Även om räntesatserna har svängt i rekordlåga i flera år har vissa människor fortfarande inte utnyttjat det och refinansierat sina hypotekslån. Medan anledningarna till att refinansiering inte varierar är det säkert att det kan spara hemmaägare en hel del pengar varje månad. Men för att förverkliga besparingarna måste husägare stanna kvar i huset tillräckligt länge för att återhämta de pengar de spenderar på stängningskostnaderna. Lyckligtvis behöver låntagare inte betala fullt pris när det gäller refinansiering av stängningskostnader. (För relaterad läsning, se: 4 Skäl att inte refinansiera ditt hem .)

Handla runt för din långivare

Konsumenterna skulle inte tänka två gånger om att handla när det gäller att köpa en bil eller en tv och samma disciplin måste tillämpas på en hypoteksl refinansiering. Varje långivare kommer att erbjuda olika räntor, villkor och kostnader för att låna pengar, varför låntagare måste handla för sin långivare för att få de lägsta stängningskostnaderna. Börja med din befintliga hypotekslån, men kontakta också andra. Inkludera en kreditförening och en lokal bank i analysen. Försök att få minst tre citat som jämför samma avgifter och kostnader. Långivare är skyldiga att ge dig en god tro uppskattning av kostnaderna för att stänga lånet när du handlar för din hypoteksl refinansiering. Med den goda uppskattningen i handen kan du göra en exakt jämförelse av vilka andra långivare som ska debitera dig när det gäller stängningskostnader. (För mer, se: 9 saker att veta innan du refinansierar ditt hypotekslån .)

Begär kostnadsfri refinansiering

För husägare som inte har pengar sparade för stängningskostnader kan de fråga sin långivare om en icke-avslutande kostnadsrefinansiering, vilket innebär att de kommer inte behöva ta med pengar till bordet vid stängning av det nya lånet. Det finns en trade-off när du går denna rutt: en högre ränta. Ofta långivare är villiga att avstå från stängningskostnader men kommer att debitera dig en högre ränta under lånets liv i utbyte mot att täcka stängningskostnaderna. Detta kan ofta bli dyrare än att betala stängningskostnaderna framför. Denna strategi är meningsfull om du inte planerar att stanna i ditt hem i mer än fem år. Det kan trots allt ta så lång tid att återkalla stängningskostnaderna och om du planerar att flytta på en kort tid eller om du planerar att refinansiera igen, kan det vara meningsfullt. De extra räntebetalningarna kommer ofta inte att vara lika mycket som stängningskostnaderna om du agerar snarare än senare.

Lojalitet kan ha dess fördelar

Tack vare rekordlåga räntor är konkurrensen om bostadslåners verksamhet hård, vilket betyder att din nuvarande långivare vill behålla din verksamhet och kommer att gå i stor utsträckning till förblir din hypotekslån leverantör.Men långivaren kommer inte att erbjuda dig rabatter som är oönskade. Om du vill minska några av stängningskostnaderna med din refinansiering, måste du prata och fråga. Banken eller hypotekslån kan vara villig att avstå från några av avgifterna eller till och med betala dem för att du ska behålla dig som kund.

Förhandla en minskning av utlåningsavgifterna

Inte alla avgifter skapas lika, vilket betyder att en långivare kommer att debitera olika priser jämfört med den andra i blocket. Medan vissa av stängningskostnaderna inte kommer att bli förhandlingsbara finns det områden där du kan få en reducerad skattesats. Till exempel kan du begära långivaren att avstå från ansökningsavgiften och förädlingsavgiften. Ansökningsavgiften är avgiften för att täcka administrativa kostnader genom att ansöka om refinansiering och bearbetningsavgiften är kostnaden för att låna igenom lånet.

Långivare kan inte vara villiga att sänka sin ursprungsavgift, men att veta genomsnittskostnaden för det kan också hjälpa dig när du handlar. Ursprungsavgiften är normalt 1% av lånebeloppet. Med en $ 300 000 refinansiering bör ursprungsavgiften vara 3 000 USD. Om du har att göra med en långivare som tar ut mer än 1% än det är dags att shoppa eller få finansinstitutet att sänka den avgiften. Den maximala procenten av en långivare kan debitera dig med ursprungsavgifter är 2%.

Du kan till och med sänka det belopp du betalar för försäkringsförsäkring genom att handla. Visst, din långivare kommer att ha en föredragen försäkringsgivare som de vill att du ska använda men det är bara ett förslag. Det enda området där du inte kan förhandla om ett lägre pris är med bedömningen som långivaren beställer den där för dig. (För mer, se: Hur man förhandlar om dina slutkostnader .)

Bottom Line

Refinansiering till en lägre inteckning kommer att spara pengar men det sker inte gratis. På samma sätt som att ta ut en första inteckning i hemmet finns det stängningskostnader förknippade med en refinansiering. Hur mycket du betalar i stängningsavgifter kommer att variera från en långivare till nästa, varför shopping är nästan ett krav. Fråga om rabatter och se vilken lojalitet du får med din befintliga långivare är också sätt att sänka det belopp du betalar för att refinansiera ditt lån till en lägre ränta.