Känner du att du inte har tillräckligt med pengar för att spara i nödsituationer och spara även för pensionering? Om du behåller pengarna på ditt bankkonto är det lättillgängligt om du plötsligt behöver en hög med pengar för att fixa din bil, få ett nytt luftkonditionering eller hantera arbetslöshet. Men om du lägger det på ditt pensionskonto kan du inte röra det tills du når pensionsåldern.

Goda nyheter: En ofta överlookad egenskap hos Roth IRA kan lösa ditt problem. Med förbehåll för inkomstgränser kan du flytta så mycket som $ 5, 500 från din akutfond till en Roth IRA. Om du är gift kan du och din make varje bidra med $ 5 500 för totalt $ 11 000. För att se om du kvalificerar dig för en Roth IRA, kolla in denna Roth IRA-räknare. Du kan dra tillbaka bidrag när som helst det är bara en Roths investeringsvinst som måste förbli på ditt konto tills du är 59. 5 om du vill undvika att betala 10% straff. Roth IRAs erbjuder denna flexibilitet eftersom du redan har betalat skatt på dina bidrag, till skillnad från traditionella IRA-bidrag, som du inte har betalt skatt ännu.

Missa inte på att göra årets bidrag - det är en möjlighet du aldrig kommer tillbaka. Här är sju tips för att använda din Roth IRA som en akutfond.

1. Förstå varför du gör det.

Fördelen att sätta räddningsbesparingar i en Roth IRA är att du inte saknar den begränsade möjligheten att göra årets pensionsbidrag. Du kan bara bidra med några tusen dollar till en Roth IRA varje år, och en gång om året går utan att du bidrar, du förlorar chansen att göra det bidraget för alltid.

Men ju mer du lägger åt för pensionering och ju tidigare du gör det, desto bättre. De flesta kommer inte behöva gå tillbaka senare och ta ut pengarna från deras Roth, vilket innebär att de kommer att ha mer sparat för pensionering. Och i värsta fall att du måste ta ut pengarna kan du göra det utan straff.

"Roth IRA är fortfarande den mest flexibla pensionskontot i landet", säger Jeff S. Vollmer, VD för Hyde Park Wealth Management i Cincinnati.

Att komma åt dessa medel bör dock nästan vara din sista utväg.

Matt Becker, en certifierad finansiell planerare och författare till momanddadmoney. com, påpekar att du inte vill dra tillbaka Roth IRA-bidrag för mindre nödsituationer, såsom bilreparationer eller små medicinska räkningar. du borde hålla tillräckligt med besparingar för dessa händelser. Din Roth IRA nödfond ska vara för större nödsituationer som arbetslöshet eller allvarlig sjukdom.

Roth-bidrag är ett bättre alternativ än att räkna upp ränta på kreditkortsskulden, men det borde inte vara din enda källa till akutmedel.

2. Endast dra ut Bidrag

Nyckeln till att använda en Roth IRA som en nödfond är att undvika att dra tillbaka eventuella investeringsvinster. Medan du kan ta ut avgifter när som helst utan straff, om du drar in intäkter före åldern 59. 5, betalar du 10% straff. Följande regel är enkel: Dra inte tillbaka mer än vad du har lagt in.

Om du måste dra tillbaka bidrag, kan du betala dig själv och behålla ditt Roth-bidrag för det året om du agerar snabbt.

"Om nödsituationen visar sig vara ett kortfristigt kassaflödesproblem som snabbt löser sig, kan du sätta tillbaka pengarna tillbaka till Roth IRA inom 60 dagar för att återbetala det här kontot", säger certifierad finansiell planerare Scott W . O'Brien, chef för förmögenhetshantering för WorthPointe Wealth Management i Austin, Texas.

