Kaiserfamiljfonden rapporterar att sjukvårdsutgifterna för out-of-pocket har ökat med en hel del 230 procent under de senaste 10 åren. Och Alegeus Healthcare Consumerism Index visar också två tredjedelar av konsumenterna rapporterade att betala för sjukvård var den mest utmanande och stressfulla aspekten att hantera sina finanser. Samtidigt fortsätter kostnaden för receptbelagda läkemedel att öka, och arbetsgivarna fortsätter att flytta mer och mer sjukvårdskostnader på axlarna för anställda.

Finansiella rådgivare bör vara redo att ta itu med kundfrågor om sjukvårdskostnader och erbjuda strategier för att täcka dessa kostnader när de fortsätter att öka. (För relaterad läsning, se: Kostnader för amerikanska vårdkostnader jämfört med andra länder. )

Löftet om kassaflöden

Ett av de viktigaste sätten att klienterna kan hjälpa sig att hantera kostnaden för vården är att behåll en kontantreservfond specifikt för detta ändamål. Fonden bör inte placeras på marknaderna, utan vara säker och flytande vid nödsituationer. Matt Goff, Chief Investment Officer i Goff Financial Group i Houston, berättade Financial Advisor IQ att det också är viktigt att snurra sjukvårdskostnaderna i pension som en separat kategori. "Vi vet att sjukvårdskostnaderna sannolikt kommer att stiga snabbare än inflationen. Så vi beräknar pensionsbehov med en inflation på 3% per år, bryter sedan ut hälsokostnader och använder en årlig ökning på 5%. ”

Goff ger också råd till sina pensionärer att köpa Medicare kompletterande planer om de har råd med dem så att de kan upprätthålla adekvat vård täckning vid pensionering. Ann Reilley Gugle, VD för Alpha Financial Advisors i Charlotte, N.C, rekommenderar att hennes berättigade kunder öppnar ett HSA-konto. Dessa konton erbjuder en trippel skatteförmån för kunderna. Pengar som har bidragit till dem kan skrivas av som en överenskommelse med avdrag. Pengarna inuti dem kan investeras men ägaren önskar - och det blir skatteuppskjuten. Alla utdelningar som tas från detta konto är skattefria så länge pengarna används för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Kanske är den största fördelen som de erbjuder att alla pengar som finns kvar i dem när ägaren fyller 65 år kan användas för någon kostnad, men alla icke-medicinska utdelningar kommer att beskattas som ordinarie inkomst. Gugle berättade Financial Advisor IQ: "Vi uppmanar kunderna att betala nuvarande sjukvårdskostnader med efter skatt och investera sina HSA-pengar. Den tillväxten kan hjälpa till att motverka effekten av hälso-och sjukvårdspolitiken på vägen. "

Ett annat viktigt verktyg som många kunder kan använda är flexibla utgifterskonto (FSA), vilket gör det möjligt för anställda att skjuta upp en del av sina inkomster i ett skatteavdragskontot på förhandsbasis och göra skattefria uttag för att betala för medicinska kostnader. ) Verktyg för långsiktig hjälp

De som planerar långsiktiga vårdkostnader kan vara bättre köper en livförsäkringspolicy som har accelererande förmånsrörare än en långtidsvårdspolitik, eftersom kostnaden för den senare typen av policy ökar snabbt och många försäkringsbolag har lämnat denna arena på grund av den stora sannolikheten för att deras policyägare kommer att drabbas av väsentlig fordran. Livspolicyn med den här typen av åkare gör det möjligt för försäkringstagaren att få tillgång till en del eller hela dödsförmånen för att betala för saker som handikapp eller långtidsvård och försäkran för denna typ av politik kan vara mer förlåtande än för en standard långtidsvårdspolitik. Och om policyägaren slutar behöva denna typ av vård, kan de helt enkelt få tillgång till kontantvärdet eller använda dödsförmånen istället.

Finansiella rådgivare kan hjälpa kunder att hantera sjukvårdskostnader genom att bryta processen ner i tre enkla steg:

Gör en första uppskattning av sjukvårdskostnaderna.

1. Kunderna kan lägga upp alla sina out-of-pocket-kostnader som de har betalat under det gångna året och använda den summan som en klumpsumma från vilken de kan göra framtida prognoser baserat på en antagen inflationshastighet (vilket borde vara mycket högre än den totala inflationstakten). Reevaluera planen varje år.
2. Kunder kan upptäcka att det finns billigare täckning med en annan operatör, eller kanske startade de ett HSA eller annat sparkonto som ger dem skatteavdrag eller andra fördelar. Detta kan påverka det långsiktiga kassaflödet av deras sjukvårdskostnader. Spåra sjukvårdskostnader vid pensionering.
3. Detta kan hjälpa pensionärer att minimera sina sjukvårdskostnader och se hur mycket av deras inkomst som används för att betala för sjukvårdskostnader. Det kan också hjälpa dem att se hur snabbt kostnaden för deras personliga vård stiger. Bottenlinjen

Kostnaden för sjukvård kommer sannolikt att fortsätta att stiga till en hastighet som överstiger den övergripande inflationstakten under överskådlig framtid. Finansiella rådgivare måste vara bekanta med de olika alternativ som kunderna har till sitt förfogande som kan hjälpa dem att betala dessa utgifter. De rådgivare som kan hjälpa sina kunder att planera effektivt på detta område kan hjälpa dem att förbli lösningsmedel och hälsosamma. (För mer, se:

Långsiktiga vårdkostnader: Vad du borde veta. )