Millioner amerikaner, särskilt Baby Boomers, räknar oroligt med tiden fram till sin 66-årsdag. Det beror på att 66 är USA: s full pensionsålder för Boomers födda mellan 1946 och 1954. Det här är åldern när USA: s arbetstagare äntligen är berättigade att börja tappa in i sina fulla sociala förmåner. Även om arbetstagare kan ansöka om förmåner innan de når full pensionsålder, så tidigt som 62, säger experter det är inte tillrådligt eftersom det leder till permanent lägre förmåner. (För mer om detta ämne, se Sociala säkerhetsfel: hur man undviker dem .)

Det är förståeligt varför amerikanska arbetstagare ser fram emot att knacka in i sitt socialförsäkringsboende ägg. Den genomsnittliga socialförsäkringsavgiften för en person som går i pension vid 66 år är $ 1, 370 i månaden eller $ 16, 440 per år - inte för illa.

"När du tar förmåner kan det påverka din totala pensionsinkomst väsentligt. Med pensioner är en sak av det förflutna för de flesta arbetstagare den sociala tryggheten den största källa till garanterat livslängdspension, säger Stephanie Genkin, CFP®, grundare av My Financial Planner, LLC, New York, NY. "När du börjar samla social trygghet , kommer förmånsbeloppet - plus levnadsjusteringar - att vara låst in under resten av ditt liv. ”

Hur fungerar social trygghet när du når den magiska hela pensionsåldern och börjar samla förmåner? Här är några viktiga fakta att komma ihåg.

Så här ansöker du

När du är redo att ansöka om förmåner, besök ditt lokala socialförsäkringsbyrå, sök online på ssa. gov eller ring 1-800-772-1213. När du har ansökt kommer Socialförsäkringsverket att granska din ansökan och kontakta dig om det krävs ytterligare information. Om det har alla nödvändiga handlingar, kommer Social Security att behandla din ansökan och skicka ett brev till dig om det slutliga beslutet om dina förmåner.

Var noga med att ansöka om social trygghet fyra månader innan du vill ha dina förmåner att börja. Men tänk på två saker: För det första att den absolutaste tidigaste du kan ansöka om dessa pensionsförmåner är tre månader innan du fyller 62. Och för det andra: "Om du fortsätter att arbeta och är yngre än full pensionsålder kan dina förmåner vara clawed back ($ 2 eller $ 3 för varje $ 1 tjänat) på grund av att intjänade inkomstgränser överskrids, säger Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, VD, Crystal Brook Advisors, New York, NY

eller inte skjuta upp

Beviljas, du kan börja ta emot socialförsäkring vid 62, men dina månatliga betalningar blir större för varje månad du försenar anspråk på dem till 70 år. När du väl fyller 70 finns det ingen extra fördel att hålla bort på att få dina betalningar.

Nästan hälften av amerikanerna hävdar social trygghet så snart som möjligt. Detta nummer är dock nedgång, enligt en analys av data för socialförsäkringsadministration av Center for Retirement Research på Boston College. År 2013 anmäldes 48 procent av kvinnorna och 42 procent av männen till social trygghet vid 62 års ålder, jämfört med 60 procent av kvinnorna och 55 procent av männen 2005.

Det finns god anledning till att många pensionärer väljer att skjuta upp sina kontroller . Om du startar dina pensionsförmåner vid 62 års ålder minskar din månadsförmån med 30%. Men om du väntar tills du fyller 70 för att registrera dig, kan du öka din socialförsäkringsförmån med 32% - vilket skulle göra en $ 1 000 månads socialförsäkringsavgift till $ 1 320. Men bara 4% av kvinnorna och 2% av män vänta tills de träffar 70.

För att göra det bästa, beräknas sociala förmåner baserat på de 35 högst löpande arbetsåren. Om du fortsätter arbeta och tjäna en högre lön på 60-talet än vad du gjorde tidigare i din karriär, kan du därför öka dina sociala avgifter ännu mer. Om du inte behöver pengarna så snart du når full pensionsålder är det förmodligen klokt att vänta tills du fyller 70 för att ansöka.

"När du tänker på social trygghet på rätt sätt, som försäkring mot att överlämna dina pengar, är det vettigt att vänta tills 70 år för den högsta utbetalningen är tillgänglig", säger Robert R. Schulz, CFP®, president för Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Och författare till "Index Funds: Det 12stegs återhämtningsprogrammet för aktiva investerare", överensstämmer med att vänta till 70. "Eftersom de flesta Baby Boomers befinner sig underfinansierad för pensionering, de behöver varje dollar de kan få, säger han.

