Oförutsedda händelser kommer att hända när som helst i våra liv. Det är dock bäst att vara förberedd för dem, särskilt när de uppträder vid den mycket ömtåliga punkten i våra liv när vi lever av våra pensionsbesparingar.

I USA har livslängden nått sin högsta historia. I genomsnitt kan en man som fyller 65 idag förvänta sig att leva till 84. 3, medan en kvinna kan förvänta sig att leva till 86. 6, enligt Socialförsäkringsverket. Det här är bra nyheter självklart, men när vi blir äldre och lever längre, ökar vår chans att ha hälsokomplikationer. Det relativt svaga Medicare-programmet och höga hälso- och sjukvårdskostnader i USA, i förhållande till andra västerländska länder, har skapat en kris för åldrande amerikaner.

Om du inte är redo, riskerar du inte bara att bränna genom din hårda förvärvade kapital, men också din familj som förhoppningsvis kommer till räddning. Det bästa sättet att få dig att röra sig i denna fråga är genom att förstå och projicera dina kostnader, investera för att skydda mot hälsoinflationen och överväga kompletterande sjukförsäkring där Medicare saknar.

Underskatta kostnaden för sjukvård

Mot de senaste 5-7 åren av livet kan pensionärer som går in i hjälptillgångar bränna sig med en bra $ 200 000 till $ 300 000 ganska enkelt. Fidelitys årliga pensionshälsovårdskostnadsberäkning rapporterade nyligen att par över 65 år spenderar totalt 245 000 dollar på sjukvård genom pensionering, upp från 220 000 US-dollar i fjol.

Ofta vad händer då är att de vuxna barnen måste komma in för att spara dagen genom att bidra med sina besparingar. Detta sätter dessa vuxna barn i riskzonen för att de inte har tillräckligt med linjen. (För mer information, se: Varför Booms pensionsbesparingar kan falla kort .)

Verklighetskontroll: Medicare kommer inte att täcka alla sjukvårdskostnader

Medicare-stödmottagare har en andel av sjukvårdskostnaderna på grund av programdrivenheter och andra kostnader som inte är avsedda för pocket. En studie av Employee Benefit Research Institute (EBRI) rapporterade att Medicare i 2012 täckte endast 60% av sjukvårdskostnaderna för Medicare-mottagare i åldrarna 65 år och äldre. Den privata försäkringen täckte 15% av de totala kostnaderna, medan utgifter för out-of-pocket täckte 13%. (Läs mer om Medicare, läs: Medicare 101: Behöver du alla 4 delar? )

EBRI uppskattar att det genomsnittliga amerikanska paret över 2015 med 326 000 dollar i sparande för premier och drogkostnader för out-of-pocket skulle ha en 90% chans att kunna täcka kostnaderna. Detta sparande mål ökade mellan 6% och 21% från 2014 till 2015.

Planera i förväg

Första är först, du måste utvärdera förväntade medicinska kostnader du kan möta vid pensionering. Denna analys ska göras med din finansiell rådgivare och make, om det är tillämpligt, och eventuella närstående familjemedlemmar. Denna analys bör ske några år eller så, och kommer att vara till nytta när du närmar dig pensionsåldern. Minst tio år före pensionering är en optimal tid för en noggrann utvärdering.

I analysen bör du överväga din förväntade täckning, titta på detaljerna i din anställdes sponsrade försäkringsplan (om du har turen att ha en) och förstå vad Medicare täcker. För att projicera framtida sjukvårdskostnader måste du titta på din nuvarande livsstil, hälsostatus och familjemedicinsk historia. Jämför med nationellt medelvärde och utvärdera med hjälp av specifika omedelbara familjehälsoproblem såsom en historia av diabetes och kardiovaskulära problem. Socialförsäkringsverket erbjuder en livslängdskalkylator och andra verktyg för att hjälpa till i processen.

Målet är slutligen att upptäcka eventuella luckor mellan din arbetsgivares sponsrade plan och Medicare, utvärdera din nuvarande medicinska situation och använd det för att projicera din framtida förväntade täckning och kostnader.

Investera för att begränsa inflationsrisken

Även om det kan tyckas kontraintuitivt för dem som försöker hålla sina hårdförtjänta pengar borta från riskabla investeringar, investerar det enda sättet att skydda pengarnas värde för tillväxt. Äldre individer lutar sig normalt mot den mer konservativa sidan när de investerar, rädd att de inte kommer att få tid att återhämta sig från en kris som liknar recessionen i slutet av 2000-talet.

PwC: s hälsovetenskapliga forskningsinstitut (HRI) förutser en inflationskostnad på 6,5 procent för hälsovårdskostnaderna år 2016, med en prognos på 4,5 procent efter ändringsförslagets ändringar (som inte garanteras). Trots förbättrade förutsättningar, inklusive innovativa hälso- och sjukvårdsavbrott och en mer informerad genomsnittlig hälso-konsument, fortsätter den medicinska inflationen att överstiga den totala ekonomiska inflationen.

Traditionella investeringar med avkastning mindre än denna 6. 5% eller 4. 5% kommer inte att säkra pensionärer med köpkraft. För pensionärer som investerar specifikt för sjukvårdskostnader, borde de överväga fördelningsaktiefonder snarare än penningmarknadsfonder och statsskuldköp med avkastning mindre än 4%. (För mer information, se: Varför att vara för konservativ kan skada din pensionsbesparingar. )

Försök med kompletterande försäkring

När du avslutar din första hälsovårdsutvärdering kan det hända att det finns en del av dina utgifter som inte kommer att omfattas av Medicare. Original Medicare Delar A, B och D lämnar patienter som betalar en stor del av receptet, cirka 20% av läkarbesök och -procedurer och minst $ 1 200 för sjukhusbesök. Det är här du kan överväga Medigap-tilläggsförsäkring, som täcker kostnader som avdrag och kopior. (För mer information, se: Medigap vs Medicare Advantage: Vilket är bättre?)

Tänk på ett hälsokostkonto

Om du är berättigad till ett hälsokravskonto (HSA), kan denna typ av tillgång skydda dig mot höga avdragsgilla medicinska hälsoplaner. Bidra före skatt till fonden, som sedan används för berättigade sjukvårdskostnader. Pengarna kan användas direkt, eller kommer fortsätta att växa in i kontot tills de återkallas för framtida sjukvårdskostnader vid pensionering.

Bottom Line

När vi tänker på pensionering, måste vi ibland betrakta de inte så roliga aspekterna av att bli äldre, till exempel att uppnå några ganska stora medicinska kostnader. Det finns dock sätt att vara proaktiv och skydda mot höga sjukvårdsräkningar som förstör dina värdefulla pensionsdagar. Det bästa du kan göra för dig själv och din familj är att förstå din situation och planera i förväg, investera mot inflation, överväga tilläggsförsäkring och ett hälsokonto. Och viktigast av allt, tillsammans med alla dessa förebyggande åtgärder, kan vi inte glömma att att leva våra liv på ett hälsosamt sätt kommer att göra underverk mer än någon ekonomisk plan runt. (För relaterad läsning se: Planering för sjukvårdskostnader vid pensionering .)