Möjligen är den mest ignorerade delen av ditt vardagliga penningliv din pension. För vissa är pensionering decennier borta, så varför tänka på det nu? Andra känner att de är så långt bakom besparingar att deras situation är hopplös. Inte heller är sant. Det är aldrig för sent att börja spara. Lika sant: Det är aldrig för tidigt.

Pensionsplanering är komplicerad. Att få hjälp tidigt kan vara din nyckel att dra sig tillbaka bekvämt, men även om du är äldre och bakom dina besparingar kan en pensionsrådgivare identifiera oväntade områden som hjälper dig att spara upp dina besparingar. (För mer, se De 4 grundläggande delarna av en pensionsplan .)

Vem ska du hyra?

Det enklare svaret är en finansiell rådgivare, men det finns alla slags rådgivare där ute. Om du letar efter hjälp att bygga ett ägg för pensionering, vill du säkert ha någon som specialiserar sig på ekonomisk planering. En Certified Financial Planner, CFP för kort, skulle vara en bra passform för dina behov, även om andra rådgivare kan specialisera sig i planering också.

För att hitta en finansiell rådgivare, först identifiera dina specifika krav och mål, leta efter en rådgivare som passar dem. Ta rekommendationer från personer du litar på, be om referenser och överväga att hitta en avgiftsbaserad rådgivare istället för en betalad enbart på provisioner. (Mer information finns i Hitta rätt finansiell rådgivare .)

Oberoende rådgivare eller privatbank?

Om du har en stor (och vi menar stor) bankkontobalans, kan du gå till den höga nettovärdena privatbanksruten. Om du är mer av en medelklassfamilj och hellre vill bo hos en stor anläggning, kan du prata med din bank. Akta dig dock. Bankrådgivare kan bara rekommendera sina bankers fonder, och avgifterna kan vara höga. Se till att lära dig om kostnadsförhållanden innan du fattar några beslut med några investeringsprodukter. (För mer, se Varför kostnadseffekter är viktiga för investerare .)

Det finns också rådgivare som är anslutna till stora värdepappersföretag som Fidelity och oberoende rådgivare som arbetar under eget namn och förvarar dina pengar med en förvaring.

Så hur väljer du? Den största headwind som kan minska dina pensionsbesparingar, förutom att inte spara tillräckligt, är investeringsavgifter. När du intervjuar potentiella pensionsrådgivare, fråga dem hur de betalas. Om de betalas med avgifter från dig (generellt baserat på hur mycket pengar du hanterar), fråga dem hur mycket och om de investeringsprodukter de lägger dig in kommer också att ha avgifter. Fee-only rådgivare kommer sannolikt att debitera dig någonstans runt 1. 5%. (För mer, se 7 steg för att utvärdera en finansiell rådgivare .)

Vissa rådgivare har kontominimum. Om du bara har börjat, kanske du inte har en tillräckligt hög balans för att kvalificera dig för pågående rådgivning.Å andra sidan kommer många kommissionsbaserade rådgivare att ta upp kunder med låga balanser - bara försäkra sig om att de inte försöker lägga dig i olämpliga eller orimligt dyra medel. Glöm inte heller att utnyttja det kostnadsfria råd som ofta kommer med din arbetsgivares sponsrade plan, till exempel en 401 (k). Planen kan inte erbjuda full finansiell planering, men rådgivaren kan åtminstone förklara dina fondsval och hjälpa dig att räkna ut avgifterna.

Vad du kan förvänta dig

Det första du bör förvänta dig när du sätter dig ner med en pensionär är en detaljerad titt på din fullständiga finansiella bild. Vilka är dina tillgångar? Har du investeringar, fastigheter, väntar på arv eller andra resurser av värde? Vad är dina skulder? Har du hypotekslån, bilbetalningar, kreditkort, studielån, småföretagskulder eller andra lån? Hur tjänar du din skuld samtidigt som du sparar för pensionering?

Tala om pension, vad är dina planer för det? Planerar du att arbeta tills du inte kan längre, eller vill du gå i pension tidigare? Hur mycket kommer du att samla in från Social trygghet varje månad, och när är den bästa tiden att börja samla förmåner? Vad sägs om försäkring? Är du tillräckligt täckt?

När din pensionsrådgivare samlar all din information ska han eller hon skapa en rapport som ger dig detaljerad finansiell information om din pensionering. Denna rapport kommer att innehålla hur mycket pengar du kommer att kunna dra tillbaka från kontot varje månad och hur mycket du måste spara varje månad för att nå det målet.

Din pensionsrådgivare bör också ta dig igenom de olika skattehänsynen i din ekonomiska bild. Om du har en traditionell IRA, borde du överväga att göra det till en Roth? Hur kan du minimera de skatter du betalar på dina andra tillgångar? Vad sägs om din egendom? Om du hamnar med många tillgångar, hur kommer du att minimera dina fastighetsskatter? (För mer, se Fastighetsplanering: 16 saker att göra innan du dör .)

Om rådgivaren är en erfaren portföljförvaltare kan han eller hon skapa en portfölj som passar dina mål. Om din rådgivare inte kan göra det kan han eller hon rekommendera någon som kan. Beakta rekommendationerna, men var noga med att intervjua alla som kan gå med i ditt pensionsplaneringsteam. Prata med mer än en person och fråga din rådgivare om han eller hon får en remissavgift.

Bottom Line

Ideellt sett bör din pension inte vara en självständig strävan om du inte har expertkunskaper och erfarenhet av pensionsplanering. Även de mest skickliga rådgivarna använder ibland någon annan eftersom det är svårt att vara objektiv med egna pengar.

Så snart som praktiskt, få hjälp av en finansiell planerare. Om din balans är låg eller du bara har börjat, be om hjälp från din arbetsgivare-sponsrade planadministratör.