Åldringen av Baby Boomer-generationen innebär att deras barn och barnbarn som för närvarande är Gen Xers eller Millennials. Vissa uppskattar den här kommande överföringen av rikedom att ligga i $ 30 biljoner. Om du är en finansiell rådgivare som arbetar med kunder som plötsligt kommer in i ett betydande arv, hur hjälper du dem att investera i dessa pengar för att säkerställa att de har ett fast pensionsnätsägg?

Ta dig tid att planera

De som förvärvar en betydande summa pengar bör ta ett steg tillbaka och komma med en plan för pengarna. Som finansiell rådgivare måste du se till att kunderna inte rusar in på att göra något dåligt tillrådligt med den här nya rikedom. Har kunden skulder att betala? Är de på spår med sina besparingar för pensionering och andra livshändelser som college för sina barn? Det här är dags att göra en ekonomisk plan med kunden för att bestämma vad deras prioriteringar är och hur dessa pengar passar. (För mer, se: Tips för familjeförmögenhetsöverföringar .)

Pensionering bör vara en prioritet för de flesta kunder. Med tanke på ökad livslängd och det faktum att förmånsbestämda pensionsplaner snabbt blir utrotade kommer detta sannolikt att vara en prioriterad fråga för de flesta kunder som ärverar pengar.

Utöver prioriteringarna finns det frågor som skatteplanering och planering av fastigheter att överväga. Det här är inte att säga att några av pengarna inte borde avnjutas. Att tillbringa en del av det på vissa önskemål som bil eller drömlov kan göra det mer vardagliga planeringsproblemet lättare att hantera för vissa kunder.

Det kan finnas ett antal skatte- och relaterade problem. Till exempel kan hela eller delar av arvet bestå av enskilda aktier eller andra investeringar som innehas i ett skattepliktigt konto. Vid arv av investeringar får arvingarna en stegvis kostnadsökning. Detta kan eliminera de flesta av de potentiella realisationsproblemen och låta hela eller en del av portföljen säljas med vinsten som används för att investera någon annanstans om kunden behöver göra det för att genomföra en mer lämplig tillgångsallokering för deras finansiella och pensionsplaneringsbehov.

Ta ett steg tillbaka och bedöma

Som en del av planeringsprocessen diskuterad ovan kommer varje kunds situation att vara annorlunda. Att arva pengar i 30-talet är annorlunda än om du är på 50-talet. Varje kunds livs- och ekonomiska situation kommer att vara annorlunda. (För mer, se: Planeringsanvisningar för finansiella rådgivare .)

De bör börja med att titta på deras övergripande ekonomiska situation. Har de grunderna som en akutfond på plats? Finns det mycket skuld? Är de gift med barn? Om så är fallet, var är de när det gäller collegebesparingar? Mest av allt vad är deras ekonomiska prioriteringar?

En klient i 40-årsåldern, 50-årsåldern eller närmare är närmare pensionen och ett arv kan vara det sista trycket för att sätta dem på spår eller till och med över toppen när det gäller att bygga sitt pensionsboendeägg. Vid beslut om hur man investerar några eller alla dessa pengar mot pensionering ska kunden se på sina nuvarande pensionssparande i sina 401 (k), IRA-konton och liknande fordon. Vidare, hur mycket sparar de för närvarande för pensionering?

För yngre kunder kan arvet hjälpa till för pensionering på ett par sätt. De extra pengar kan låta dem fullt ut finansiera sina 401 (k) genom att uppge sina bidrag till de maximala belopp som tillåts och använda några av de ärvda pengarna för att behålla sina månatliga kassaflöden där det behöver vara.

Fastställa prioriteringar

Ska pensionering vara en kunds högsta prioritet när man bestämmer hur och var man ska investera i ett arv? Medan allas svar kommer att bero på sin egen situation bör det faktum att det inte finns några övergångar vid pensionering beaktas. Du kan till exempel påpeka att det finns många sätt att finansiera ett barns högskoleutbildning. När du slår pensionsåldern är deras alternativ mer begränsade. (För mer, se: Rådgivare ska övervaka tusenårig arv .)

Rätt handlingsåtgärd beror delvis på arvets storlek. En större mängd gör det möjligt för kunden att göra fler saker med pengarna.

Undvik Frestelser

Precis som de som vinner ett pris i lotteriet, kan mottagare av ett arv vara föremål för många frestelser när det gäller hur man spenderar sina pengar. Det kan vara tryck från familjemedlemmar och andra att dela med sig av några pengar. Visst kan många börsmäklare och initiativtagare av några "intressanta" investeringsmöjligheter komma att knacka på deras dörr.

Som finansiell rådgivare är det upp till dig att utbilda din klient för att undvika frestelser av lätt rikedom eller skuldsätt som kan läggas på dem av andra som vill ha en del av sina pengar. Det här är inte att säga att det är inte bra att hjälpa en vän eller släkting, men din klient borde göra det eftersom de vill och inte av andra skäl.

Bottom Line

Få ett arv kan vara en ekonomisk välsignelse för dina kunder. Om de investeras bra kan de här pengarna lämna dem för livet, inklusive pensionering. Dina råd och råd är ovärderliga för kunderna när de bestämmer hur de ska få ut det mesta av ett arv. (För mer, se: Hur Arv och Estate Tax Waivers Work .)