Det finns givetvis fall där du inte ska skjuta upp dina fordringar, till exempel om du har bristande hälsa. (För ytterligare insikter, se 4 Anledningar du kanske inte vill fördröja socialförsäkringsbetalningar . )

Markera ett jobb? Frångör dina förmåner

Låt oss säga att du filar för social trygghet och börjar få förmåner - och sedan få anställning för ett nytt jobb några månader senare. Vad ska du göra? Om du har samlat socialförsäkring i mindre än ett år kan du faktiskt upphäva dina förmåner och hävda dem senare. Detta gör att du kan tjäna en högre fördel när du börjar betala igen. Det finns dock en fångst: Du måste betala tillbaka alla förmåner du redan har fått. och Arbeta och samla social trygghet vid pensionering ) "Eftersom sociala avgifter beräknas utifrån en arbetstagarens högsta 35 tjänsteår, kan förmånerna ökas genom att landa ett jobb, även om du redan samlar in förmåner. Höga tjänsteår, även efter pensionering, kan användas för att ersätta lägre tjänsteår från tidigare i din karriär, vilket ökar genomsnittlig inkomst och därefter förmånsbelopp ", säger Daren Dearden, chef för North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah

Glöm inte skatter

När du börjar samla socialförsäkring kan du behöva betala ytterligare skatter på dessa förmåner. Hur mycket kan du förvänta dig att betala? Det beror på. Om socialförsäkringen är din enda inkomstkälla, kommer dina förmåner troligen inte att beskattas alls. Men om du får extra inkomster från pensioner, IRA-utdelningar, realisationsvinster eller arbetsinkomster kan du mötas med en skattesedel.

För beräkningar av socialförsäkringsskatten är förmånsbasisbeloppet 25 000 dollar för ensamstående personer och 32 000 USD för gifta par som lämnar in gemensamt och IRS använder en beräkning för att bestämma hur mycket av förmånen som är skattepliktig. Låt oss säga, till exempel, att du är gift med arkivering gemensamt. Om summan av din inkomst understiger 32 000 dollar, är ingen av dina sociala trygghetsförmåner skattskyldiga. Å andra sidan, om din inkomst är mellan $ 32 000 och $ 44 000, är ​​50% av dina sociala trygghetsförmåner skattepliktiga. När din inkomst är över $ 44 000, 85% av dem är skattepliktiga. Förmånerna beskattas till dina vanliga inkomstskattesatser.

Med rätt planering och rätt tidpunkt kan du kraftigt minska din skattesats från sociala förmåner. Om du till exempel kan leva av utdelningar från din IRA, 401 (k) eller andra pensionskonton kanske du vill skjuta upp sociala förmåner tills du fyller 70. Med hjälp av denna strategi kan du minska antalet år som dina förmåner är föremål för skatter - eller i vissa fall eliminera skatter på dina sociala trygghetsförmåner helt och hållet.

Prata med din finansiell rådgivare eller CPA om hur du kan sänka skatter på socialförsäkring och andra pensionsfördelningar.

Bottom Line

När det gäller sociala trygghetsförmåner finns det många komplicerade regler och skattemässiga konsekvenser. Medan du kan bli frestad att lämna in för social trygghet så fort du når full pensionsålder kan du få en mycket större fördel om du väntar. Därför kanske du vill knacka in på andra pensionstillgångar först. Om det inte är en möjlighet kan du överväga att skjuta upp din pension.

Faktum är att 82% av de amerikanska arbetarna i åldern 60 år och äldre säger att de antingen är eller förväntar sig att arbeta tidigare än 65 år, enligt en undersökning från Transamerica Center for Retirement Studies. Nästan hälften (44%) av de undersökta respondenterna säger att deras högsta pensionsintäkter överlever sina investeringar och besparingar, och en tredjedel av de undersökta arbetarna tror att deras levnadsstandard minskar när de slutar arbeta.

"Lång liv är en stor fråga. Den genomsnittliga livslängden för de som fyller 65 är större än de flesta inser ", säger Barry Waronker, VD för Informed Family Financial Services, i Norristown, Pa. En av fyra 65-åringar kommer idag att leva över 90 år och en av 10 kommer att leva över 95 år, enligt socialförsäkringsverket.

"Eftersom social trygghet är en garanterad månatlig betalning som justeras för inflationen, kan det vara mycket viktigt för mottagare som lever i 90-talet. Ju längre du väntar på att ta socialförsäkring, desto större är din förmån, vilket kan vara fördelaktigt för dem med längre livslängd ", säger Georgia Bruggeman, CFP®, grundare och koncernchef för Meridian Financial Advisors, LLC, i Holliston, Mass.

Om du skulle gå i pension vid 66 år och börja samla socialförsäkringsförmåner, skulle du ha tillräckligt med pengar för att hålla dig ytterligare 30 år? Det är viktigt att ta hänsyn till detta innan du klarar av dessa fördelar.