Vad är ansvarsförsäkring? Ansvarsförsäkring är en försäkringspolicy som skyddar en individ eller företag från risken att de kan bli stämda och hålls juridiskt ansvariga för något som felbehandling, skada eller oaktsamhet.

Ansvarsförsäkringar täcker både juridiska kostnader och eventuella lagliga utbetalningar för vilka den försäkrade skulle vara ansvarig om den hittades juridiskt ansvarig. Avsiktliga skador och avtalsförpliktelser omfattas normalt inte av dessa typer av policyer.

ÅTGÄRDEN "Ansvarsförsäkring"

Ansvarsförsäkring är avgörande för dem som kan hållas juridiskt ansvariga för andras skador, särskilt läkare och företagare. En produktproducent kan köpa produktansvarsförsäkring för att täcka dem om en produkt är felaktig och orsakar skada på köparna eller någon annan tredje part. Företagare kan köpa ansvarsförsäkring som täcker dem om en anställd skadas under affärsverksamheten.

Olika typer av ansvarsförsäkring

Företagare utsätts för ett antal skulder, varav vilka som helst kan utsätta sina tillgångar för väsentliga fordringar. Alla företagare behöver ha en tillgångsskyddsplan byggd kring tillgänglig ansvarsförsäkring. Här är de viktigaste typerna av ansvarsförsäkring:

Arbetsgivarens skadeståndsansvar och ersättning för arbetstagare

är en typ av obligatorisk täckning för arbetsgivare, som skyddar verksamheten mot skulder som härrör från skador eller anställdas död.

Produktansvarsförsäkring

gäller för företag som tillverkar produkter till salu på den allmänna marknaden. Produktansvarsförsäkring skyddar mot rättegångar som uppstår på grund av skada eller dödsfall som orsakas av deras produkter. Skadeförsäkring

ger täckning för att skydda ett företag mot oaktsamhetskrav på grund av ekonomisk skada som uppstår på grund av misstag eller misslyckande att utföra. Direktörens ansvarsförsäkring

avser ett företag som har styrelse eller tjänstemän, med försäkringen som täcker dem mot ansvar om företaget åtalas. Medan ett företag per definition erbjuder en viss mängd personligt skydd mot ansvar gentemot anställda och styrelseledamöter väljer vissa företag att ge ytterligare skydd till de centrala medlemmarna i verkställande laget. En politik för paraplyansvar

är en personlig ansvarspolitik för att skydda mot katastrofala förluster. I allmänhet går skyddet för paraplyansvar i när ansvarsbegränsningarna för annan försäkring uppnås. Kommersiella ansvarsförsäkringar

är en standardiserad allmän ansvarsförsäkring (även kallad totalförsäkring) som ger försäkringsskydd för rättegångar som uppstår på grund av personskada och allmänhet, egendomsskada orsakad av en anställd och skador som drabbats av oaktsam handling av anställda.Policyn kan också omfatta intrång i immateriella rättigheter, förtal, skadeståndsansvar, kontraktsansvar, hyresgästansvar och ansvarsförpliktelser. Den övergripande allmänna ansvarspolitiken

är skräddarsydd för små och stora företag, partnerskap eller joint venture-företag, ett företag eller en förening, en organisation eller till och med en nyföretagen verksamhet. Försäkringstäckning i en CGL-policy omfattar kroppsskada, egendomsskada, personskada och reklamskada, sjukvård och lokaler och ansvar för verksamheten. Vid rättegångar ger försäkringsgivare täckning för kompensations- och generella skador. Straffskador omfattas normalt inte av policyn, även om de kan omfattas om de är tillåtna av jurisdiktionen i den stat där policyn utfärdades. Mängden risk i samband med verksamheten och företagets storlek bestämmer den totala täckningen. Policyn ger ersättning för att försvara eller utreda en rättegång. rättegångskostnader inklusive advokatavgifter, polisrapportkostnader och vittneavgifter, eventuell dom eller avgörande som följer av rättegången, sjukvårdskostnader för de skadade osv. Här förblir försäkringsgivare rätten att försvara någon rättighet mot det försäkrade bolaget som uppkommer genom kroppslig eller egendomsskador.

