adekvat ersättningsvärde för ett växande företag. (Se även: Använda försäkringar i en företagsuppföljningsplan .)

Policyn används för att komplettera pensionssparande och ägaren vill bygga mycket kontantvärde genom att överfinansiera politiken i början år. Om premieutbetalningen skulle överstiga den sju lönegränsen, utan ökad dödsförmån, skulle policyn kunna bli ett modifierat bidragsavtal.

Bottom Line

När du har bestämt dig för en permanent livförsäkring, bör du överväga dina alternativ i hur täckningen är utformad. Det finns många sätt att skräddarsy täckningen för att möta ditt behov, och en erfaren oberoende försäkringsmäklare kan vara en utmärkt resurs.