Om du älskar det eller hatar det, ska alla överväga att köpa livförsäkringar. Tyvärr, när det gäller denna försäkring, är ofta täckning för icke-arbetande makar förbisedd, särskilt om hushållet har en lägre inkomstkonsol. Men den ekonomiska ersättningskostnaden för en icke-arbetande make måste aldrig diskonteras.

TUTORIAL: Introduktion till försäkring

Du har noga läst artiklarna eller hört på TV de outlandiska siffrorna som ställts på värdet av hemarbetarens arbete. Några uppskattningar säger att en hemmakare är värd $ 500 000 eller mer per år på grund av den oändliga listan över uppgifter och bördor som fyller en hemma föräldrars dag. Men MSN. com sätter dessa hemmakare faktiska ekonomiska kostnader på ett sätt mindre än $ 30 000 ("What's A Homemaker Worth? The Shocking Truth", 2008). I den här artikeln tar vi ställning mellan dessa två siffror när vi diskuterar vad det ekonomiska ersättningsvärdet skulle vara för att täcka en hemmakare ofta ovärderliga arbete för försäkringsberäkningar. (För att ta reda på vilka försäkringar du borde köpa, kolla in Fem försäkringspolicies som alla borde ha och Femton försäkringsregler du behöver inte .)

- 9 ->

Hidden Value of a Homemaker Plikt
Barnomsorg När den icke-arbetande makan till en eninkomstfamilj med småbarn försvinner, kostnaden för att ersätta de uppgifter som han eller hon hon utfört kan vara väsentlig, särskilt om familjen inte har några vänner eller släktingar som kan tillhandahålla surrogatvård eller hjälp av något slag. Babycenter. com uppskattar att kostnaden för heltidsomsorg kan sträcka sig från $ 3 000 till $ 15 000 per år per barn beroende på platsen där vården tillhandahålls samt ålder och antal barn. Självklart, om kompetent daghem inte är tillgänglig kan barnfamiljer kosta ännu mer. En familj med barn i åldrarna två, tre och fem som är berövad av hemmafru kan lätt tvingas spendera någonstans mellan $ 10 000 och $ 30 000 per år på daghemskostnaderna ensam under minst det första året eller två med kostnader som börjar minska när barnen når skolåldern. Men den här typen av ekonomisk börda på en oförsäkrad låginkomst - eller ens medelinkomstfamilj kan vara förödande.

Kocktjänster Medan måltider kan inkluderas i kostnaden för många daghem, kan det fortfarande finnas behov av måltider utanför daghemmet som återstående förälder inte kan tillhandahålla regelbundet. Om den återstående föräldern måste arbeta på kvällar eller övertid för att göra sluten uppfyller, måste kvällsmatet också förberedas av en tredje part (om barnen är för ung för att göra det själva). Kostnaden för detta kan enkelt gå upp till $ 100 per vecka (och $ 5, 000 per år) eller mer, beroende på kvaliteten på de måltider som tillhandahålls.

Städservice En annan kostnad att överväga är housecleaning, som kan kosta varsomhelst från $ 50 till $ 150 per städning.Om huset måste rengöras två gånger i månaden kommer det till en annan $ 1, 200- $ 3, 600 per år. När du tittar på dessa kostnader kan det vara klokt att anställa en heltidsfrämjande barnflicka som kan laga, städa och sköta barnomsorg om det är billigare än den sammanlagda kostnaden för varje tjänst som tillhandahålls separat. U.S.A. Bureau of Labor lägger kostnaden för en heltidsfrämjande barn på någonstans från $ 15 900 till $ 29, 280.

Rådgivare Rådgivningstjänster för familjemedlemmar bör också beaktas. Inte bara är hemmafruaren den enda matlagningen, städningen och barnpassningen - de är också hjärtat av hemmet. Att förlora denna värdefulla medlem av hemmet kan orsaka återverkningar emotionellt att den återstående makan kanske inte kan hantera sig själv. Kostnaden för att betala för en rådgivare när hemmakaren går bort kan vara i tiotusentals dollar - vilket bekräftar att kärleken verkligen är ovärderlig.

Möjliga lösningar Den sammanlagda kostnaden för alla dessa tjänster kan naturligtvis förstöra den genomsnittliga låg- eller medelinkomstfamiljen utan livförsäkring i detta område. Det finns i huvudsak tre möjliga lösningar för familjer som drabbas av förlust av en icke-arbetande make:

1. Betala kostnaderna i ficka - Denna lösning är uppenbarligen bara tillgänglig för rika eller överklassiga familjer.
2. Återfördrivning - Även om detta kanske är det bästa möjliga alternativet är det farligt att förlita sig på denna åtgärd som en lösning. Även om den överlevande föräldern gifter sig, är det möjligt att den nya maken kan ha ett heltidsjobb som han eller hon inte vill ge upp. Även om intäkten från det arbetet teoretiskt kan användas för att betala de nödvändiga utgifterna, kan den nya makan inte vara mottaglig för denna idé.
3. Livförsäkring - Detta är troligen det mest pålitliga och säkraste alternativet för de tre. Mängden täckning som ska köpas bör bestämmas på exakt samma sätt som för brödvinaren: genom en behovsbaserad kostnadsbytesanalys. Familjen ska beräkna de ungefärliga kostnaderna som kommer att uppkomma till följd av förlusten av den icke-arbetande maken och köpa tillräckligt med täckning för att kompensera dessa kostnader. Om kostnaden för rådgivning, barnomsorg och andra tjänster till exempel kommer till 45 000 USD per år under de tre första åren och sedan avkortas, kommer det att behöva åtminstone 135 000 dollar av täckning (och förmodligen mer) för att kunna tillfredsställa täcka alla nödvändiga utgifter. (För mer information, se Hur mycket livförsäkring ska du bära? )

Bottom Line Även om det inte är troligt att så mycket försäkring kommer att krävas för den icke-arbetande makan som för brödvinnaren, förlusten av hemmakaren är lika svår att hantera i många avseenden. Många behov måste då mötas och betalas för att familjen ska fortsätta att fungera. Rätt livförsäkringsskydd för hemmakare bör därför vara en integrerad del av någon finansiell plan.