Husägarens försäkring är så förvirrande att vi inte ens vet vad vi ska kalla det. Är det husägare, husägare eller hemförsäkring? Oavsett vad du föredrar, innan du registrerar dig för en policy som skyddar vad som förmodligen är din mest värdefulla tillgång, förstå vad som är täckt, hur mycket täckning du har och vad som inte är täckt. Här är en lista över saker du bör tänka på.

1. Vind

Statistiskt är det element som du borde vara mest oroad över är inte eld - det är vind. Det beror på att vindstormar överstiger listan över saker som orsakar hemskador. Vind kan komma från en tornado, orkan eller bara en fluke storm som ingen förväntade. Din policy kan ha en vindstorm eller orkanavdrag som är separat från din vanliga policy. Du kan till exempel ha en $ 1 000 självrisk från din husägares policy, men vindstorm eller orkanavdrag är en procentandel av det totala värdet av ditt hem. Om du har en $ 300 000 hem och en 3% avdragsgilla, är du på kroken för den första $ 9 000 av skador. Nitton stater på Gulfen eller Atlantkusten, plus District of Columbia, har orkanavdrag.

2. Skjutvapen

Om du håller vapen i huset, kan din policy endast täcka en del av deras värde. "Utan en påskrift [även känd som en ryttare] kan du bara ha en täckning på 5 000 USD," säger Jason Owens, en agent vid Cole Thornton i Kansas. Du kan också titta på separata policies utanför din husägares policy. National Rifle Association har täckning för sina medlemmar, vilket ger skydd mot stöld, skador, brand och förlust.

3. Avlopps- / pumppumpbackup

Vad händer om din pumppump bryter eller din avlopp ryggar upp? Enligt Owens kanske du bara har $ 10 000 i täckning - om du har det alls; Avloppsproblem ingår normalt inte i standardpolitiken - men skadan kan vara mycket större. Återigen kan du få en extra avlopp och avtappning på din policy för extra täckning.

4. Cash

Lita inte på bankerna att hålla pengarna? Owens säger att du inte bör räkna med din husägares policy att täcka mycket av det. "Om det är mer än $ 500, är ​​det förmodligen inte täckt. ”

5. Jordbävningar

Du kommer aldrig någonsin att behöva oroa dig för jordbävningar, eller hur? Det finns cirka 20 000 jordbävningar per år, eller ungefär 50 till 55 per dag, enligt U. Geological Survey. "Jordbävning [försäkring] är inte en standard täckning. En separat politik är nödvändig, säger Paul Dzielinski, en veteran inom försäkringsbranschen med mer än 30 års erfarenhet. "Om inte husägaren bor i en stor jordbävningszon, som Kalifornien, är premien vanligtvis mycket överkomlig. ”

6. Krig och terrorism

Med ökat fokus på global terrorism varnar experter att det bara är en fråga om tid innan en annan händelse träffar USA.Oavsett om ditt hem är täckt eller inte är det komplicerat. Det kan bero på typen av attack. En kemisk attack eller en som använder radioaktiva vapen är förmodligen inte täckt, men en som orsakar brand eller rökskador är förmodligen. Men det blir ännu mer komplicerat. Dzielinski säger, "Försäkringsbolag kan inte utesluta skador på grund av terrorhandlingar. Men om USA förklarar krig och ditt hem är skadat på grund av krigsåtgärder, är du inte täckt. ”

7. Sinkholes

Om du bor i ett område där sinkholes är vanligare är det en bra chans att din husägares policy inte täcker dig. Goda nyheter, om du bor i Florida: Försäkringsgivare måste tillhandahålla täckningen. Men i stater som Texas, Missouri, Kentucky, Alabama och Pennsylvania, där sinkholes också är ett problem, bör du överväga extra täckning.

8. Hembaserad verksamhet

Oavsett företagets storlek, om du rutinmässigt använder ditt hem för att driva ett företag, täcker din husägares försäkring förmodligen inte olyckor eller skador som är kopplade till det. "Många driver ett företag utomlands," säger Dzielinski. "De flesta exponeringar från ett företag, till exempel arbetstagarens ersättning och yrkesansvar, är uteslutna. Men tillfällig användning av en del av ditt hem för affärsändamål är vanligtvis OK. ”

9. Smycken

Dina prissatta halsband, örhängen och andra värdefulla juveler får endast delvis täckas. Du behöver en bedömning innan du får en extra godkännande på din policy, men de flesta försäkringsbolag kommer att lägga till den täckningen. Detsamma gäller med högt värde samlarobjekt.

10. Termiter

Om du blir offer för termiter, förvänta dig inte att din husägares försäkring hjälper till eftersom termitskador normalt inte är täckta. Det bästa du kan göra är att arbeta med ett skadedjurskontrollföretag och hålla ditt termitskydd aktivt och aktuellt. Om du tar problemet tidigt kan reparationer vara minimala.

11. Översvämning

Översvämningar omfattas aldrig av en husägares policy enligt Dzielinski, vilket innebär att en husägare behöver köpa en separat översvämningspolitik. Översvämningsförsäkring från National Flood Insurance Program är dock endast tillgänglig om samhället som bostadsägaren bor i deltar i NFIP. Det är svårt att hitta privat översvämningsförsäkring till ett överkomligt pris, men om du inte befinner dig i ett område som är utsatt för översvämning, är du troligen OK. Fråga en lokal ombud för vägledning.

Bottom Line

Detta är en partiell lista. Läs din policy, särskilt fina tryck, och ställ frågor. De flesta tilläggsbeteckningarna kommer inte att ge dig klistermärkechock, så överväga att täcka de högt värdeobjekten. Arbeta med en agent eller någon som kan hjälpa dig att navigera i din policy. För mer, se Hur mycket Homeowners Insurance ska du bära? och Hitta de bästa husägarnas försäkring .