Utgången i livet är det troligt att du kommer att ha pengar i pengar, skuldavlastas och föredrar att hyra istället för att köpa. Det är inte förvånande att Millennials - amerikaner mellan 18 och 31 år - kan anta att med få ägodelar och inga anhöriga är försäkringspremier en typ av faktura som du inte behöver betala. Om det är där du befinner dig, inser att begränsade omständigheter är exakt vad som gör att försäkringar är så kritiska.

"Millennials är i allmänhet människor med lägre inkomster och tillgångar, så som en grupp är de mer sårbara för de dåliga saker som kan hända", säger Steven Weisbart, ekonomichef för ideell vinst Försäkringsinformationsinstitutet. "De har mindre utrymme att rebound. Så vad du letar efter är ett ekonomiskt säkerhetsnät som, om du måste falla, kommer att fånga dig innan du slår på marken. "

Med tanke på att försäkring är en annan sak som sträcker sig en snäv budget - oavsett om du betalar premierna, eller om mamma och pappa går med på räkningen - vissa typer av täckning är mer lämpliga för detta skede än andra. Här är fyra målsättningar för tusenåriga - och en kanske:

Sjukförsäkring. Med tanke på att 42% av Millennials i en ny undersökning av försäkringsbolaget The Hartford sade att deras hälsa var deras största tillgång, toppade sjukförsäkringar prioriteringslistan. Vissa tjugo somethings kanske tänker på sig själva som oskuldliga men konstaterar Weisbart: "Fakta är att människor blir sjuka och ibland blir de så sjuka att det kostar mycket pengar. "Du kan vara täckt av din föräldras försäkring fram till 26 år, men" människor växer ut ur att vara 26, "påpekar Weisbart.

Den prisvårdande omsorgslagen kräver att alla personer som inte omfattas av en arbetsgivares sponsrad hälsoplan, Medicaid, Medicare eller andra offentliga försäkringsprogram för att anmäla sig till en godkänd privatförsäkring eller betala ett straff på minst $ 95 år 2014 (straffet kommer att stiga i efterföljande år). Personer vars årliga inkomst är mindre än 45 $, 960 är berättigade till ett federalt bidrag i glidande skala om de köper försäkring genom en sjukförsäkring utbyte.

Det är inte nödvändigt att köpa försäkringar från en av börserna. Du kan vara berättigad till hälsodäckning genom en professionell organisation eller handelsgrupp, som Freelancers 'Union, en barförening eller en kyrka eller alumniförening. Du kan också köpa en individuell policy. Online källor som låter dig jämföra planer i ditt område är: eHealthInsurance. com, ensurance. com och GoHealthinsurance. com och försäkra. com. Om du föredrar att ha någon annan gör dina läxor, kan National Association of Health Underwriters hemsida (www. Nahu. Org) rikta dig till en lokal sjukförsäkringsagent.

Handikappförsäkring. Millennials näst största tillgång?Enligt The Hartford-undersökningen är det deras jobb eller lönecheck. De flesta arbetsgivare erbjuder kortfristig sjukskrivning, och större arbetsgivare ger vanligtvis långfristig funktionshinder på upp till 60% av din lön under ett visst antal år. Men för de många Millennials som arbetar för nybörjare, eller hoppa från spelning till spelning, är en individuell handikappförsäkring det bästa sättet att säkerställa inkomst om du inte kan arbeta på grund av en olycka eller skada.

Politik - och priser - varierar beroende på ålder, yrke, mängden ersättningsinkomst, om täckningen inkluderar olycka eller sjukdom eller båda, täckningsperioden och längden på elimineringsperioden - den tiden mellan när försäkrad person är inaktiverad och när den första kontrollen anländer. För Millennials, årliga premien kommer att ligga mellan 1 och 3% av den årliga inkomsten. Som med sjukförsäkring kommer premierna att bli billigare för dem som köper handikappförsäkring genom en professionell organisation eller ansluten grupp.

Hyresförsäkring. Millennials är mer benägna att hyra sitt hem än att äga det; 72% av hushållen under 30 år bor i hyreshus, enligt National Multihousing Council. En undersökning av försäkringsinformationsinstitutet 2013 fann emellertid att medan 96% av husägare har husägares försäkring har endast 35% av hyresgästerna hyresgäster försäkring.

Hyresförsäkringar ger ekonomiskt skydd mot förlust eller förstörelse av ägodelar från brand eller rök, vandalism, stöld, explosion, vindstörning och vattenskador (ej översvämningar). Om personen inte kan bo i hans eller hennes lägenhet, täcker policyn också kostnaden för att bo i en jämförbar lägenhet under en viss tid. Eftersom hyresgästförsäkringar i de flesta fall endast täcker värdet på någons tillhörigheter, inte den byggnad de är inrymda i, är kostnaden relativt billigare: Medelårsbidraget är mindre än 200 dollar.

"Absolut, positivt, köpa hyresförsäkringar", säger Jeanne Salvatore, en talesman för Försäkringsinformationsinstitutet. "Du försöker byta säng, madrass, täcke, lakan, kudde - vi pratar mycket pengar här. Om du måste köpa om allt, kommer det att kosta tusentals, även för de mest nakna benen. "

Bilförsäkring. Du måste köpa bilförsäkring för att köra juridiskt i USA. All politik omfattar ansvarsförsäkring, som täcker skador som du eller den utsedda föraren orsakar någon annan.

Två typer av försäkringar är dock frivilliga: omfattande försäkring, som ersätter dig för förlust på grund av stöld eller skador orsakad av något annat än en kollision med en annan bil eller ett objekt, till exempel eld, fallande föremål, jordbävning, vindstorm, hagel , översvämning, vandalism eller kontakt med djur som fåglar eller hjortar; och kollision, som betalar för skada på din bil som orsakas av en kollision med en annan bil, föremål eller som ett resultat av att vända över och täcker också skador som orsakas av potholes.

"Om du finansierar en ny bil, kommer banken eller utlåningsinstitutet att kräva att du blir omfattande och kollision", säger Salvatore."Om du kör en gammal bil kan du överväga att släppa dem. "Till exempel, om de kombinerade valfria försäkringskostnaderna är $ 800 och självrisken är $ 1 000 och bilen är värd endast $ 2 000 kan det inte vara meningsfullt att köpa den täckningen.

Valfri försäkring

Livförsäkring. Varför behöver du livförsäkring? Eftersom någon är beroende av dig för att ge inkomst eller betala en skuld och kommer att drabbas av en betydande förlust om du inte är ute efter att göra det. "Om du inte har några anhöriga och inga skulder, behöver du inte livförsäkring," säger Weisbart.

Det verkar som att korsa livförsäkring utifrån listan med måste ha skydd. Men många tusenåriga sadelas med betydande studielån eller betydande kreditkortsskuld - och den skulden försvinner inte bara för att du gör det. "Du borde köpa livförsäkring för att betala av någon skuld som vid din död blir andras problem," rekommenderar Weisbart.

Den goda nyheten: Ju yngre personen, desto billigare är täckningen eftersom det är högst osannolikt att någon ung kommer att dö. För en 25-årig kvinna som inte rökt på minst ett år börjar den årliga premien på 300 000 kronor av täckning över 30 år på 250 dollar. Kontrollera Accuquote för mer information.

Bottom Line

Sjukförsäkring och bilförsäkring (om du äger en bil) är obligatorisk. Hyres- och invaliditetsförsäkring är kloka investeringar. När det gäller livförsäkring: Om du inte har någon skuld och inte stöder någon annan, kan du hoppa över det - tills den rumskamrat blir en livspartner, ändå.