Avsluta luckorna i Allmän ansvarsförsäkring

Allmän ansvarsförsäkring skyddar mot de flesta juridiska problem, men det kommer inte att skydda styrelseledamöter och tjänstemän från att bli stämd eller skydda mot fel och utelämnanden. För dessa speciella fall behöver du specialiserad politik. Nedan är mindre kända ansvarsförsäkringar som är värda att överväga för dina professionella täckningsbehov.

Fel och försummelser (E & O) Ansvarsförsäkring

Vad det omfattar: Fel och försummelsespolicyn erbjuder försäkringsskydd för rättegångar som uppstår genom att göra oaktsamma professionella tjänster eller misslyckas med att utföra professionella uppgifter. Advokater, revisorer, arkitekter, ingenjörer eller något företag som tillhandahåller en tjänst till en kund för en avgift bör köpa denna försäkringsform.

• Täckning: Vanligtvis omfattar täckningen rätten, dom och avvecklingskostnader upp till gränsen för policyn. Däck erbjuds enligt de försäkrades riskexponeringar, eftersom vissa yrkesverksamma har större potential än andra. Täckning börjar vanligtvis på 1 miljon dollar och kan ha en självrisk på $ 1 000 till $ 25 000 per krav.

• Undantag: Vanliga uteslutningar inkluderar påståenden som uppstår på grund av kriminella, bedrägliga eller oärliga handlingar, kroppsskador eller egendomsskador, anställningsrelaterade skadestånd och straffskador.

• Övriga överväganden: Faktorer som påverkar försäkringskostnaden inkluderar plats, verksamhetsklass och fordringserfarenhet hos individen och industrin. Dessa policyer erbjuds på fordringsbaserad basis, där fordringar måste göras och rapporteras under försäkringsperioden. E & O-politiken har ett retroaktivt datum där försäkringsgivaren inte kommer att täcka fordringar som härrör från handlingar som begåtts före retroaktivt datum.Retroaktiv täckning är tillgänglig men levereras med högre premier. De flesta påståenden gör det möjligt för individer att köpa "svansdekning". Den här utökade rapporteringsperioden täcker fordringar som görs efter att du avbrutit din yrkeskompetensskydd, ofta på grund av pensionering. Huvudsyftet med svansdekning är att skydda individen från fordringar som uppstod under sin aktiva yrkesutövning, men praktiserades endast efter att ha gått i pension eller slutat träna. Om en E & O-policy avbryts och den förlängda rapporteringsperiodens täckning inte är inköp, slutar hela täckningen. I många fall kan försäkringsgivaren, beroende på de politiska villkoren, ha skyldighet att försvara hela anspråket, även om det innefattar oskyddade anklagelser mot den försäkrade. Försäkringsgivaren är emellertid inte skyldig att identifiera den försäkrade för en lösning, dom eller dom som grundas på icke-täckta påståenden-bara för att fortsätta i det övergripande tillhandahållandet av rättsligt försvar.

• D & O-ansvarsförsäkring

Vad den täcker: Policyn ger skydd för styrelseledamöter och tjänstemän i stora företag mot rättsliga bedömningar och kostnader som uppstår till följd av olagliga handlingar, felaktiga investeringsbeslut, underlåtenhet att behålla fastigheten, frisläppande konfidentiell information, anställning och skjutning av beslut, intressekonflikter, grov oaktsamhet och olika andra fel.

• Täckning: Det finns tre huvudtyper av styrelseledamöter och tjänstemän ansvarsförsäkring: Täckning A, B och C (detaljerad nedan). De minsta politiska ansvarsgränserna är 1 miljon dollar eller till och med 5 miljoner dollar, som används för försvarskostnader, kostnader för skadestånd och skadestånd, bedömningar och bosättningskostnader. Gränsen på 1 miljon dollar är per policy och delas inte mellan enskilda policies.

• Undantag: De flesta D & O-policyerna kommer att utesluta täckning för bedrägeri eller andra brott. En kompromiss är den "segregerade klausulen" i många D & O-policyer, som ger täckning för företaget och andra oskyldiga parter som kan släppas in i en rättegång på grund av kriminella handlingar från en annan företagsledare. Andra typiska undantag är täckning för fordringar som uppstår på grund av tidigare handlingar, straffskador och kroppsskador eller egendomsskador. Punkterande skador kan emellertid omfattas av jurisdiktionen i den stat där policyn utfärdades.