3. Investera inte akutfondspengar.

"Det är viktigt att inte investera den del av din Roth som är avsedd för din akutfond", säger Garrett M. Prom, grundare av Prominent Financial Planning i Austin, Texas. "Dessa pengar är för nödsituationer, vilket i de flesta fall är arbetsförlust. Om den arbetsförlusten är en del av en konjunkturnedgång måste du sälja investeringar, vanligen med förluster. "

Den del av ditt Roth IRA-bidrag som du vill använda som din akutfond gör inte T hör hemma i aktier, obligationer eller fonder som ett typiskt pensionsbidrag. Det hör till något likvida som fortfarande tjänar lite intresse, men att du kan dra tillbaka en stund utan att förlora huvudmannen. Ally Bank har till exempel en IRA sparande konto som för närvarande betalar 0. 87% ränta.

Vinsten till sparkonto kommer att växa i Roth utan att du måste betala skatt på vinsten varje år som du skulle på ett vanligt sparkonto. Du kommer inte heller måste betala skatt på dessa intäkter när du tar ut dem som kvalificerade utdelningar efter att du har nått pensionsåldern.

Ett sparkonto inom en Roth kan tjäna minst lika mycket intresse som ett vanligt sparkonto, om inte mer, beroende på var du bankar. Om du redan har en Roth IRA men din mäklare inte har några lågriskplatser för att behålla dina pengar medan du fortfarande tjänar intresse, öppna en andra Roth IRA hos en institution som gör det. Det är bra att ha flera Roth IRA-konton, så länge som ditt totala bidrag till alla konton inte överstiger den årliga gränsen.

När du har en tillräckligt stor akutfond, börja börja flytta dessa bidrag till högre intäkter. du vill inte ha alla dina Roth-bidrag i kontanter för alltid. Denna process kan ta dig några månader eller några år, beroende på hur snabbt du kan samla ytterligare besparingar.

4. Dra inte ut Unseasoned Rollover Funds.

Om din Roth IRA innehåller bidrag som du konverterat eller rullat över från ett annat pensionskonto, till exempel en 401 (k) från en tidigare arbetsgivare, måste du vara försiktig om eventuella uttag, eftersom det finns särskilda regler om att dra tillbaka övergångsbidrag. Om du inte har varit i din Roth i minst fem år betalar du 10% straff om du tar ut dem, och varje omvandling eller rollover har en separat femårsperiod.

Det är svårt att ta ut överlåtningsbidrag utan att det är svårt att rådgöra med en skattesekreterare om du befinner dig i den här situationen. Den goda nyheten är att om du har både regelbundna bidrag och inlösenbidrag, kategoriserar IRS först dina uttag som uttag av regelbundna bidrag innan det kategoriserar dem som uttag av övergångsbidrag.

5. Vet hur mycket tid det tar att få dina bidrag tillbaka.

Vilken bra är en akutfond om du inte har tillgång till pengarna när du behöver det? Fondernas tillgänglighet kan skilja sig beroende på vilken institution du håller din Roth på och vilken typ av konto du placerar pengarna in. Du vill inte lära dig senare när du behöver pengar snabbt, att det tar dagar att få en check eller bank överför, så ta reda på innan du ger ett bidrag till din Roth IRA hur länge det tar att få tillbaka det.

"Beroende på hur du har investerat pengarna kan du få större delen av dina besparingar på mindre än tre dagar, säger Paul Mata, en finansiell planerare med Logos Lifetime University i Rancho Cucamonga, Kalifornien." Om det är i en penningmarknad eller fond och du ringer för att dra tillbaka före 4 s. m. EST, du kommer att få pengarna nästa arbetsdag. Om det är investerat i aktier måste du vänta tre arbetsdagar. För att kunna få det direkt måste du ha ett kontokonto med samma företag som du har din Roth IRA [med]. "

En överföring kan också vara ett snabbt sätt att få tillgång till pengar, men du måste betala en överföringsavgift som vanligtvis kostar $ 25 till $ 30.

"De flesta mäklarfirmor kan koppla pengar direkt från en Roth IRA till ett kontroll- eller sparkonto på en arbetsdag, förutsatt att aktier eller obligationer inte behöver säljas för att generera pengar", säger Accredited Asset Management Specialist Marcus Dickerson of Beaumont, Texas.

