Att köpa ett hem är förmodligen den största enskilda finansiella investeringen du någonsin kommer att göra, och om du är som de flesta behöver du ett lån för att få det att hända. Medan det inte finns några garantier för att du kommer att kvalificera dig för det inteckning du vill ha, finns det vissa steg du kan ta som gör dig mer attraktiv i långivarnas ögon. Läs vidare för att ta reda på de bästa tipsen för att förbättra dina chanser att få en inteckning.

1. Kontrollera din kreditrapport

Långivare granskar din kreditrapport - en detaljerad rapport om din kredithistoria - för att avgöra om du kvalificerar dig för ett lån och i vilken takt. Enligt lagen har du rätt till en gratis kreditupplysning från var och en av de tre stora kreditvärderingsinstituten - Equifax, Experian och TransUnion - varje år (se Vad finns på en konsumentkreditrapport? ). Om du stagger dina önskemål kan du få en kreditrapport en gång vart fjärde månad (istället för alla samtidigt), så du kan hålla koll på din kreditupplysning under hela året.

2. Lossa eventuella misstag

När du har fått din kreditrapport, anta inte att allt är korrekt. Titta noga på om det finns några misstag som kan påverka din kredit negativt. Saker att se upp för:

• Skulder som redan har betalats (eller släppts)
• Uppgifter som inte är ditt på grund av ett misstag (t.ex. borgenären förvirrade dig med någon annan på grund av liknande namn och / eller adresser, eller på grund av ett felaktigt socialt säkerhetsnummer)
• Information som inte är din på grund av identitetsstöld
• Information från en tidigare make som inte borde vara där längre
• Utgående information
• Felaktiga noteringar för stängda konton (t.ex. det visar att borgenären stängde kontot när du faktiskt gjorde det)

Det är en bra idé att kontrollera din kreditrapport minst sex månader innan du planerar att handla för en inteckning så att du har tid att hitta och åtgärda eventuella misstag. Om du hittar ett fel på din kreditrapport, kontakta kreditbyrån så snart som möjligt för att bestrida misstaget och få det rättat.

3. Förbättra ditt kreditresultat

Medan en kreditrapport sammanfattar din historia om betalning av skulder och andra räkningar är en kreditpoäng det enda nummer som långivare använder för att utvärdera din kreditrisk och bestämma hur sannolikt du ska göra aktuella betalningar för att återbetala ett lån. Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen, som beräknas från olika delar av kreditdata i din kreditrapport: Betalningshistorik - 35%

• Belopp som betalas - 30%
• Kredithistorikens längd - 15%
• Typer av krediter i bruk - 10%
• Ny kredit - 10%
• Ju högre kreditpoäng du har desto bättre är den hypotekslån du kan få, så det lönar sig att göra vad du kan för att uppnå högsta möjliga poäng. För att komma igång, kontrollera din kreditrapport och korrigera eventuella misstag och arbeta sedan med att betala ned skulden, skapa betalningspåminnelser så att du betalar dina räkningar i tid, hålla ditt kreditkort och svängande kreditbalanser låga och minska skuldsättningen du är skyldig (e.g. , sluta använda ditt kreditkort).

4. Sänka ditt skuldsättningsgrad

Ett skuldsättningsgrad (se

Skuldförvaltningsförhållanden ) jämför hur mycket skuld du har till din totala inkomst. Den beräknas genom att dividera din totala återkommande månadsskuld med din brutto månadsinkomst uttryckt som en procentandel. Långivare tittar på ditt skuldsättningsgrad för att mäta din förmåga att hantera de betalningar du gör varje månad och för att bestämma hur mycket hus du har råd med. Om du har en låg skuldsättningsgrad visar det sig att du har en bra balans mellan skuld och inkomst. Långivare tycker om att se skuldsättningsgraden som är 36% eller lägre, med högst 28% av den skulden går mot hypotekslån (detta kallas "front-end ratio"). I de flesta fall är 43% det högsta skuldsättningsförhållandet du kan ha och får fortfarande en kvalificerad inteckning. Ovanför kommer de flesta långivare att neka lånet eftersom dina månatliga utgifter är för höga jämfört med din inkomst.

Det finns två saker du kan göra för att sänka din skuldfördelning, och båda är enklare sagt än gjort:

Minska din månatliga återkommande skuld.

• Öka din brutto månadsinkomst.
• Det enda viktigaste du kan göra för att minska din månatliga återkommande skuld är att köpa mindre. Ta en noggrann titt på var dina pengar går varje månad, ta reda på var du kan spara och få det att hända.

Medan det inte finns något enkelt sätt att öka din inkomst kan du försöka hitta ett andra jobb, arbeta extra timmar på ditt primära jobb, ta på sig mer ansvar på jobbet (och få en löneökning) eller slutföra kurs / licensiering för att öka dina färdigheter, omsättbarhet och vinstpotential. Om du är gift är ett annat alternativ att öka hushållens inkomst för din make att ta på sig ytterligare arbete - eller gå tillbaka till jobbet om en av er har varit hemmaförälder.

5. Gå stort med din betalning

Ingenting visar en långivare mer att du vet hur man sparar som en stor betalning. En stor nedbetalning minskar låneförhållandet, vilket ökar dina chanser att få den inteckning du vill ha. Låneförhållandet beräknas genom att dela bostadslånets köpeskilling (om inte hemmet värderar mindre än du planerar att betala, i vilket fall det uppskattade värdet används). Här är ett exempel. Säg att du planerar att köpa ett hus för $ 100 000. Du sätter ner $ 20 000 (20%) och söker ett lån på $ 80 000. Låneförhållandet skulle vara 80% ($ 80 000 hypotekslån dividerat med $ 100 000, vilket är lika med 0,8 eller 80%).

Du kan sänka låneförhållandet genom att göra en större betalning: Om du kan sätta ner $ 40 000 för samma hus, skulle inteckningslånet nu vara bara $ 60 000. Låneförhållandet skulle falla till 60% och det blir lättare att kvalificera sig till det lägre lånebeloppet. Förutom att öka dina chanser att få en inteckning, kan en större betalning och lägre låneförhållande betyda bättre villkor (t.ex. en lägre ränta), mindre månatliga betalningar och mindre ränta under lånets livslängd.

När du ställer in din förskottsbetalning, kom ihåg att en 20% eller större förskottsbetalning också innebär att du inte kommer att omfattas av ett försäkringsbehov för hypotekslån, som alla kan spara pengar.

Bottom Line

Stramare utlåningspraxis har gjort det svårare att säkra en inteckning. Den goda nyheten är att det finns steg du kan vidta för att förbättra dina chanser att kvalificera dig för ett lån, speciellt om du börjar tidigt. Starta processen genom att kolla på din kreditrapport och fixa eventuella misstag, och arbeta sedan på att förbättra ditt kreditpoäng, sänka ditt skuldsättningsförhållande och spara aktivt för din betalning.