• Täckning A:

Detta är en personlig / anställd täckning som täcker förflutna, nuvarande och framtida styrelseledamöter och tjänstemän för att hjälpa dem att försvara sig mot påståenden om en olaglig handling och de personliga skulder som de stöter på för sina handlingar. Ett företag kanske inte kan ersätta sin D & Os direkt eftersom det varken är tillåtet enligt lag eller bolagsordning. Täckning B:

Detta är företagets täckning för bolaget i den utsträckning det kan eller får tillåtas att ersätta sina styrelseledamöter och tjänstemän för fordringar mot dem. Bolaget är emellertid inte täckt för egen skuld. Därför får företaget under ersättning ersättningen. i sin tur ersätter bolaget beloppen till styrelseledamöter och tjänstemän. Räckvidd C:

Detta är en enhetstäckning där bolaget är försäkrade mot värdepapperskrav. Rättegångar som heter direktörer och tjänstemän tillsammans med andra parter är vanliga. Dekningen ger företaget skydd för sina egna skulder i en sådan situation. Enhetsdekning gör i grunden allokering (delningen av skulden) onödig för värdepapperskrav. D & O-politik kan dessutom bestå av omfattande fördelningsklausuler som tvingar parterna att förhandla om ett allokeringsavtal. Om båda parter inte kan nå en överenskommelse, kan policyn ge upphov till en standard eller tvinga parterna att acceptera skiljeförfarande. Övriga överväganden: Faktorer som företagets storlek och form, placering, sammanslagningar och förvärv, branschtyp och förlustupplevelse bestämmer premiepriserna i en typisk D & O-policy. Det är viktigt att notera att försäkringsgivaren inte har skyldighet att försvara styrelseledamöter och tjänstemän. Många försäkringsgivare tillåter självrisker om de kan identifiera de personer som heter i rättsakten. D & O-politiken erbjuds på fordran. Med andra ord måste krav och rapportering lämnas under policyperioden. Även om försäkringsgivaren har rätt att övervaka försvaret och godkännandet av att försvara strategier, utgifter och bosättningar.

Många försäkringsgivare inkluderar även ansvarsförsäkringsskydd i D & O-politiken. Täckningen kan inte vara lika omfattande som en traditionell fristående politik och kan erbjuda relativt mindre täckning.

Ändå är vissa typer av företag skyddade enligt stadgar för säker hamn. Till exempel har vissa stater bestämmelser som skyddar direktörer i ideella företag från förluster. Men stadgar för säkra hamnar minskar inte försäkringsbehovet - bestämmelserna skyddar endast individen från en slutgiltig dom, men inte från en kostym som lämnas in.

När gör det gärna att köpa personlig ansvarsförsäkring?

Personliga ansvarsförsäkringar köps främst av personer med hög nettovärde eller personer med betydande tillgångar, men denna typ av täckning rekommenderas till alla med en nettovärde som överstiger de kombinerade täckningsgränserna för andra personliga försäkringspolicyer, såsom hem och automatisk täckning.

Kort sagt är personlig ansvarsförsäkring meningsfull för personer som har en högre risk än att bli föremål för rättegång, såsom hyresvärdar.

Homeowners försäkring täcker skadeståndsanspråk från olyckor som inträffar på försäkringstagarens egendom, men endast till en viss gräns. Husägare som står inför avgifter utöver det beloppet kan möta ekonomisk katastrof.

Vanligen kallad en paraplyförsäkring gör personliga ansvarsförsäkringar betalningar på försäkringstagarens vägnar i händelse av egendom och autoolyckor samt situationer som involverar libel, förtal, vandalism eller intrång i privatlivet. Policyn täcker också skador som uppstår vid sekundära bostäder eller säsongshem, inom fritidsfordon, hos uthyrningsfastigheter eller på en båt eller vattenfartyg som ägs av försäkringstagaren.

Kostnaden för en tilläggsförsäkring appellerar inte till alla, även om de flesta operatörer erbjuder reducerade priser för buntpaket. Personlig ansvarsförsäkring betraktas som en sekundärpolicy och kan kräva att försäkringstagarna har vissa gränser för sin hem- och bilpolicy, vilket kan leda till extra kostnader.