Dessa potentiella förseningar i tillgången till Roth IRA-medel är en annan anledning till att hålla några akuta pengar utanför din Roth IRA, i ditt kontroll- eller sparkonto, för extremt brådskande behov.

6. Maximera din bidrag.

När ett visst års tidsfrist passerar för att bidra till en Roth IRA har du förlorat chansen att bidra för det året för alltid. Eftersom Roth har en relativt låg årlig bidragsgräns, vill du inte missa hela bidraget för något år om du kan hjälpa till.

Det maximala beloppet du kan bidra med för året, från och med skattåret 2016, är det lägsta av $ 5, 500 eller din skattepliktiga ersättning för året. Om du är 50 år eller äldre kan du bidra med det lägsta av $ 6, 500 eller din skattepliktiga ersättning för året.

IRS sänker Roth IRA-bidragsgränserna om din ansökningsstatus är gift med en gemensam eller kvalificerad änk (er) och ditt modifierade AGI är $ 184 000 till $ 194 000; Om ditt modifierade AGI är $ 194 000 eller mer, kan du inte bidra till en Roth. Enstaka filers och hushållshuvudmän har drabbat tröskeln för nedsatt bidrag till 117 000 dollar och diskvalificeras när deras modifierade AGI är 132 000 USD eller mer.Dessa gränser gäller för skatteåret 2016 och kommer sannolikt att förändras i framtiden.

"Glöm inte att finansiera ett konto för låglönen eller den icke-arbetande makan", säger Amy Rose Herrick, en Chartered Financial Consultant, Investment Advisor Representative och betald skatteförberedare i Christiansted, Va. "För många människor antar att du har att tjäna pengar för att få ditt eget pensionskonto. Det är inte sant. Du kan få vad som kallas en spousal Roth IRA baserat på arbetsgavers inkomst. ”

7. Fyll ut det korrekta pappersarbetet vid skattetid.

Om du behöver ta tillbaka bidrag från din Roth IRA för att använda i en nödsituation, är det pappersarbete som är inblandat. Även om du får ta ut avgifter utan straff, måste du anmäla dina uttag till IRS på del III i formulär 8606.

Om du använder skattepreparationsprogramvaran frågar den dig om du har gjort några uttag från en pensionskonto under året och styra dig genom pappersarbetet. Om du använder en professionell skatteförberedare, se till att berätta för honom eller henne om ditt uttag så att han eller hon kan fylla i IRS-formulär 8606 till dig.

Om du bara lägger pengar i din Roth och inte tar något ut, har du inget extra att göra vid skattetid. Du behöver inte anmäla Roth IRA-bidrag på din avkastning eftersom du redan har betalat skatt på den inkomsten och avgifterna inte minskar din skattepliktiga inkomst.

Även om du gör ditt Roth-bidrag före inlämningsfristen för inkomstskatt för året och behöver ta tillbaka pengarna före ansökningsfristen, behandlar IRS dessa bidrag som om du aldrig hade gjort dem. Du behöver inte anmäla dem vid skatt tid.

Bottom Line

"Roth IRA är den perfekta platsen för att stow de" just in case "-medlen samtidigt som man utnyttjar möjligheten till skattefri tillväxt och skattefri inkomst vid pensionering" Dickerson säger.

Medan IRS kallar de typer av uttag som beskrivs i denna artikel "okvalificerad", vilket gör att det låter som om du bryter mot en regel, anser den att de är "återbetalning av dina vanliga bidrag" och inte beskattar eller straffar dem. "Kvalificerade" utdelningar är helt enkelt de som har varit i din Roth i minst fem år och att du drar tillbaka efter 59 års ålder. 5.

Du har 15,5 månader varje skatteår för att samla nödfonder att placera i en Roth. Till exempel, för skatteåret 2014 kan du göra avgifter helst från 1 januari 2014 till 15 april 2015. För mer information, se IRS Publication 590.