Det händer. Skulder staplar upp och sedan något oväntat - en sjukdom, en uppsägning, en skilsmässa - straffar dig i åratal av löpskuldhantering. I tidiga tider hade en gäldenär livslängd eller fängelse att se fram emot, men nuförtiden har vi lärt oss att vara lite mer förlåtande. Den goda nyheten är att ansökan om konkurs inte är slutet på ditt ekonomiska liv. Den dåliga nyheten är att du är ute för en hård åktur. Här tar vi en titt på vad som kan förväntas när du filar för konkurs och hur man överlever. (För relaterad läsning, se även Ska du filen för konkurs? )

AD:

TUTORIAL: Kredit- och skuldhantering

Konkursbegränsningar Konkurs löser inte alla dina problem. Lobbyn av banker och kreditkortsföretag har gjort det svårare och mindre effektivt att göra konkursförfarande. Konkurs kommer inte att rensa bort säkerställda skulder, vilket innebär att du kan förlora din bil, ditt hus och allt annat som har en lien på det - du kanske men sannolikt kommer inte att göra om du gör betalningarna. Konkurs kommer inte att frigöra dig från underhåll, barnbidrag, studielån, skatter eller andra lagligt skyddade förpliktelser. Vad det kommer att göra är dock klart din osäkra skuld. Osäker skuld är i allmänhet dina räkningar - kreditkortsräkningar, medicinska räkningar, telefonräkningar mm - plus lån där ingenting sänktes som säkerhet. Att lösa dina skulder som leder till konkursen är bedrägerier och dessa bedrägliga skulder kommer att ges rättslig ställning och kräva återbetalning.

AD:

Få hjälp Innan du lägger i för konkurs bör du ta bort alla alternativ som har färre konsekvenser. Avveckla inte din pensionsportfölj, men överväga drastiska åtgärder, för att du kanske måste tvingas efter konkursen ändå. Ta dig tid och samla alla dina dokument. Undvik också att deponera pengar till banker som du har kreditkort eller lånekonton på. De kan fånga dina insättningar om ett konto går förskräckligt (som din är i färd med). (Den bästa lösningen för konkurs är att förebygga. För att läsa mer, läs Förhindra konkurs med dessa tips .)

AD:

Alla som ansöker om konkurs måste delta i kreditrådgivning, men det är en bra idé att gå innan du är i konkurs. Du kan ha turen att hitta en väg runt konkurs, och du får säkert hjälp med tips om skuldhantering. Till exempel kan du betala ett kreditkort till noll så att det inte är listat som en borgenär i din arkivering och sedan behålla det för efter arkivering för att bygga upp kredit till en lägre ränta än du eventuellt kunde få efter konkurs. Också hitta en ansedd advokat för att hjälpa dig genom konkursen. Tekniskt kan du gå ensam, men processen blir mer komplex. Var försiktig med konkursspecialister som tar ut höga avgifter medan de kör igenom en lika stor mängd fall.Advokaten kommer att ge dig en checklista med ännu fler dokument för att samla in och börja din inlämningsprocess.

Välja mellan kapitel Du väljer faktiskt inte vilket kapitel som ska filfel under. De flesta kommer att placeras under kapitel 7 eller kapitel 13. Kapitel 7 är en "ren" konkurs som har blivit svårare att komma sedan 2005. I en kap. 7-konkurs säljs icke befriade tillgångar för att betala en del av osäkra fordringar och då är de flesta av de övriga förlåtna. Pensionskonton, ditt hus och din bil (så länge du kan betala) och andra statliga befriade ägodelar lämnas ensamma. Det beror på hård lobbying av utlåningsindustrin, främst kreditkortsföretag, att kraven på kapitel 7 har skärpts. (Läs mer om skyddade konton i Konkursskydd för dina konton .)

Kapitel 13 är i princip en domstolsbestämd återbetalningsplan. Planen är utformad så att gäldenären betalar tillbaka så mycket som möjligt, eftersom planen är något partisk till förmån för långivare. Den skuld som inte kan betalas i slutet av en tre- eller femårsperiod är förlåtad. Fördjupningen i kapitel 13 är en annan anledning till att du bör försöka göra den drastiska budgeten förändrad själv istället för att lämna den till domstolen. Fördelen är att du inte förlorar ägodelar så länge du kan uppfylla kraven i återbetalningsplanen.

Bottom Line När din konkurs har lämnats in kommer samtal från inkassobyråer att sluta. Det här är när du kommer att behöva besöka en kreditrådgivare och delta i ett borgenärsmöte. Konkursen kommer att slutföras och du kommer att börja din återbetalningsplan enligt kapitel 13 eller din nya start under kapitel 7. Konkursen kommer att vara kvar på din rekord i sju till tio år, vilket gör det svårt att få de flesta formerna av osäkra lån. Det kommer också att resultera i högre räntor när du får ett säker lån. Om du är som majoriteten av personer som lägger i konkurs, blir det ett litet pris att betala för att vara klar med den kris som ledde till konkursen. Den goda nyheten är att det värsta är över - nu är det dags för dig att börja bygga din personliga ekonomi på nytt.

För relaterad läsning, kolla även på Liv efter konkurs .